最近在幫長輩重新檢視保單
想幫她補一張新光的實全實美醫療終身健康保險
但老公認為實支實付從76歲才開始有點太慢了
我是覺得這張很夠用了，有包含手術理賠、住院理賠等等
再來就是大部分實支實付保單幾乎只到75歲而已
後面等於都要自己負擔，但年紀越大不是病痛越多嗎？
為什麼反而過了75歲後就沒有實支實付了呢？
到底是我觀念有問題還是…？
想幫她補一張新光的實全實美醫療終身健康保險
但老公認為實支實付從76歲才開始有點太慢了
我是覺得這張很夠用了，有包含手術理賠、住院理賠等等
再來就是大部分實支實付保單幾乎只到75歲而已
後面等於都要自己負擔，但年紀越大不是病痛越多嗎？
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🖌️我來了～～～～～
一般實支只到七十幾歲可能是因為損率過高QQ
畢竟是唯一cover自費的險種，真的很難衡量
尤其一堆長輩也都有體況
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👉🏻條款、費率、商品面都要一起評估
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🔺承擔不起的再保，每人預算需求不同
但還是有大方向相同👇🏻
1️⃣醫療實支
（是cover自費的重要險種！！！！）
2️⃣意外有：身故/日額/實支/骨折
3️⃣重大傷病
（目前有慢性精神病不打折理賠的、打折理賠的）
4️⃣癌症有：罹癌一次金、療程型長期抗戰：
（罹癌治療多自費QQ)
先規劃至少基本的
之後視人生階段不同來做調整✨
要不然隨便一個萬一
人生大富翁直接game over
或是無限延期上軌道QQ
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代理30家擅長各家保險分析講重點
白話不失專業阿莎力又乾脆不灌水都要自己負擔，但年紀越大不是病痛越多嗎？
為什麼反而過了75歲後就沒
想幫她補一張新光的實全實美醫療終身健康保險
定期檢視保單並補強是很好的習慣喔
想先請問長輩的性別跟年齡是？
目前是否有任何體況？
最近2個月內有就醫紀錄嗎？
BMI有在18.5-24的範圍內嗎？
舊保單有理賠紀錄嗎？
預算是多少呢？
以上資訊會影響到給您的建議喔
🔹舊保單建議可以把所有主+附約的所有保障內容(包含商品名稱、保額、投保年期跟投保時間)一併貼上來，健診分析後，針對條款及保障缺口給您更精準的建議唷
以下回覆您的問題及提供幾點建議給您參考:
最近在幫長輩重新檢視保單
Q:想幫她補一張新光的實全實美醫療終身健康保險
但老公認為實支實付從76歲才開始有點太慢了
我是覺得這張很夠用了，有包含手術理賠、住院理賠等等
再來就是大部分實支實付保單幾乎只到75歲而已
後面等於都要自己負擔，但年紀越大不是病痛越多嗎？
為什麼反而過了75歲後就沒有實支實付了呢？
到底是我觀念有問題還是…？
🅰️目前定期醫療實支實付基本上是保障到75～85歲，因應新式手術、醫療自費耗材的項目增加及費用提高且年齡較高時體況越多，導致損率上升，所以無法完全cover到終身
新光終身醫療實全實美的實支實付須等保險年齡滿76歲才會啟動，76歲前都是定額給付，這部份跟定期的醫療實支實付可以做一個銜接喔
預算允許下，建議終身醫療跟定期醫療實支一併規劃，用定期醫療實支來cover76歲前的高額自費醫療耗材喔
♦️醫療實支實付
因應現在的醫療環境，隨著住院天數下降，高額自費醫療雜費、新式手術項目增加及費用提高，門診手術項目比例上升，幾乎都花在實支實付裡面的雜費為主，建議優先高額度(總額度30-50萬)的醫療實支實付為主，再用定額給付的住院日額/手術險來提高病房及手術費用
目前建議可以優先參考富邦、新光的規劃
富邦醫療實支HSV的住院手術與雜費額度分開計算，有理賠特定處置，門診額度較高，但要注意有年度理賠總額上限及手術有健保2-2-7、3-3-4-3的限制
新光醫療實支U5的住院手術與雜費共用額度，有理賠住院慰問金，無年度理賠總額上限，但要注意門診手術有健保2-2-7的限制
▶️再依照需求來選擇
