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意外險(意外死亡及失能/意外醫療)

- 僅針對意外事故導致的身故及失能,理賠一次性的保險金。

- 僅針對意外事故導致的醫療行為,理賠醫療保險金,與醫療險相同,可以分為實支實付型日額型

意外死亡及失能理賠意外導致的身故與失能(殘廢);意外醫療理賠意外導致的醫療行為, 與醫療險相同,可以分為實支實付及日額型。不過因為不理賠疾病所導致的情況,建議將意外險做為補強之用。

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保險商品 常見問答 (25)
線上投保

Q1. 為什麼要選擇線上投保的壽險?

因為比較便宜,等於把業務員的傭金直接回饋給保戶了,所以如果有預計買比較高額的壽險,透過線上投保的商品,的確可以省下不少保費,是值得考慮的。

但同時要提醒,線上投保的壽險大部分都沒有保證續保,隔年想要繼續繳錢的話,保險公司有可能會評估你的身體狀況,再決定要不要讓你繼續買。

意外實支

Q1. 意外實支實付與醫療實支實付差在哪?

意外實支是在額度內理賠因意外造成門診或住院醫療費用。

醫療實支是在額度內理賠不論疾病或意外造成門診手術或住院醫療費用(部分實支沒有包含門診手術)。

👉 路上跌倒去看醫生,實支實付會理賠,那感冒看醫生,實支實付也會理賠嗎?

Q2. 意外實支實付和住院日額額度好像太少,要如何拉高?

如果你有投保醫療實支實付,且嚴重到需要「住院」或「進行門診手術」時就會啟動理賠。

如果你有投保失能險,當意外導致你的身體器官出現失能狀況,失能險也會啟動理賠。

意外險建議作為補強用,因為一般實支實付和失能險不僅能在意外發生時有良好的補償效果,疾病的事故也可以由它們來補償,這樣才是 CP 值最高的投保方式。

Q3. 發生意外去國術館推拿可不可以拿收據申請意外實支實付申請理賠?

若不是登記合格的醫療院所無法申請理賠。前面有提到,要求保險公司什麼都賠,讓理賠申請的標準變寬鬆,那保費絕對不會是一年幾百塊而已。

產險意外

Q1. 產險意外險、壽險意外險,在哪投保有差嗎?

當然有差!其中最有感覺的就是要保費$$$$的差異。

產險意外險比較便宜,意外失能的額度透過產險意外險規劃,可以省下不少保費;壽險則是用來補強意外實支實付,讓你保障延續不中斷。

👉 意外險規劃,最強成人&兒童意外險推薦總整理

失能扶助險

Q1. 失能扶助險的挑選重點,要注意哪些地方?

什麼開始可以拿到錢,拿到的金額又有多少?別怕,這裡幫你整理出五大重點,讓你看完以後也能輕鬆看懂失能扶助險。

👉 失能險規劃 : 你一定要知道「失能扶助金」的五個重點

Q2. 哪些失能險有保證給付?

一旦開始理賠失能扶助金,「不管是生是死」,都會付好付滿。以「保證給付」180個月為例,保險公司一定會付好付滿180個月,如果這個人在第81個月身故了,就會把「剩下還沒領的100個月」折現一次理賠給受益人。

有保證給付、沒有保證給付的差異,其實就在於身故以後,受益人有沒有機會拿到一筆錢。身故要留多少錢給家人,其實應該獨立在「壽險」規劃。這邊要特別注意,發生1-6級的失能狀態,如果在「醫師失能確診前」就身故,即使有保證給付也是拿不到錢的。

失能險

Q1. 失能險好嗎?意外險、長照險跟失能險哪個對我比較好?

保險怎麼種類這麼多,有差別嗎?怎麼樣投保能夠比較划算呢? 一起看懂失能險、殘廢險、意外險的相同與不同之處:

失能險保障範圍有多廣?意外險、長照險,不如考慮失能險

Q2. 失能保險金會立即理賠一筆錢,但後續的生活費用要自己想辦法?

別怕!通常在規劃失能險的時候,會一併規劃失能扶助險,發生嚴重的失能狀況就會持續理賠「失能扶助金」,讓你的生活費用不需擔心。

失能險規劃 : 你一定要知道「失能扶助金」的五個重點

Q3. 長照險和失能差在哪?

保險金給付條件不同:失能險依照失能等級表給付保險金;長照險依照生理功能障礙和認知障礙程度不同給付長照保險金。

哪個比較好?先撇除這兩個險種會利用不同的標準來依照目前市場的商品來看,失能險的條款寫法比較有利於被保險人,長照險大都會附加保險金給付終止條件,如果被保險人恢復到不需要照護的狀態,就會終止保險金的給付。

不需要照護 =/= 有養活自己和養活家人的能力,因此這種保險金給付條件被保險人需要承擔較大的風險。

Q4. 失能險會理賠失智症嗎?

以失能險來說失智症會用「神經障害」所對應的失能等級來理賠,至於會用幾級的失能程度理賠要須由專科醫師判斷被保險人的失能狀態。

以全球人壽失扶好照終身健康保險(G版) (LDG)條款中的失能等級表附註 1-1 (2) 為例:「有失語、失認、失行等之病灶症狀、四肢麻痺、錐體外路症狀、記憶力障害、知覺障害、感情障害、意欲減退、人格變化等顯著障害;或者麻痺等症狀,雖為輕度,身體能力仍存,但非他人在身邊指示,無法遂行其工作者:適用第3級」。

從以上的條款敘述來看,失智症的確是有機會用失能險來理賠,但最終結果還是由醫師個案認定。

Q5. 失能險罹癌會理賠嗎?

