27歲 女 職等1
想保醫療險(實支實付 一次給付 住院 手術 防癌)
月付$2000~$3000
原本有在Fino網站自己規劃保單
台灣(主:終身壽險+附:新住院醫療(85)+一年定期防癌)
全球(主:85重大傷病+附:醫卡讚重大傷病一年期+實在醫靠醫療費用)
但給在新光工作的朋友看
他全部幫我重新規劃
(主1:活力健康住院醫療終身+附一年期防癌+一年期重大傷病+呵護安心住院+增安心自負額住院+要保人豁免
主2:活力安心手術醫療終身+要保人豁免)
並告訴我我原本保單內容
越老保費越高
現在覺得有點混亂QQ
不知道怎麼保比較好
想保醫療險(實支實付 一次給付 住院 手術 防癌)
月付$2000~$3000
原本有在Fino網站自己規劃保單
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全球(主:85重大傷病+附:醫卡讚重大傷病一年期+實在醫靠醫療費用)
但給在新光工作的朋友看
他全部幫我重新規劃
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主2:活力安心手術醫療終身+要保人豁免)
並告訴我我原本保單內容
越老保費越高
現在覺得有點混亂QQ
不知道怎麼保比較好
但保障跟你自己規劃的實在是天差地遠。
這兩個不會跳費的主約也只是"定額給付"，沒辦法解決實質風險。
預算有限還是先優先選擇"實支實付"
且呵護安心的給付條件也沒有這兩家實支實付來的好。
1、意外險，規劃內容常見意外三寶；意外身故/失能、意外醫療以及意外住院，特別留意重大燒燙傷的額度，可以以壽險公司規劃，挑選有保證續保的，也可以參考產險公司套裝的意外險
2、醫療險，一般而言醫療險的部分優先規劃實支實付，解決龐大醫療花費跟自費升等病房費用，建議做雙實支規劃，挑選可以副本理賠、沒有手術2-2-7限制的，推薦您元大JR、台壽HNRC、全球XHB
3、重大傷病險及癌症險，現在文明疾病、癌症年輕化，抑或是特殊罕見疾病的狀況發生，重大傷病跟癌症險解決初期重大花費，挑選一次金給付的重大傷病險跟癌症險，重大傷病推薦全球XDE、中國MAJIEA，癌症一次金推薦中國MAJIXA
4、失能險，經歷過去幾次失能停售，目前終身型失能險僅剩下友邦人壽滿扶保，這張失能險含壽險額度，保費較貴，其他公司都剩下定期型的失能險，可以參考康健OIE+OIF一路相挺專案、TIA一路照護，或是安聯的失能險
會建議您先用定期險來提高保額畢竟現在是正準備工作，開始有經濟負擔的時候用較低的保費做到最大的保障，足夠的保額
優先規劃雙實支、重大傷病、癌症一次金、失能險跟意外險
可以規劃台壽+元大+中壽+康健+產險意外險來規劃
醫療雜費35萬、手術費40萬重大傷病、癌症一次金100萬失能一次金200萬、扶助金4萬/月意外險250萬、燒燙傷125萬
因為規劃都是定期險，可以未來隨時彈性做調整
我服務於錠嵂保險經紀人公司，有任何問題都可以提出一起討論😃
你朋友規劃的保險附約也是年紀越高，保費越貴，加上主約的話，保費是從年輕貴到老，而且保障只有一點點。
請相信自己的規劃，你規畫得很好，建議要再多意外險，保障會更完整哦
我是倫，在保險經紀人公司服務，歡迎一起討論哦
相信您做過功課，應該有一定了解，像終身型醫療/手術型險種，由於目前醫療環境(住院天數少、常需高額自費手術/藥材)，風險發生時較無法有效替您轉嫁且會壓縮保費造成規劃不全面，預算有限的情況下，建議優先規劃實支實付。
您原本的規劃就很不錯，在做些微調整會更好!
