保險新手發問
有初步了解罐頭保單的概念，是著重在無法承擔的重大損失。一部分的保費會隨著年齡調漲。
例如Ｆｉｎｆｏ的成人罐頭保單：
以30歲女性若保至59歲的保費(如下圖)
等於從30歲到59歲，這30年，總共會花$1,327,216在保險上，
即：
「除了扣掉其中一小部分是終身險(微還本)，等於一百多萬的保費會花費(消耗掉，不還本)的費用是嗎?」
保險新手研究中，嫩嫩發問，還是我理解錯誤呢?
謝謝! :)
有初步了解罐頭保單的概念，是著重在無法承擔的重大損失。一部分的保費會隨著年齡調漲。
例如Ｆｉｎｆｏ的成人罐頭保單：
以30歲女性若保至59歲的保費(如下圖)
等於從30歲到59歲，這30年，總共會花$1,327,216在保險上，
即：
「除了扣掉其中一小部分是終身險(微還本)，等於一百多萬的保費會花費(消耗掉，不還本)的費用是嗎?」
保險新手研究中，嫩嫩發問，還是我理解錯誤呢?
謝謝! :)
您的邏輯是正確的，我們規劃罐頭保單的主因是：低保費、高保障
建議做好風險配置之餘，也要開始自己的理財配置，才能讓資產隨著年齡逐步累積
若需諮詢、服務，可點擊頭像與我聯繫
以定期險來說，是沒錯的唷！
終身險的部分，以T08F0來說，當身故時會有身故金喔！
定期險都是以低保費～高保障來規劃喔！！
但基本上以保單規劃的話，每3-5年都要做定期檢視保單喔。
因為每一個階段的我們，責任都會相對來說不一樣唷。
若有需要其他討論可以點選頭貼諮詢喔！😊
理解是沒有錯的，這30年的確是花費了100多萬的保費，
但是這30年也是很有可能會因為沒有這些花費導致可能需要付出更龐大的支出。
加上目前的保險觀念是以小花費保障大風險，所以有險種保費過高，
或是認為自己的財力能夠負擔時，我們也會刪減掉。
舉例像是：癌症、重大傷病，這兩個基本上可以用200萬元左右負擔的風險，
若是口袋裡有這些錢，你不購買保障也沒有問題！
但重點是我們可以用不到200萬的費用去承擔200萬的風險，何樂而不為呢？
以上是定期險做規劃的個人理解，可以參考看看。
當然如果你喜歡還本，但是費用比較高的商品我也是會賣給你啦。
保險指南針，您保險道路的明燈。
「除了扣掉其中一小部分是終身險(微還本)，等於一百多萬的保費會花費(消耗掉，不還本)的費用是嗎?」保險新手研究中，嫩嫩發問，還是我理解錯誤呢?
