因為比較便宜，等於把業務員的傭金直接回饋給保戶了，所以如果有預計買比較高額的壽險，透過線上投保的商品，的確可以省下不少保費，是值得考慮的。

但同時要提醒，線上投保的壽險大部分都沒有保證續保，隔年想要繼續繳錢的話，保險公司有可能會評估你的身體狀況，再決定要不要讓你繼續買。

意外實支是在額度內理賠因意外造成的門診或住院醫療費用。

醫療實支是在額度內理賠不論疾病或意外造成的門診手術或住院醫療費用（部分實支沒有包含門診手術)。

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如果你有投保醫療實支實付，且嚴重到需要「住院」或「進行門診手術」時就會啟動理賠。

如果你有投保失能險，當意外導致你的身體器官出現失能狀況，失能險也會啟動理賠。

意外險建議作為補強用，因為一般實支實付和失能險不僅能在意外發生時有良好的補償效果，疾病的事故也可以由它們來補償，這樣才是 CP 值最高的投保方式。

若不是登記合格的醫療院所無法申請理賠。前面有提到，要求保險公司什麼都賠，讓理賠申請的標準變寬鬆，那保費絕對不會是一年幾百塊而已。

當然有差！其中最有感覺的就是要保費$$$$的差異。

產險意外險比較便宜，意外失能的額度透過產險意外險規劃，可以省下不少保費；壽險則是用來補強意外實支實付，讓你保障延續不中斷。

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什麼開始可以拿到錢，拿到的金額又有多少？別怕，這裡幫你整理出五大重點，讓你看完以後也能輕鬆看懂失能扶助險。

👉 失能險規劃 : 你一定要知道「失能扶助金」的五個重點

一旦開始理賠失能扶助金，「不管是生是死」，都會付好付滿。以「保證給付」180個月為例，保險公司一定會付好付滿180個月，如果這個人在第81個月身故了，就會把「剩下還沒領的100個月」折現一次理賠給受益人。

有保證給付、沒有保證給付的差異，其實就在於身故以後，受益人有沒有機會拿到一筆錢。身故要留多少錢給家人，其實應該獨立在「壽險」規劃。這邊要特別注意，發生1-6級的失能狀態，如果在「醫師失能確診前」就身故，即使有保證給付也是拿不到錢的。

保險怎麼種類這麼多，有差別嗎？怎麼樣投保能夠比較划算呢？ 一起看懂失能險、殘廢險、意外險的相同與不同之處：

失能險保障範圍有多廣？意外險、長照險，不如考慮失能險

別怕！通常在規劃失能險的時候，會一併規劃失能扶助險，發生嚴重的失能狀況就會持續理賠「失能扶助金」，讓你的生活費用不需擔心。

失能險規劃 : 你一定要知道「失能扶助金」的五個重點

保險金給付條件不同：失能險依照失能等級表給付保險金；長照險依照生理功能障礙和認知障礙程度不同給付長照保險金。

哪個比較好？先撇除這兩個險種會利用不同的標準來依照目前市場的商品來看，失能險的條款寫法比較有利於被保險人，長照險大都會附加保險金給付終止條件，如果被保險人恢復到不需要照護的狀態，就會終止保險金的給付。

不需要照護 =/= 有養活自己和養活家人的能力，因此這種保險金給付條件被保險人需要承擔較大的風險。

以失能險來說失智症會用「神經障害」所對應的失能等級來理賠，至於會用幾級的失能程度理賠要須由專科醫師判斷被保險人的失能狀態。

以全球人壽失扶好照終身健康保險(G版) (LDG)條款中的失能等級表附註 1-1 (2) 為例：「有失語、失認、失行等之病灶症狀、四肢麻痺、錐體外路症狀、記憶力障害、知覺障害、感情障害、意欲減退、人格變化等顯著障害;或者麻痺等症狀,雖為輕度,身體能力仍存,但非他人在身邊指示,無法遂行其工作者:適用第3級」。

從以上的條款敘述來看，失智症的確是有機會用失能險來理賠，但最終結果還是由醫師個案認定。

若是罹癌導致身體器官失能，還是可以透過失能等級表比對相應的失能等級向保險公司申請理賠。舉例來說，若因口腔癌導致咀嚼吞嚥及言語機能障害，在失能等級表中有分別有1、5、7不同程度的失能等級可以申請理賠，視被保險人的病況而定。

豁免保費的用意是讓被保險人在發生失能保險事故後，可以依照條款約定不用再繳交失能險的保費。但這個約定不能拿來判斷一個失能險是否值得購買，只能作為加分用，重要的還是要看失能的理賠條件是否有利於被保險人。

當然有差！其中最有感覺的就是要保費$$$$的差異。

產險意外險比較便宜，意外失能的額度透過產險意外險規劃，可以省下不少保費；壽險則是用來補強意外實支實付，讓你保障延續不中斷。

👉 意外險規劃，最強成人&兒童意外險推薦總整理

車禍中自己受傷的部分，透過意外險理賠當然沒問題，但是，其實車禍中最需要擔心的是「理賠對方」的費用，無論是撞到超跑或是把人撞到無法工作，理賠金額可能動輒要上百萬或千萬！

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顧名思義意外險就是只理賠意外身故，如果想要疾病和意外身故都兼顧，你應該考慮規劃「定期壽險」。

保證續保的意外險通常會出現在人壽公司的商品中，而這意外險也大多是附約型態，所以為了投保一個保證續保的意外險，你還要另外花一個主約保費才可以投保。

產險公司的意外險雖然沒有保證續保，但大多包裝成一個專案來銷售，保障可以拉高保費也較便宜，也就是說你不用買一個主約才能買其他意外險附約，可以單買專案就把意外險死殘、意外實支實付和意外住院日額買齊。

投保健康險時我們在意保證續保是因為怕體況變差，隔年保險公司就不給續保；但在意外險，保證續保的必要性不高，如果保險公司隔年不讓你續保你換一間投保就好。