保險怎麼種類這麼多，有差別嗎？怎麼樣投保能夠比較划算呢？ 一起看懂失能險、殘廢險、意外險的相同與不同之處：

失能險保障範圍有多廣？意外險、長照險，不如考慮失能險

別怕！通常在規劃失能險的時候，會一併規劃失能扶助險，發生嚴重的失能狀況就會持續理賠「失能扶助金」，讓你的生活費用不需擔心。

失能險規劃 : 你一定要知道「失能扶助金」的五個重點

保險金給付條件不同：失能險依照失能等級表給付保險金；長照險依照生理功能障礙和認知障礙程度不同給付長照保險金。

哪個比較好？先撇除這兩個險種會利用不同的標準來依照目前市場的商品來看，失能險的條款寫法比較有利於被保險人，長照險大都會附加保險金給付終止條件，如果被保險人恢復到不需要照護的狀態，就會終止保險金的給付。

不需要照護 =/= 有養活自己和養活家人的能力，因此這種保險金給付條件被保險人需要承擔較大的風險。

以失能險來說失智症會用「神經障害」所對應的失能等級來理賠，至於會用幾級的失能程度理賠要須由專科醫師判斷被保險人的失能狀態。

以全球人壽失扶好照終身健康保險(G版) (LDG)條款中的失能等級表附註 1-1 (2) 為例：「有失語、失認、失行等之病灶症狀、四肢麻痺、錐體外路症狀、記憶力障害、知覺障害、感情障害、意欲減退、人格變化等顯著障害;或者麻痺等症狀,雖為輕度,身體能力仍存,但非他人在身邊指示,無法遂行其工作者:適用第3級」。

從以上的條款敘述來看，失智症的確是有機會用失能險來理賠，但最終結果還是由醫師個案認定。

若是罹癌導致身體器官失能，還是可以透過失能等級表比對相應的失能等級向保險公司申請理賠。舉例來說，若因口腔癌導致咀嚼吞嚥及言語機能障害，在失能等級表中有分別有1、5、7不同程度的失能等級可以申請理賠，視被保險人的病況而定。

豁免保費的用意是讓被保險人在發生失能保險事故後，可以依照條款約定不用再繳交失能險的保費。但這個約定不能拿來判斷一個失能險是否值得購買，只能作為加分用，重要的還是要看失能的理賠條件是否有利於被保險人。

什麼開始可以拿到錢，拿到的金額又有多少？別怕，這裡幫你整理出五大重點，讓你看完以後也能輕鬆看懂失能扶助險。

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一旦開始理賠失能扶助金，「不管是生是死」，都會付好付滿。以「保證給付」180個月為例，保險公司一定會付好付滿180個月，如果這個人在第81個月身故了，就會把「剩下還沒領的100個月」折現一次理賠給受益人。

有保證給付、沒有保證給付的差異，其實就在於身故以後，受益人有沒有機會拿到一筆錢。身故要留多少錢給家人，其實應該獨立在「壽險」規劃。這邊要特別注意，發生1-6級的失能狀態，如果在「醫師失能確診前」就身故，即使有保證給付也是拿不到錢的。