A:
理解正確
但實務上作法不會這樣
罐頭保單要滾動式調整
不可能一路這樣保下去
另外前期省下來的保費
也不是給保戶隨便亂花
是拿去做更有效的配置
而且30 ~ 59歲這之間，用到醫療、癌症、重大傷病險的機率也比較頻繁，所以保費貴也正常
終身與還本型保費看似可以拿回比較划算，但初期高保費容易造成年輕時財務負擔，導致買不到足夠保障，也無法真正應付高風險發生的財務黑洞。
避免當肥羊，歡迎來聯繫保險諮詢。
罐頭保單多為定期險組成，也是現在保險規劃的趨勢
但定期險我們把他分為兩種
● 一次金型
費率跳動較快，買定期險要視年紀調整額度，省下來的錢絕對會比終身型多。
● 醫療實支實付型
定期實支實付 保費低保障高，費率跳動較慢
終身醫療 保費高保障低，繳二十年即可
總結：建議實支實付買到最後！一次金型隨年紀調整，到老了風險自留
年輕時因為沒儲蓄、收入不高，很較大的保障內容
老了買定期省下來的錢做風險自留，絕對會比終身好！
『買對不買貴』
很感謝您看完我的回覆
歡迎諮詢討論更多更詳細且專屬於您的保障
點擊頭像，找出最合適、CP值最高的建議哦～
終生險以及還本，額度理賠要高，保費會非常貴！
善用定期險低保費高保障的優勢，省下來的錢要好好做安全的理財投資規劃，會比起花高額的費用買終生險，保障要高出許多哦
罐頭保單確實會隨著年齡調漲，但保額通常是足夠的，也就是在發生風險時，真的足夠cover所需的醫療費用。
當然如果有能力也可以選擇規劃還本終身型的，但如果要做到跟定期一樣保額，基本的花費大約會是定期的好幾倍(年繳保費7萬以上)，才可以做到足額保障。
必須思考保險是買來解決風險發生的問題，還是有買就好，有還本儲蓄效果，那就直接買儲蓄險不是更好。
一般規劃定期險，建議每5年左右檢視保單，適時調整保額，讓保費及保障是您可以接受的。
買保險可注意有以下這些保障：
1.雙實支/住院醫療
(COVER住院期間的醫療開銷,依照收據金額在限額內花多少賠多少,雙倍理賠彌補其他不是醫療卻又是必要支出的補貼)
2.意外/重大燒燙傷
(非疾病 突發 外來 例如八仙塵爆)
3.癌症一次金or療程型
(癌症蟬聯35年死因冠軍且支出龐大)
4.重大傷病一次金
(包含癌症,一旦發生可以先給付一筆高額的緊急醫療金)
5.失能照護金(請瑪麗亞的錢 機率最小,但一旦發生時,損失是最大的支出)
以上是給您的建議，如果想進一步討論或諮詢，請點我頭像傳送訊息，謝謝您!!
您理解的是沒錯的，規劃定期險的優點是能在年輕時用較低的保費規劃高保障，解決在30-59歲時的醫療、重大傷病、癌症的高額費用，如果沒用到的確是花了這些費用，但在30-59歲時可以把省下來的錢拿去累積未來的資產，過程中也會慢慢的降低保額，因為我們有能力可以解決較高額的醫療費了。
以上是我的回答希望有幫助到您
Yun服務於錠嵂保經，全台都有服務，想要進一步了解或有任何問題歡迎點擊頭像諮詢，一起討論
小資族保險規劃邏輯:
一開始我們沒有資產需要保險承擔風險。一但慢慢有了資產以後就可以逐漸降低保險金額
因為保險都會以定期險為規劃來拉高保障，但是定期險是自然費率隨年齡調升保費
有了資產以後就有風險承擔能力，在中年甚至晚年保費就會調升到我們無法負擔的預算
這時就應該要隨預算調降保險金額，保費就會跟著降低
所以資產能夠逐漸成長避免風險發生侵蝕資產也能用低保費創造高保障創造財務槓桿效益
若是因為擔心晚年的醫療費用而購買了終身醫療終身手術終身防癌
就有可能會卡死預算而無法全面性規劃的保到『各險種』"足額保障"