住院日額建議可以優先參考全球MIR/NIR，加強手術費額度，優勢在於手術無特殊限制(手術項目不在表內可以協議理賠)
♦️意外險(含醫療)
意外三寶的保障內容有:意外身故/失能、意外實支實付及意外住院日額
因應現在的醫療雜費項目增加及費用提高，意外實支保額建議規劃10-15萬比較足夠喔
目前意外險規劃建議可以優先參考富邦、遠雄的規劃，意外實支實付的額度可以規劃較高
綜上所述，目前年齡超過60歲，建議優先規劃醫療實支實付及意外險(含醫療)為主題，建議可以優先參考富邦、新光的規劃，條款完善且後期保費漲幅較平穩喔
⚠️體況：
若長輩有體況符合告知事項，投保時須誠實告知，配合體檢、調閱病歷及填寫問卷，讓核保人員評估，可能的結果有:除外、加費、延期、正常承保等，以實際核保結果為主喔
🎯建議可以參考富邦、新光的規劃
初步搭配方案給您參考(以60歲女生職等1為例):https://finfo.tw/assortments/8b89470c621daa4e
👉🏻再依性別、保險年齡、需求與預算來調成專屬方案
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願意上來問問題想必您一定很在意自己的保障🥰
📢這邊回答版主問題：
📌版主的想法沒有錯，但就如版主所說年紀越大病痛越多
再加上各種積年累月的傷病，以及現在醫藥自費費用逐年升高
所以保險公司無法負荷終身
📌終身實支則跟一般實支相反，是負擔75歲之後的保障的
但缺點就在於75歲之前都是定額理賠
▶️可以根據目前狀況衡量，若覺得終身實支CP值不高的話
也可以考慮自己準備一個醫療帳戶，以供未來有需要時使用
🙌🏻希望以上回答有解決您的問題，詳細可以找我討論也可以協助規劃送件
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💖有需要歡迎從頭像加我的Line，我們再慢慢聊喔
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1. 不是觀念有問題，保險公司開來是營利不是來付醫療費，能夠撇除營利的考量叫健保。保險的費率跟年期都是設計過的，保費高保障理賠金低年期長（終身險特性），保費低理賠金高年期短（定期險特性）。
2. 先回到保險真正的概念，應該是在轉嫁風險，讓真的事故發生時能夠cover相對應的風險，所以現在的保險概念會以定期險為主。
3. 保險在處理的問題叫做錢的問題，保險沒辦法解決任何問題，在有經濟累積能力的期間，累積自身的資產，老年後的依靠一定是自身的資產。
4. 終身實支的部分要看目前年紀，60歲以上可負擔保費的話可以評估規劃。
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🔹 醫療實支：
最高 50 萬雜費合併計算
可當第二家以上實支
住院日額最高 5 千
保證續保至 84 歲
門診手術 2-10 萬
無年度理賠上限
🔹 重大傷病 ：
一筆金助您穩健度過難關，無論病症輕重，皆能安心應對未來。
🔹 癌症：
彈性選擇「一筆金」或「療程型」理賠，讓治療無後顧之憂。
🔹 意外險：
意外醫療、身故與失能保障，為突發狀況提供強而有力的支撐。
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但有必要性是一回事，還是要看商品的設計跟CP值，新光這張76歲才啟動實支，但國人不健康餘命73歲就開始，很明顯73-76就是一個保障空窗期，而且這還只是數據上的平均值，萬一更年輕時就有醫療實支的需求，保障空窗期就更大了。再來就是CP值，這張的年繳保費跟保障內容換算起來CP值太低，幾乎都是拿自己繳的保費來賠給自己。
長輩現在應該還沒65歲吧? 建議規劃"非終身型"但"保證續保年齡夠高"的醫療實支實付，從平均餘命來看，保證續保的年齡至少要超過80歲，甚至85歲佳(因為女性平均壽命84歲)。
因為75歲發生率很高，如果實支實付保費一年好幾10萬，也沒有銷售市場。
如果覺的終身實支實付很貴，那就是選擇風險自留。
如果選擇定期做規劃，75歲以後就是風險自留。
以上是給您的建議，如果想進一步討論或諮詢，請點我頭像傳送訊息，謝謝您!!