至於定期險保費本來就會按照年齡調整
定期險的優勢在於 在我們努力打拼的年紀累積資產 較便宜的保費不但讓我們有足額的保障還可以累積資產 不要把所有的錢投入保險 結果發現理賠時是花自己的錢賠給自己 完全沒有保險槓桿的意義
但是提醒您保險不是買了有定時繳錢就好 建議2~3年還是定期檢視一下保障是否足夠或需要調整 總結 老了以後身上有錢 比老了之後身上只有保險好多了 對吧?
【而且朋友給你的規劃 也都含有定期險 以後保費也會越來越高....】
我服務於錠嵂保經 保險經紀人專門比較各家保險 替您規劃專屬保障☀
你自己搭配的方案偏向罐頭保單，保障內容是較能解決現在醫療環境高自費的問題，
然而罐頭保單的缺點就是會隨著年紀越高，保費越貴，須視情況進而定期檢視及調整保單。
新光所規劃的除了主約是不會隨年紀調整保費，其他附約一樣會隨年紀調整。
建議你規劃保險前，思考看看，你想透過保險幫你解決什麼問題。
本人服務於錠嵂保經，歡迎點選大頭貼，進一步諮詢
擁有10年以上的保險業服務資歷及3年的醫院工作經驗。
規劃保障其實主要是以最小的費用做到最大的保障，
如果只是以保費為考量，
容易發生在有醫療需求理賠時賠付的金額不夠，
到時一樣也是要自掏腰包，
這時候你要考量的是若發生醫療需求時，
到底你能夠負擔的有多少，其餘不夠的地方就由保險來負擔
這才是規劃保障真正的意義，不是嗎？
而且保單也不是買了就放著不去理會，
建議每隔一段時間(3、5年左右)
或是進入人生的下一個階段(結婚、生子、買房…… )
都要拿出來檢視一下，
根據當時的情況與需求隨時去調整。
年輕時預算沒辦法太高的情況下，
只能先用最少的費用做到最大保障，
不過節省下來的保費支出，
建議要做一些妥善的安排找個能接受的投資理財工具，
長期定期定額累積下來替未來年紀大時的增加的保費支出做一準備。
不過你自己的規劃可以再調整一下
目前看來是沒有規劃到意外、失能及一次給付性的癌症給付的區塊，
不知道是已經有這方面保障了，還是漏掉了
以上給你參考，如果有問題相當歡迎你線上聊聊。
您朋友規劃的2張保單，保費也是會越來越高啊!!
建議維持原本即可，不需要更動。
另外建議您可以在補上意外險的部分，保障會更完整喔!!
以上是給您的建議，如果想進一步討論或諮詢，請點我頭像傳送訊息，謝謝您!!
恭喜你做出最正確的抉擇就是先上網詢問
1.
買保險的邏輯就是一開始沒有資產需要有保險來幫我們解決風險
隨著我們慢慢累積到一定的資產以後就可以將保險金額降低
所以自然費率就隨年齡增高保費但是到中年或晚年後我們有資產
可以去負擔風險的財務時也將保險金額降低保費也會跟著降低
這是最基本的財務管理邏輯許多業務避而不談
2.若是因為擔心晚年的醫療費用而投保了終身醫療保險
終身醫療險會卡死預算其餘的保險有可能沒有足額的保障去解決費用
就會造成當下的問題沒辦法解決又花了高保費
3.您目前的研究方向都非常正確
但還少了失能扶助險
以上是我給您的建議與想法
我的媽媽在我高中罹患乳癌
卻因癌症險無法解決龐大醫藥費而終止治療去世
從而踏上保險學系並考取國際理財師CFP
我很真心誠摯希望能為您服務，您可以點擊頭像免費諮詢
希望能了解您的想法後規畫適合您的保險需求
誠摯邀請您與我討論或能夠給予我回饋，非常感謝您
真心祝福您選購到能解決問題的保單