導致為了終身保額一點點，當下發生風險無法"足額保障"解決問題
最後侵蝕資產又付出高保費，所以應該要將保險視為過渡性累積資產的盾牌
甚至是因為終身保費較為高,沒有考量自身生涯財務計畫與財務能力
繳到後面時沒有能力負擔時就會導致前面繳的保費不划算
因而解約或降低保額都會造成虧損
正確的保險觀念不是買越多保險來轉嫁風險
而是透由飲食、運動、保持身心健康來降低風險，並要配合累積資產降低財務風險衝擊
打疫苗除了降低感染風險，更是為了降低重症或死亡導致不堪一擊
保險就是保護我們能在財務健康上獲得免疫甚至是輕症(資產減損一點點)
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執業初衷：
我的媽媽在我高中時罹患乳癌
卻因『終身療程型癌症險』無法解決龐大醫藥費而終止治療去世
我的爸爸拿出退休金相信理專
卻因『南非幣別結構型商品』產生重大投資損失
從而踏上保險學系並考取國際認證理財規劃顧問CFP
堅持以客戶利益為優先的精神與揭露資訊給客戶的決心
我目前任職公勝保險經紀人
團隊擁有20年核保理賠經驗，並擁有財稅專業知識能為您解決財務問題
我以真心、謹慎、負責的態度，誠摯希望能為您服務
核保經驗：退化性關節炎、ＨＰＶ、高血壓、糖尿病、乳房纖維囊腫
理賠經驗：達文西手術、剖腹產
你的理解沒錯哦
年輕時 定期便宜 高保障。花小錢 轉嫁高風險
買終身險雖保費固定 保障終身，但理賠效益是很差的哦
年老時 保費負擔不起 ，可以降低保額 減輕保費。
最主要是用最少的保費打出高槓桿來保障自己的其他資產
趁年輕時累積資產 即使遇到風險也有保險處理
如果至59歲都沒有遭遇風險
那麼保費就這麼消耗掉了
然而罐頭保單的主要效益就是「當下用最低的成本來移轉難以承受的風險」
為了壓低預算組成部分會以定期險為主
而定期險會隨著年紀保費逐步調漲
也因此買罐頭保單不會買了就不管他
需要隨著年紀、責任、經濟環境等不同狀況即時的做檢視與調整
可以參閱MY83的專欄
https://my83.com.tw/blogs?p=1498
以上建議 希望我的經驗有幫助到您
擁有10年以上的保險業服務資歷及3年的醫院工作經驗。
根據你提出的需求與資訊，我提供以下幾點回覆
首先若你的保障規劃從一開始規劃好之後，就一直沒有再隨著環境或各年齡階段調整，
那確實會造成你所說的狀況。
我的看法與平台上的各位先進可能有一些些的不同，
人生當中其實絕大多數都是平安的，但難免都會發生一些不如意的事情（風險），
生病受傷需要醫療費用支出是風險，
景氣不好事業做不下去公司倒閉裁員是風險，
家中主要經濟支柱突發事故身亡對家庭也是風險，
甚至連這次的疫情對你原本的生活帶來的種種不好的影響都是風險，
但是這些風險不一定都可以靠你的保障規劃來轉嫁，
我們所做的保障其實能轉嫁的風險事故真的只是佔生活中這麼多事的其中一小小塊！
那你願意花多少費用來轉嫁呢？
而且人生當中有還有很多事要做，真的不需要一直把自己辛苦賺來的錢，大把大把的往保險公司送！
保障規劃是需要的，但是每個人需要轉嫁的風險不一定相同，
因為每個人能承擔的風險程度都不相同，
例如同樣是剛出社會的年輕人，
有的人還在背學貸，要負起家中的經濟，
有的人卻可以窩在家裡找不找工作都不打緊，
顯然這兩者在風險承擔的程度上就相差很多，他們的保障規劃就完全不同！
前者一點醫療事故都可能會影響家中的生活，他需要的風險規劃就要涵蓋容易發生且無法負擔的區塊，但前期費用不能太高，幫助他快速累積資產，以對抗未來保費增長的問題！