若會擔心保障其限期其實在健康狀況下去加強或轉換買
可以保障到85歲的商品即可
高齡實支絕對沒有不能買
而是評估效益跟保費會發現『不會是優先順序』
如果其他面向都顧好了（包含儲蓄跟投資配置
還有預算還會擔心，這時才會建議那不然就是補足
不然所有風險都要靠保險
可能一來攪得過多保費讓自己有壓力
二來效益在前期又沒什麼實支幫助，真的發生開始對保險喪失信心
以上建議給你
可直接來訊討論，左上角連結
只說實話、愛吃誠實豆沙包的保險78人/保險YOYO來了
👇( ◠‿◠ )👇
🅰️➡️
更早期
實支實付只到65歲
後來到75歲 80歲
甚至85歲
有一段時間有85歲
後來為什麼沒有
保險公司要賺錢
覺得 就像你說的
年紀大 可能會一直住院
對保險公司 不是會虧爆
有預算規劃 終身實支再來考慮
不然 你覺得 反正也不會活太久，要提早規劃喪葬費用嗎?
-----
我是在DCARD保險業版出沒的保險78人/保險YOYO。
🔰只講重點，不講口腹蜜劍、舌燦蓮花、只講好聽話的話術🔰
🔰不複製貼上制式版面文，依照個人不同狀況，客製化逐字說明，回文才會比較慢🔰
🔰 七年保險年資🔰
🔰 保單檢視能回朔當時商品，與之比較當初規劃的缺失🔰
🎁 網路普通客戶回答簡單易懂
🎀 既有客戶詳細講解
🌞 面談詳細講解保單內容
⚓保近不保遠、保大不保小
☀️ 依照預算規劃內容，不做灌水單
⭐ 不主動推銷、不強迫推銷、不做不實話術
🌟 低保費高保障
🎯 不隨意請客戶解舊約，新保單補強部分不足
⛄ 全台北中南跑透透
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❄️ 出沒DCARD保險業版
⭕ 六大保障 : 醫療、癌症、重大傷病、失能(照護)、意外、壽險
--
規劃重點保單
常見組合:
1.🙏+🌍
🙏
優點:意外實支額度高、醫療實支雜費手術分開、門診手術額度高、特定門診處置
缺點:每年理賠上限、保費較高
2.🍉+🌍
🍉
優點:醫療實支雜費手術合併手術不打折、無年度理賠上限;有意外失能扶助金;
有癌症一次金;有骨折險
缺點:門診手術低
🌍
優點:重大傷病慢性精神病不打折、相對其他家保費相對平準:住院+手術定額險手術定義較寬鬆
缺點:重大傷病無特定傷病
⚽醫療實支保證續保；額度至少30萬起跳
⚾重大傷病第一年和慢性精神病、免疫系統不打折
🥎癌症一次金至少各100萬起跳
🏀意外實支至少5萬；有意外失能扶助金意外險
🏐病房費一天5000起跳
🎯 成人規劃六大保障
💡壽險
💡意外險(死殘/意外實支/意外日額/骨折)
💡醫療險(醫療實支優先；住院日額/手術/定額險次之)
💡癌症險(一次金癌症險優先；療程型/生存型/實支實付型 次之)
💡重大傷病險(分為重大傷病/重大疾病/特定傷病，重大傷病優先)
💡照護險
(主要為失能險/長照險/失智險，目前失能險滅絕，改以意外失能險和為優先，輔以一年期長照險和失智險，預算夠再考慮長照險)
🎯新生兒規劃重點:一個月保費2000初
新生兒保單常見組合:
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優點:意外實支額度高、醫療實支雜費手術分開、門診手術額度高、特定門診處置
缺點:每年理賠上限、保費較高
2.🍉+🌍
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優點:醫療實支雜費手術合併手術不打折、無年度理賠上限;有癌症一次金;有骨折險
缺點:門診手術低
🌍
優點:重大傷病慢性精神病不打折、相對其他家保費相對平準:住院+手術定額險手術定義較寬鬆
缺點:重大傷病無特定傷病
