55歲女，投保規劃

Question

55歲女，去年買了一張保額100萬的終身失能險(T05H2)，想加附約補足缺口，
附圖是原業務員建議，保費約4萬7，不是很懂，想求助專業，感激不盡：

1.有幾個組合險種上市沒多久（如T04Q3、7L3），想問評價？
2.想說先求有再求好，此組合是否已面面俱到？哪裡還有不足？
3.自己有看到SPAR和CIR3，有無重疊？也想問專業的您們？

a5***** · Answer

您好主約占太多保費如果說要終身的醫療會建議全球的終身醫療可以終身轉實支實付建議以兩家實支實付為主在醫療自費上會更足夠如需要更詳細的回覆歡迎詢問

保險之陸 · Answer

您好：您的需求是補足缺口，請問除了失能險，還有其他醫療險嗎??1.有幾個組合險種上市沒多久（如T04Q3、7L3），想問評價？🔸屬於定額給付，不符合現在醫療環境，醫療險規劃以"雙實支實付"為優先定額險：依固定天數、手術名稱，定額給付(常見狀況理賠金匯小於所花費的金額)實支實付：醫療收據花多少，賠多少，雙實支實付就收據金額x22.想說先求有再求好，此組合是否已面面俱到？哪裡還有不足？🔸 方案內容有：定額醫療、實支實付、意外     但缺口還有：重大傷病、癌症、雙實支實付3.自己有看到SPAR和CIR3，有無重疊？也想問專業的您們？ 🔸 台壽意外險有兩種，SPAR(副本)跟BIO(正本)，正本可以購買骨折險，我會比建議規劃SPAR，失能有保證給付10年，副本收據也較好CIR3更名CIR4了唷，他是"重大傷病險"投保規則須主約壽險最高1:1的比例(壽險10萬就只能買重大傷病10萬)-------------------------------------------------若可以，直接舊契約附加實支實付+意外險額外再購買一張實支實付，這樣就雙實支實付了可以來信討論，幫您規劃最適合最省錢的方式唷~『保險找小陸，一生我守護』歡迎諮詢及討論，走過路過不要錯過若有需求，可以索取完整建議書內容▶️ 保單健診及分析▶️ 保險相關諮詢服務▶️ 保單規劃

保險Rabbit · Answer

50歲後，終身險種保費跟定期險種保費會是最為接近的時候，建議直接在T05H2 底下附加HNRC/實支實付+SPAR+SMR2A，若預算充裕再增加CIR4及防癌險。

保安心、珍LONG手術都是定額給付的產品，小花費賠得比實支實付高，但若有高額的自費項目，定額給付產品的效益就比不上實支實付了(實支實付就是花多少賠多少)可以把這兩個終身險預算移去其他公司做第二張實支與其他保障。

詳細還是得依照您的需求來討論。
🔔以上建議您參考看看，如需協助規劃歡迎點選「傳送訊息」諮詢討論。🙂

凱莉貓 · Answer

您好~定期檢視保單是很好的習慣~先回覆您的疑問1.有幾個組合險種上市沒多久（如T04Q3、7L3），想問評價？不推薦終身醫療(只有賠住院)、終身手術(只有賠手術)，都是定額理賠，且有理賠上限，如果預算夠可以規劃終身+定期，終身醫療推薦全球、元大、遠雄(皆涵蓋住院及手術)1.全球人壽終身醫療，雖然也有理賠上限，但75歲後有實支實付的額度可以使用，非常實用2.元大人壽、遠雄人壽，終身理賠無上限，必須說有可能因保險公司虧損而調整費率，但目前就我所知還沒發生過這個問題。2.想說先求有再求好，此組合是否已面面俱到？哪裡還有不足？缺少防癌險、重大傷病險請問去年投保失能險都沒有附加附約嗎?3.自己有看到SPAR和CIR3，有無重疊？也想問專業的您們？ 這兩張很推薦阿，只是CIR3已改名CIR4，且投保有保額限制，保額不能超過主約還有意外險的抉擇1.AP0+BI0+BJ0(+BH0)~最高可續保至75歲，但不保證續保2.SPAR+SMR2A+SMR2D~最高可續保至70歲，但有保證續保，沒有附加骨折險我自己會選擇方案二啦，因為市售保證續保的意外險不多，不保證續保，就是隔年保險公司不想給你保，就不能續保了還是您失能險有附加SPAR和CIR3呢??有的話，恭喜您，直接詢問客服是否能新增HNRC實支實付，這張先別買，可以選擇其他保險公司的商品搭配組合我服務於錠嵂保經，重視客戶權益，客戶需求擺低一，不強迫推銷，歡迎發送訊息給我一起討論~