至於後者連基本生活大部分都是由他的家人幫忙承擔了，能做到這種程度的情況下，相信萬一他發生醫療事故，他的家人也有能力幫他承擔大部分的費用，因此他的風險規劃可能就要著重於未來沒有家人給他依靠時該怎麼讓他長久生活下去的！
還有每個人每個時期的規劃重點都有所不同，保障額度也不同！
一個人剛出社會時，可能只需要注意他的保障額度夠不夠協助他轉嫁在面對事故時的費用支出即可，且規劃順序要以發生機率高且自己無法承擔太多費用的風險事故優先，有餘力再規劃其他⋯
當他成為家庭重要經濟支柱時，他所要負擔的責任更大了，可能要養小孩養父母養車養房，所以他萬一發生事故，家裡的生活就會受到非常大的影響，因此規劃的重點就要著重在萬一發生費用會非常龐大甚至會需要長期持續支出的事故，再者是若人真的不在了原來需要他負擔的家庭支出該怎麼處理⋯
當他到了退休時，家庭的責任額自然就會減輕許多，接下來要面臨的是如何有尊嚴的過自己未來的生活，這些費用如何源源不斷，不需要子女負擔太多，發生醫療需求時也不用拖累子女太多！
因此保障規劃決對不是規劃完就放著！
當然也要符合自己的能力，同時未來要調整時也要有調整的空間，
因為保費會隨著年齡增長的，建議可以抓在55歲前一個可以接受的範圍，
（例如現在這份規劃30歲24000/年的保費，漲到55歲66000/年，你是否能接受這段期間保費的漲幅
且負擔的不是很吃力）
這個年齡通常我會抓在小孩成年，我們的養育責任將變較輕的年紀！
因為之後責任較輕省下的支出就可以來繳保費增長的部份！
而不是現在看起來保障『非常足』，保費也剛剛好把預算花光，
到了未來發現其他支出越來越重，彼此互相壓縮後，再來刪掉保障！
可是年齡越大醫療保障需求也越高，這時又要刪掉保障，
一來要折損保障，再來過去的保費又打了水漂，覺得可惜！
但不刪又負擔不起，該怎麼取捨？
若過去的保障規劃能多留意一下這區塊的問題，
保障夠用就好，有一些能自行負擔的還是可以風險自留！
省下的保費預算可以拿來投資理財或是做急備金以因應未來更多的費用支出！
不必一定要發生這些不好的事情才能體現它的價值！
因為我相信沒人會希望拿自己的不健康跟不平安來證明自己的這份保障規劃很有價值！
以上是我個人的見解與看法！給你參考！
希望能透過我過去的工作經驗提供給你最適當的解惑，
如果有問題相當歡迎你加LINE線上聊聊。
比較好的觀點應該是:
「用一年X萬多塊的費用，買一年份的保障」
你覺得這費用對應的保障合理，那就沒問題了
你的看法變成
直接看「一個30年」，而不是「30個1年」
這實質意義上還是有差異的
因為人生是漸進式的
一年一年付保費，得到一年又一年的保障
而不是一次跳到30年後，然後回頭過來看這30年付出了多少保費
「用一年X萬多塊的費用，買一年份的保障」
但隨著年齡增長要維持一樣的保障額度就得要付更高的保費！
若付不起就得要刪掉或縮減保障額度的概念嗎？
可是隨著年齡增長及醫療自費項目增加且費用越來越高的情況下，
未來的保障額度勢必只增不減，
在不增加保障額度的情況，保費就已經在持續增加了，
且還有相當高的程度保障額度不足的區塊風險要自留，
那又要如何刪除或縮減保障呢？
再者人體隨著年齡的增長，身體機能就會逐漸下滑，風險程度會越高，保費也自然會越貴！
萬一曾經發生過無法返轉（會對身體各類的機能造成永久的一定程度的影響）的疾病或事故，
保險公司除外不保、加費承保、拒保都是有可能的！