🚨醫療險
兒童免疫系統尚未健全，生病機會頗高，建議住院住單人房，可以避免受到其他病友干擾，除了實支實付的住院額度外，利用住院日額，拉高住院病房費已達單人房費用；手術險增加理賠金額。
目前的自費(達文西手術、自費鋼板、特殊材料、微創手術、高端骨材)項目越來越高，實支實付規劃以高雜費且保證續保為主。
♨️意外
小朋友意外頻傳，規劃多種意外險種避免後續的就醫負擔，
意外失能、意外扶助金、意外實支實付、意外日額、意外骨折，
尤其避免因嚴重燒燙傷需要長期治療植皮、除疤、壓力衣....成為為意外重點。
此外可以規劃小孩弄壞別人物品，需要理賠的白目險。
🚑癌症
癌症治療的方式非常多，不像以前癌症被視為絕症。
健保放化療副作用非常高，有許多高額、自費的化療、放療，能夠更精準的針對癌細胞，
光子治療:電腦刀、螺旋刀、諾力刀、銳速刀、弧形刀、亞瑟刀、真光刀
粒子治療:
質子治療、重粒子治療
標靶放射線；
硼中子捕獲治療、 肽受體-放射性核素治療 、攝護腺特異性膜抗原
此外，還有標靶藥物、免疫療法....等等。
挑選重點:一次金額度越高越好，療程型、生存型、實支實付型為輔助
🛎️重大傷病
重大險種主要分為重大疾病(七項)、特定傷病(30~40項，例如精選傷病)、重大傷病(300多項，健保署認定、標準明確、見卡就賠)
挑選重點:第一年不打折、慢性精神病不打折
🌀照護險
主要為失能險/長照險，目前失能險滅絕，改以意外失能險為優先、，輔以一年期長照險，失智險，有預算再來規劃長照險
｢歡迎GOOGLE搜尋、點擊頭像和點選連結討論喔 ^0^ ｣ 💯
放到現代，你想想用處大嗎？
所以我們也不能設想未來醫療環境變如何
雖然現代是高自費時代，實支實付重要
但75歲以後，請問會不會變成門診手術居多？
就好比以前癌症險，因為死亡率很高
所以幾乎都是理賠癌症身故
你要的這張，門診雜費額度很低
到時候能轉嫁什麼風險？
在退一步說，保險功用就是規避風險
很多預算砸在保險裡，結果還不能規避風險，完全失去意義了。
再轉個念想
你現在開始好好理財，擔心75歲以後嗎？
儘管你真的買了，未來開一次刀要花很多錢
結果你買的保額完全不夠
年輕時錢都砸在保險，又因為人生階段一直花錢無法存錢、理財，到老保險無法cover，最後還無法掏錢時，怎辦？
目前大多門診手術雜費都較低
可以考慮用台🌟，來做搭配規劃
我在台新人壽服務
可以先了解您目前的狀況與需求
做基本檢視
協助您在有限的預算內做到足額保障
有協助過不少群友規劃經驗
或許會有不同的想法喔
歡迎一起討論
頭貼上可以找到我喔
¥醫療險+重大傷病+癌症一次金
。住院雜費+手術費 40～50萬
。門診手術 8～10萬
。續保年齡 84歲
。沒有第一間限制
。正本理賠
。可以轉換日額
。精神疾病不打折
有大概是算過長輩目前的保費如果投保這張，每年的保費負擔大概多少支出嗎？有思考過這些問題嗎？
建議先試算一下，你們預期的保障額度+你們能接受的預算再來考量，如果額度太低保障太高，其實也真的不一定要投保🥹
實支實付（定期）我有幫幾位有體況的客戶長輩投保過，基本上都有被加費，那個負擔其實真的不小，你們希望投保的是終身的，想必負擔會更重，建議可以先詳細討論後再決定是否要投保，期待有緣和你們討論🙋♀️
我不推銷，我只分享有幫助的保障☺️不適合投保的我也不會推薦
我是小孟，服務於保經公司，代理多家商品，能以客觀角度和您分析各家商品優劣勢，期待有緣為您服務🙋♀️
您的擔憂是正確的 高齡實支當然重要
但保費負擔帶來的保障 在規劃上是有優先順序的
你當然可以規劃76歲後的實支
但長輩76歲前的風險都要自留
這樣不覺得還是有很大的風險缺口嗎?