若是罹癌導致身體器官失能,還是可以透過失能等級表比對相應的失能等級向保險公司申請理賠。舉例來說,若因口腔癌導致咀嚼吞嚥及言語機能障害,在失能等級表中有分別有1、5、7不同程度的失能等級可以申請理賠,視被保險人的病況而定。

Q6. 有1-11級豁免的失能險比較好嗎?

豁免保費的用意是讓被保險人在發生失能保險事故後,可以依照條款約定不用再繳交失能險的保費。但這個約定不能拿來判斷一個失能險是否值得購買,只能作為加分用,重要的還是要看失能的理賠條件是否有利於被保險人。

意外死殘

Q1. 產險意外險、壽險意外險,在哪投保有差嗎?

當然有差!其中最有感覺的就是要保費$$$$的差異。

產險意外險比較便宜,意外失能的額度透過產險意外險規劃,可以省下不少保費;壽險則是用來補強意外實支實付,讓你保障延續不中斷。

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Q2. 車禍意外,我的意外險可以幫忙理賠嗎?

車禍中自己受傷的部分,透過意外險理賠當然沒問題,但是,其實車禍中最需要擔心的是「理賠對方」的費用,無論是撞到超跑或是把人撞到無法工作,理賠金額可能動輒要上百萬或千萬!

想知道怎樣用少少的錢獲得大大的保障?Finfo都幫你整理好了,開車通勤的上班族一定要看!!

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Q3. 意外險可不可以理賠疾病身故?

顧名思義意外險就是只理賠意外身故,如果想要疾病和意外身故都兼顧,你應該考慮規劃「定期壽險」。

Q4. 保證續保的意外險是必要的嗎?

保證續保的意外險通常會出現在人壽公司的商品中,而這意外險也大多是附約型態,所以為了投保一個保證續保的意外險,你還要另外花一個主約保費才可以投保。

產險公司的意外險雖然沒有保證續保,但大多包裝成一個專案來銷售,保障可以拉高保費也較便宜,也就是說你不用買一個主約才能買其他意外險附約,可以單買專案就把意外險死殘、意外實支實付和意外住院日額買齊。

投保健康險時我們在意保證續保是因為怕體況變差,隔年保險公司就不給續保;但在意外險,保證續保的必要性不高,如果保險公司隔年不讓你續保你換一間投保就好。

實支實付

Q1. 實支實付只要看醫生就會賠嗎?

很可惜沒有那麼好康的事 :(

要因為疾病意外造成的住院進行門診手術(僅針對有理賠門診手術的保險商品),其治療行為所衍生的必要性醫療費用才可在投保限額內向保險公司申請理賠。

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Q2. 常常聽到大家在討論「副本理賠」,它到底是什麼?

「副本理賠」指的是實支實付醫療險可以使用醫院的副本收據來申請理賠。申請實支實付的理賠時,會需要「醫生診斷證明」以及「醫療費用收據」。診斷證明書請醫院多開立幾份沒問題,但醫療費用收據醫院只會提供一份正本。

而有些實支實付是可以用副本收據來申請理賠,「副本」是指收據的影本加蓋醫院證明章。 只要你兩張以上的實支搭配是「正本+副本」或是「副本+副本」或是「副本+副本+副本+副本..」只要投保順序正確(正本先送,副本後送),就可以利用副本理賠的特性提高保障。

Q3. 我需要的是終身醫療,還是實支實付醫療險?

建議優先選擇實支實付醫療險!

醫院收據中的病房費與手術費,大部分都是由健保支付,主要的醫療開銷是使用先進昂貴的醫療材料,而材料費(又稱雜費)是實支實付醫療險主要的理賠項目之一,讓你不用擔心醫療過程中的自費項目支出。

👉 醫療險規劃:實支實付進來,終身醫療走開

Q4. 會不會這次申請理賠後,保險公司明年就不讓我續保了?

有可能,會擔心對不對?別怕,投保前記得檢視商品條款中有無保證續保的約定。簡單來說,有保證續保的約定,保險公司就不能以申請理賠次數多、被保險人體況變差或是商品停售等理由不讓你續保。這樣一來你就可以一路爽保到最高續保年齡啦!

Q5. 疾病等待期是什麼?

是指從保單生效起,還要再等待N天,其後所發生的疾病才能跟保險公司申請理賠。

醫療險等待期是0~30天;重大疾病與癌症險為0~90天;壽險與意外險則沒有等待期。

Q6. 實支實付會不會理賠剖腹產?

不會,除非是基於特定原因進行必要性的剖腹產,不然無法啟動理賠。畢竟在正常情況下生小孩不是「疾病」也不是「意外」是被保險人的選擇。

Q7. 這麼多張實支實付要選哪一張?

如果你只是要單買實支實付,買第一名的那張就可以,可參考 最強實支實付醫療險比較表

若是還有其他考量,比方說其他險種的搭配、預算控制和身體健康因素等,就要針對你個人的情況進行不同保險公司組合間的比較和討論。有需要幫忙可以洽詢網站客服或是諮詢網站合作的業務員。

Q8. 非健保理賠是什麼意思?

如果當次就醫是以「非健保身份」就醫,則保險金的理賠會乘上特定比例,例如 65% 或 70% 理賠給被保險人。所以如果你是到沒有參加全民健保的醫院治療或沒有刷健保卡以自費身份就醫,就要留意理賠金額會被打折!