然而即便發生這些事情，依然要持續繳納這些隨著年齡增長而高漲的保費，才能維持這些保障！
若因為當初規劃時只專注於當年的保費預算而不顧未來，那當保費負擔超支時又該如何解決？
刪除或縮減=》如上所述，未來的醫療保障額度需求只增不減，要如何刪？
持續繳納=》保費支出明顯無法負擔，難道為了繳納保費要縮衣節食嗎？
先刪除未來視情況再增加=》到時的年齡與體況保險公司還會無條件承保嗎？
「一年一年付保費，得到一年又一年的保障」
你可想過付不起的那個時刻嗎？
你的業務人員有替你考量一下這種情況嗎？
人體不是機器不是車子不是房子，
車子房子機器等都會折舊，因此產險都會用車齡屋齡機齡來計算保費，
到了保費成本不划算時，大概也就面臨淘汰置換的情況，
就算不汰換也不繳保費（國家強制規定的保險除外）頂多也就沒繳費的那些年沒保障！
萬一真的壞了不能用了可以維修可以換新！
等換了新的保費又回到一開始可以負擔的情況了！
可是人不行啊！
保障一旦刪除或縮減，未來重新投保，
是無法重新用年輕時的年紀與體況來計算保費的！
更何況中間若是有任何進場維修（就醫）的情況，
換了什麼新的零件（人工的器官或其他非出生時就存在體內的任何物件），
那保險公司更不可能無條件承保！
因此個人覺得
人身的保障規劃不適用
「用一年X萬多塊的費用，買一年份的保障」
這樣的觀點來規劃！
「若過去的保障規劃能多留意一下這區塊的問題，保障夠用就好，有一些能自行負擔的還是可以風險自留！」
整體的意思是：評估自己的經濟狀況後，
(1)在一開始規劃保單時，依自己的風險狀況，一部分保額「不需要太充足」，讓保費不用太高
vs
(2)一開始足夠(保費稍高)，之後因年齡增長再刪減
主要是這樣的差別，然後建議選(1)的意思嗎?
但這樣(1)之後想再增加保額，是不是還要再重新評估體況&也不一定能增加承保呢?
謝謝 :)
先聲明以下言論我並沒有隱涉任何人，單純就事論事！
一切以一般大眾的風險程度論述！
所謂的『保障夠用就好，有一些能自行負擔的還是可以風險自留』
重點在於保障夠用，
我經常看到很多人在規劃保障時會用雙實支實付，
這是非常好的規劃，因為擔心一家保險公司理賠不夠，可以由另一家彌補不足！
但是卻忽略了一個很重要的點，究竟要規劃多少？
許多業務都會舉很多要花費非常多的例子，讓我們絕對可能要規劃到30萬以上的額度才夠，
但是真的需要嗎？
我曾經在醫學中心、區域醫院的幕僚單位工作過，加上多年的工作理賠經驗，
說實話根據統計進出醫院的醫療費用支出『眾數』，大多在15萬以內/次！
而我以及在壽險業工作年資超過20年的主管，辦理過無數的醫療理賠案例中，
醫療費用支出收據也都很少有超過15萬以上的，
除了一些真的特別的案例，但是都是少數！
因此只要投保一家實支實付限額在15萬以上的，超過的部份真的很少會用到！
而我們又都投保了兩家實支實付，所以兩家都可以理賠，
因此已經有30萬的醫療費用可以轉嫁給保險公司，已經非常足夠了不是嗎？
就算算上未來醫療費用越來越貴，也已經有預留一半的費用轉嫁空間了，還不夠嗎？
為什麼還要買到更高的限額呢？或是第三家呢？
還是你真的這麼希望自己會用到這麼多嗎？
若不希望，那為何還要一直把錢放在這區塊呢？
留在身邊，存著未來想幹嘛就幹嘛不是很好嗎？
發生醫療需求也可以拿出來用，沒發生不是更好嗎？
還有意外實支實付，為什麼要做的2家、3家呢？
是擔心發生意外時的醫療費用，
若情況嚴重必須動手術，此時醫療實支實付自然也會啟動，