一直都是『門診手術』的額度太低，此外還有限制手術範圍。
⚠️即便他幫您加了自負額的實支實付，還是沒辦法彌補上述兩項缺點。
所以業務才會另外規劃定額給付的終身住院醫療+終身手術醫療，
去彌補這塊的不足，但相對地終身險保費就會比較高。
-
其實規劃第二家實支實付就可以完美解決上述問題：
➡️兩家搭配互補條款的優缺點
➡️副本收據理賠不會衝突
➡️小花費可雙倍理賠、大花費雙實支也具有拉高額度的功用
-
⚠️此外新光規劃的一年期防癌、一年期重大傷病，一樣是定期險，會隨年紀調整保費。
➡️建議保險是先保近再保遠，以『足額』為主。
➡️因為我們不知道風險何時會發生，也許10年後、也許下個月就發生
➡️當發生當下，我們買的『額度』夠不夠，才能決定我們生活會不會被改變
-
⚠️⚠️建議您還是以罐頭保單雙實支為雛形，依照您想要的額度、預算去做微調會比較好
以上是我的建議，克里斯服務於保經公司，希望有機會能服務到您
如需詳細討論或規劃，也歡迎點擊頭像來信諮詢唷^_^
相信您上網做過功課，知道現在的醫療環境下，終身型的商品比較沒辦法cover現在醫療高額自費項目，年輕時規劃定期險為主，可以用低保費規劃高保障，省下來的錢可以存未來的資產，老年時，有一定的資產後，調整成基本保額即可。
朋友規劃的主約保費每年固定，但是一年一約的附約每年一樣會隨著年齡增加而變高，也會有同樣的問題
建議您可以規劃原保障就好，規劃的內容是不錯的唷
以上是我的回答希望有幫助到您
Yun服務於錠嵂保經，想要進一步了解歡迎點擊頭像諮詢，一起討論
我覺得您原本規劃的還不錯啊，
無論是新光的還是罐頭保單，
附約的保費都會隨年紀調整啊，
他這樣自打嘴巴欸，
反而雞蛋不要放同一個籃子裡，
罐頭保單更好喔。
我服務於錠嵂保經，
擅長各家商品、條款分析，
罐頭保單有兩個地方稍微調整一下會更好，
如果可以接受有小小的不完美，
那這樣規劃也還不錯，
詳細的保單分析，可以再傳訊息給我，
很樂意協助您挑選適合的商品。
（保戶兼業務飄過）
保障型保險重點是預算下保夠足額
先把5-10年內風險規劃起來
用定期省下的錢去積極理財
自然未來在保費調漲下還有一個額外的選項就是風險自留
我在高雄 雖然目前在單一人壽，但用保經的方式在幫客戶規劃
歡迎與我做朋友＾＾讓你不混亂！
那如何購買好的保險，以下我的建議：
1.建議買兩間醫療實支實付，雜費額度會建議至少20萬以上，兩者皆可副本理賠，在未來需要才能享受到較好的醫療品質。
2.失能險也非常重要，發生失能需要長期照護，至少花費上百萬。
3.挑選便宜的意外險專案，補強平日意外、外出、燒燙傷等風險。
4.補強一次金的癌症險或是重大傷病險，能解決癌症龐大的花費。
我服務於錠嵂保經，全台皆有服務！專挑高ＣＰ值、條款有利於客戶的商品給我的客戶。
若需要相關建議書或是有任何想了解的地方，都可以點選諮詢，我們再來討論。非常謝謝你(灬º‿º灬)♡
這句話您可以思考幾個部分
終身醫療與終身手術
您可以看看保障的內容
另外定期險跟終身險的迷思
我會這樣跟客戶說明
保險重點
應該是在自己的預算內
規劃自身擔心的風險並且有一定的額度
為了買終身的保險導致額度不足
或是購買其它不符合自身需求的產品
反而本末倒置
以上建議給您參考
您自己原先搭配的規劃很不錯，想必您花了很多心思做研究，趁年輕為自己規劃一份保障真的很棒!