嵐 · Answer

您好，我是全球的業務，可以點我的頭像加line深入了解您的保障規劃，謝謝您

保經慕斯 · Answer

妳好不建議規劃終身醫療及手術險，這兩個險種屬於定額給付商品不論實際花費，依照住院天數及手術等級理賠固定的金額由於時代的進步，越來越多新式手術及高額醫材現世造成住院天數越來越少、門診手術越來越多，導致越來越多的醫療自付額被轉回我們身上許多的醫療支出都要依靠實支實付中「雜費」這個理賠項目來轉移定額給付商品已經難以替我們轉嫁高額的醫療支出因此建議醫療險的規劃盡量以實支實付為主妳在臺壽已有失能主約，應該是可以直接加保實支實付及意外險在失能主約下這樣可以省去兩種終身主約的預算，改以第二實支來提高醫療保障剩餘的預算，看是要規劃防癌、重傷、失能甚至壽險都好效益應該都會比定額給付商品高大致建議規劃方向如下連結https://finfo.tw/assortments/936c2cc5dcd035e3以上一點建議，希望有幫到妳我服務於大誠保經，如需協助規劃歡迎來信討論

Yunyun · Answer

版主您好定期檢視保單真的很有棒唷Q1:有幾個組合險種上市沒多久（如T04Q3、7L3），想問評價？終身醫療、終身手術為定額給付，也有理賠上限真的擔心老年時的醫療費用，建議先以終身搭配定期實支來規劃，終身醫療可以參考全球，75歲之後有實支實付可以使用Q2:想說先求有再求好，此組合是否已面面俱到？哪裡還有不足？目前沒看到重大傷病及癌症險，去年投保失能險時是否有規劃其他附約呢？有的話可以一起貼上來唷Q3:自己有看到SPAR和CIR3，有無重疊？也想問專業的您們？ 台壽意外險分SPAR跟BIO，建議規劃SPAR，有保證續保及失能保證給付10年重大傷病CIR3已經更名成CIR4了，額度要跟主約保額相同唷綜上所述，建議您先詢問客服失能險是否能附加實支實付、意外險唷，這張規劃等詢問過客服後再來決定以上我的回答希望有幫助到您Yun服務於錠嵂保經，若需協助規劃或有任何保險相關問題歡迎點擊頭像諮詢，一起討論

財務醫師Will · Answer

您好，我是國際認證理財規劃顧問 （全台皆可服務）此文持續更正看到您的提問讓我心中有非常深的感觸我想詢問您您的經濟狀況如何呢?如果可以讓您的預算符合未來的財務規劃您會願意做詳細完整的保險評估嗎?我目前任職於公勝保險經紀人歡迎點擊「傳送訊息」來訊一起討論，以最誠摯的心為您服務執業初衷：我的媽媽在我高中時罹患乳癌卻因『終身療程型癌症險』無法解決龐大醫藥費而終止治療去世從而踏上保險學系並在大學完成240個小時CFP教育訓練時數考取國際認證理財規劃顧問CFP這些經歷讓我堅持以客戶利益為優先的精神與揭露資訊給客戶的決心---------------------------------------------------------------------------正確的保險規劃流程：保險規劃邏輯與觀念溝通→問診(需求分析與蒐集資訊)→檢查診斷(現有保障與缺口評估)→ 溝通治療方式(保單規劃溝通)→ 溝通第二次治療方式(細節溝通)→ 對症下藥(藥品正確、劑量正確、符合預算與未來規劃)