況且現階段的實支大多保障至80~85歲
保費負擔也相對比較輕
保近再保遠
老年風險要全用保險轉嫁那成本不見得符合效益
老年更多的是靠自己的資產累積 預留醫療預備金
🔔回覆內容有幫助的話~歡迎點頭像討論喔🔔
🔔需要協助可以點頭像加LINE討論🔔
❇️你好~我是宗翰 服務於保經公司 全台皆可服務
❇️保障規劃主軸--低保費&高保障 = 高CP值
❇️落實真正的高保障槓桿=正確保險的價值
✅醫療支出高峰期在高齡階段
根據統計70歲之後醫療支出急劇上升，老年生活多半出現慢性病、意外手術等等
✅子女負擔減輕、財務自主保障
年老之後，實支實付無法再續保
屆時如果需要醫療支出，勢必得吃自己老本，或是仰仗子女
✅長照與醫療可能交錯發生
年老之後，常常因爲一次住院事件而觸發長照需求（如跌倒、中風）。
在長照資源還沒完全介入時，實支實付可以可為後續安排爭取時間與喘息空間
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我是靜靜🌸，服務於錠嵂保經🏢
如果你還在尋找一位值得信賴的業務員
希望有機會陪伴您一起守護未來的每一步：）
歡迎點頭像 我們一起討論你的擔憂及期待❤️
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〖 醫 療 實 支 〗 ：
⦊ 可當第二家 🆙
⦊ 保證續保至 84 歲
⦊ 門診手術 2-10 萬
⦊ 病房費最高日額 5,000 元
⦊ 住院雜費 + 手術費 10-50 萬
〖 重 大 傷 病 〗 ：一次給付
⦊ 內含 330 多項疾病，全面涵蓋
⦊ 不因特殊病症打折，確保權益
〖 癌 症 保 障 〗 ：
⦊ 一筆金給付，經濟支援更有彈性
⦊ 療程型給付，減少治療期間壓力
〖 意 外 保 障 〗 ：
⦊ 意外住院日額 3,000 元/天
⦊ 骨折金最高 9 萬，安心應對復原期
⦊ 門診額度 1,000 元/次，可回診 10 次
保險就像你的保險存摺
歡迎私訊我，讓我協助你一起完成健康與保障的雙重佈局
❷高齡投保免不了體檢
❸體檢會不會過是另一回事，保費有可能會超出您的預算
❹以前會有可以續保到85歲的實支，現在基本上可能75、80左右，原因是後期損率太高
❺為什麼實支隨著年齡增長保費也漲價？年齡越高損率越高，所以在年輕保費便宜時要做好差額理財，後續才有能力負擔後期保費或醫療費用
結論👉🏻若真的要保，體況也可以，實支與意外保一保即可，其他預算省下來好好做理財規劃
有需要歡迎來信詢問📨
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沒錯～的確年紀越大 越容易生病需要看醫生
這時候使用到保險的機率和次數也大大提升
所以 對於保險公司會不想承擔這麼大的風險🙁
💬新光實全實美屬於［終身醫療］
76歲之前是定額給付、76歲之後轉變成實支實付
很多人會因為一般實支實付只到75歲就停效的情況下
（這個時候身上沒有醫療保險了）
在預算足夠的時候 補強終身醫療 讓自己日後還有保險可以使用
‼️如果是要應付現階段的醫療環境
建議還是優先規劃定期實支 也才有［雜費的額度］可以使用
‼️不過還是需要確認：長輩的性別、年紀及有無體況
再來討論是要哪一種會比較適合
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🙋🏻♀️保險彤工 阿彤 服務於錠嵂保經
📍團隊服務超過600個家庭
📍保險規劃｜投資理財｜產險服務
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