實支實付限購三張,如何搭配最佳保單組合?

實支實付醫療險有「用多少,賠多少」的特性,動手術、住院需要自費的部分,幾乎都可以靠它來解決,如果同時投保多家實支實付醫療險,理賠的金額還有可能是醫院收據金額的 2 倍或 3 倍。金管會在 2019 年 8 月正式發佈公文,規定 2019 年 11 月 8 日以後每個人實支實付醫療險最多能購買三張,讓我們透過三大情境,幫助你挑選到最合適的實支實付醫療險。

以前只有規劃終身醫療險,單買實支實付挑哪間?

在醫院內的花費,主要可以分為病房費、手術費、材料費(又稱雜費),根據健保局的統計數字,前兩項的病房費和手術費分別只佔了 22% 和 13%,「材料費」才是主要的醫療支出!

傳統的終身醫療險是根據你動的「手術名稱」給予對應的理賠金額,不會因為手術過程中使用比較好的材料,就因此理賠比較高的金額,但實支實付醫療險不一樣,只要投保的額度足夠,即使用比較昂貴的材料也不用擔心保險公司不會理賠。

如果要挑單一家實支實付醫療險,請優先選擇「保障範圍廣,條款沒有特殊限制的」,究竟哪幾家的實支實付醫療險值得推薦呢?Finfo透過數據分析,幫大家挑出了以下幾張商品:

保障最全面:全球

全球人壽

XHB 條款寫法對保戶很有利,幾乎沒有什麼特殊限制,會理賠門診手術,概括式的條款保障範圍廣,幾乎是實支實付醫療險的模範生。


已有一張實支實付,想要補強第二張

每家保險公司的實支實付醫療險都有各自的強項,有的擅長理賠病房費,有的擅長理賠材料費,購買第二張實支實付醫療險是希望能用 A 商品的優點彌補 B 商品的保障不足的部分,一個擅長理賠材料費,另一個就搭配病房費,讓醫療保障能夠更完整。

擔心材料費:台壽、遠雄

台灣人壽

材料費(雜費)額度高,針對長期住院還有額外理賠,門診手術會理賠,手術也沒有特殊限制,做為單一家規劃的實支實付醫療險沒問題。

遠雄人壽

RM2 的特色非常明確:能夠理賠高額的材料費,手術過程中用到的自費材料都可以靠它支付。但是 RM2 的手術範圍有特殊限制,只理賠「健保2-2-7手術列表」內所列的項目,不在此表內的治療項目保險公司不用理賠。

補強病房費:全球

部分民眾會在意住院品質,想要從健保提供的四人病房升級到雙人病房或單人病房,全球 XHB 可以理賠高額病房費,能有效應付住院時的病房費用。


完全沒有保險,想要一次買齊完整保障

雙實支:台灣人壽 + 全球人壽

台灣人壽的實支實付雜費高,可以應付許多大手術,但台灣人壽的實支實付有個需要注意的事項:材料費的理賠限醫院內使用的藥品。這個藥品的限制,可以透過全球人壽的實支實付去彌補,全球人壽的條款優秀,幾乎沒有特殊限制,雙實支實付的搭配可以讓保障範圍更完整。


三張是上限,但有必要購買三張嗎?

問自己一個重要的問題:「這樣的規劃,保障範圍有多廣?」兩張實支實付對於醫療保障已經很全面,再規劃第三張實支實付可能會讓預算超支,或是會壓縮到其他險種的預算。

建議先讓保障範圍夠全面,先選用一張實支實付醫療險,然後把「重大傷病、防癌險、壽險」檢視一遍自己是否有需要,有剩餘的預算再考慮雙實支實付。至於需不需要三張實支實付?其實生活中用有很多地方都要用錢,何不省下一些保費,拿來投資或是提升自己的生活品質。


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