小湘 · Answer

版主您好，願意定期檢視保單，且針對口補強，您真的很有保險意識呢！以下針對您預計補強保單的內容及建議規劃方向分幾點說明， 1、T04Q3及7L3為定額型醫療險，針對住院及手術定額給付，二代健保後，住院天數變少、自費手術及雜費趨多，此類型定額保險效益不大，建議可以補強規劃實支實付，較能解決醫療花費問題。   2、如果舊保單僅有失能險，建議可以在台壽下方補強意外險及實支、癌症一次金，照片中的意外險無保證續保，建議改以規劃SPAR、SMR2A、SMR2D。目前保障缺口落在重大傷病、癌症一次金、雙實支、意外，因為舊保單有規劃失能險也可以詢問是否能在舊保單下直接附加意外險及實支、癌症一次金，重大傷病則可以透過全球人壽在做補強。以下初步建議方案供您參考，詳細內容都可以再做討論修改，較能更貼近您的需求。  https://finfo.tw/assortments/cbf458a3b0fa9fed小湘服務於錠嵂保經，擅長各家商品搭配及條款比較。如有其他疑問，歡迎點擊頭像「免費諮詢」來訊一起討論。 讓我針對你的需求，為您規劃專屬保單🙂

保險輕 菘 懂 · Answer

嗨您好，很高興您願意上來問專業且客觀的網路業務員首先告訴您※ 買保險三大觀念：一、【先定期後終身】定期保費低、保障高終身保費高、保障低1.定期可以隨需求變化、環境變化調整商品或額度2.終身須繳龐大保費，且保障無法更動3.定期省下的錢拿去投資儲蓄絕對會比終身划算二、【定額型醫療險不規劃】假設二十年前買某一定額型醫療險，動某手術賠3萬，當時會覺得不錯二十年後此商品動某一手術仍然賠3萬，但通貨膨脹下價值已不再，且若二十年後想選擇更好的自費方式，可能還需要自己貼錢三、【先保大再保小】風險小的自己可以承擔，大的無法承擔那當然我們要規畫的就是能夠解決大風險的保障內容T04Q3 7L3 以上三點全中，可以先別規劃！！再來解答您的問題1.有幾個組合險種上市沒多久（如T04Q3、7L3），想問評價？保障低、保費高、不建議規劃2.想說先求有再求好，此組合是否已面面俱到？哪裡還有不足？建議以雙實支實付為優先，台壽T08F0 + HNRC 搭配 元大LB + JR實支實付真的很重要也很基本，雙實支實付是保障必備（因為不論癌症、重傷、意外、只要符合實支條件，都會理賠）3.自己有看到SPAR和CIR3，有無重疊？也想問專業的您們？ SPAR 和 AP0重疊 同樣內容CIR3已停售，現在是CIR4 為重大傷病一次金定期險一次金年紀較大預算有限建議可不規劃以雙實支實付為優先

ch********* · Answer

1.主約失能險底下能附加附約，並不需要額外多開一個效益低且費用高的終身醫療做主約，底下的終身手術也可以免了，這兩者繳出去的費用跟實際得到的效果會呈反比

2.台壽建議規劃另一個保證續保且副本理賠的意外險

3.SPAR是意外死殘跟CIR3（現在為CIR4）重大傷病是不同的險種

4.依您的年紀建議將雙實支、意外險規劃好就好，畢竟隨著年紀增長，未來有狀況通常都是住院居多，雙實支除了轉嫁院內花費，更能多出一份相差無幾的金額來好好在家療養