以下幾點給您參考看看:
1、不論是新光的規劃，或是您自己搭配的內容，底下所附加的附約都是定期險，都會隨著年紀增長調整保費哦！
🎯而您擔心的也是多數人會擔心的問題，怕都買定期的險種老了之後保費繳不出來。
但保險主要考量的是我們目前人生打拼黃金階段這個時候，
『萬一真的發生什麼風險，有足夠的保障額度可以幫我們轉嫁』
當我們逐漸年老責任也相對減輕，到時也只需基本保障就足夠，
所以定期險也有個好處就是可以適時的調整我們的保障需求。
2、新光活力健康住院終身醫療，僅給付『住院日額』，就是住院一天固定賠多少錢。
但因二代健保的實施，『住院天數下降』，因此住院費不會是整個醫療過程中最貴的花費。
活力安心手術醫療，針對手術項目定額給付，定額給付在過去『自費少』的環境下比較有優勢，但目前『自費項目增多』這類險種很難有效cover我們的花費，會建議以實支實付為主規劃會是比較好的。
3、新光呵護安心住院為實支實付，需注意雜費與手術費『共用』額度，門診手術僅1.5萬額度太低，保障遠不及您當初規劃的台壽+全球呢
而相信您心中已有答案，如何挑選符合您需求的保障。
如想更進一步了解細節或內容，歡迎點選我頭像免費為您說明
Jing服務於錠嵂保經，希望透過更詳細的討論協助您解決擔憂^^
你真的確定新光那個真的是您朋友嗎？？？
他自己規劃的商品也是到老保費越來越貴.....僅有兩個主約費用不會因年紀調整而已。
您自己規劃的方案都比他好太多....另外您自行規劃的部份也可以再加上一張產險意外險，讓保障內容更加完整~~
希望我的回答有幫助到您^_^
目前服務於保險經紀人公司
若有需要歡迎來信做一步的討論
可以提供以下服務
✅保單健診和規劃
✅保單諮詢及建議
✅保險相關問題
終身醫療，終身手術，是標準的高保費低保障商品
有句話叫保大不保小；保近不保遠～即保大風險不保小風險；保近期的風險不保遠期的風險
您朋友幫您想到老年後繳不起保費其實很好想的很遠（雖然他給的建議書是自打嘴巴XD),但是我們常常說，明天跟意外不知道哪一個先來，我們沒辦法確定自己一定可以平平安安無病無痛直到老年～我們也不可能每年都可以拿1.20萬出來規劃保險（如果可以的話終身險請買好買滿，但是如果我們有這種財力的話…..其實我們可以風險自負了也不太需要買醫療險@@）
所以在我們保費繳費能力有限的情況下，主約基本上不可能搭什麼終身醫療或終身手術的（您自己可以Finfo按看看理賠項目，列出來看就知道了，理賠都只理賠一點點），保險商品要買高保障低保費的，不要本末倒置嘍，以上建議希望可以幫上您～
除了上網爬文做功課以外，同時也在討論區發問，相信您一定很注重個人權益！
以下針對新光內容分幾點給予建議，
1、新光的主約皆為定額型醫療險，針對住院及手術定額給付，且因還本型所以保費較高
但二代健保後，住院天數變少、自費手術及雜費趨多，
此類型定額保險效益不大，建議可以補強規劃實支實付，較能解決醫療花費問題。
2、呵護安心須注意雜費與手術費『共用』額度20萬，門診手術最高2萬，
因目前醫療趨勢門診手術比例不斷增加， 建議實支選擇條款完整可以cover門診的。
3、新光的附約也是屬於定期險都是會隨年紀調整保費，
但現階段應該要考量的是商品是否有真正解決所擔心的風險，額度是否足夠，
以朋友推薦商品來說都是屬於保費低保障，建議還是以罐頭保單內容為主唷。
4、因目前台壽YCC是停售的狀況，若是尚未規劃10/29會在重新推出癌症險，
但須注意新的商品是否有投保規則限制唷。
以下初步建議方案供您參考，詳細內容都可以再做討論修改，較能更貼近您的需求。
https://finfo.tw/assortments/4237f2e90cb684ab
小湘服務於錠嵂保經，擅長各家商品搭配及條款比較。
如有其他疑問，歡迎點擊頭像「免費諮詢」來訊一起討論。 讓我針對你的需求，為您規劃專屬保單🙂