既然已經規劃了足夠的醫療實支實付，這區塊的醫療費用還有多大機率是無法轉嫁的呢？
若是一般門診即可以處理，那費用自然也是相對輕了許多，一個3～5萬限額應該足以轉嫁，
就算是連續看了半年，相信也是相當足夠的！
保險的用意是要用來轉嫁風險發生時會產生的費用及損失！
不是用來當風險發生時透過這些風險一方面幫我們負擔費用一方面還要讓我們多賺一筆！
如果要保持這樣的信念來規劃保障的話，自然未來也要付出更多的保費啊！
而過去已經繳納的保費就只能當成是機會成本，只是因為沒有發生風險，所以浪費掉了！
再來談到重大傷病跟癌症一次性給付的保障，
因為這兩類是今年才推出的新險種，其實主要是因應新型態的醫療費用支出，
最常見的癌症標靶治療或免疫療法，
因此近年很多業務都把這兩項視為必要規劃項目，
但對於一般人而言，癌症發生率確實逐年在提升，
可是發生癌症又發生重大傷病的機率真的也沒這麼高啊！
而且這兩項的發生率一般而言都是在45歲以上，
以發生機率來說因為重大傷病涵蓋範圍較廣，因此發生機率會大於癌症，且發生年齡層也涵蓋較廣！
僅投保重大傷病，當罹癌時，
若是原位癌或是輕度癌症，雖然無法理賠，但這兩類的癌症治療一般實支實付或療程型的癌症險都能協助費用的轉嫁！
若是重度癌症，只要符合重大傷病申請規定，需積極且長期治療的癌症即可以申請理賠！
但是若發生其他非癌症的重大傷病，它依然可以申請理賠！
癌症險保障則相較侷限了許多！
因此規劃時真的有必要一定要兩者都規劃嗎？
這倆項的保費因為隨著年齡增長發生的機率越高因此漲幅也越來越高，
到了無法承擔的時候往往年齡都已經來到了發生率較高的年紀，
這時有要如何取捨呢？
很多人的趁著年輕時認為就因為現階段的保費便宜，
而將辛苦賺來的花在保費支出上，
覺得用一點錢換來大大的保障很划算，
慢慢隨著年齡微微的成長還沒有多大的感覺，
卻也在無形之中吞噬了你原本可以拿來做其他更好更有意義的事情的預算規劃，
猶如溫水煮青蛙般，渾然不知！
等到真正有感覺時，也差不多到了臨界值了，
保費支出過大，影響原有的生活，
刪，擔心未來保障不夠，過去因為費用都花在保費支出上，也沒有多餘的資金預留給未來風險自留的份，
不刪，生活都快受影響了，過去因為費用都花在保費支出上，也沒有多餘的資金預留給現在增加的保費支出，難道未了要保障，就要家人一起過縮衣節食的生活嗎？
規劃醫療保障跟買生活用品不同，
生活用品趁著特價便宜可以多買些，因為遲早會用到！
用定期險規劃醫療保障趁保費便宜多買不一定有幫助！
因為沒人會希望用自己身體的不健康與不平安來證明自己買的保單很有價值！
用小錢保障規劃很好，但請注意現在的小錢到未來是否還是你認為的小錢！
足夠的保障可以轉嫁大部分的費用，真有一些超出的無法轉嫁的就可以風險自留！
因為我們不一定會用到！
人生還有很多事要做，且請相信自己這一生絕大多數都是平安健康的，
當你在過著平安健康的日子時，還有很多事情都需要花費！
請不要把那些不好的事情無限放大，被這些事情影響了！
搞得最後正常生活的費用支出被這些保費支出給排擠了！
想請教您說根據統計醫療費用支出『眾數』，大多在１５萬以內／次
這個統計數據可以在哪裡查詢到呢？
您說超過１５萬以上的特別案例都是少數
能方便請教機率大約是多少嗎？這些資訊能在那裡查詢到呢？
感謝
『醫療費用支出『眾數』，大多在１５萬以內／次』
這個部份的統計我是參照很多家醫院(醫學中心、區域醫院、地區醫院…)的內部統計資料而得的，
因為每家醫院每年、每季，都會根據自家醫院的費用與收入面進行統計，並且開會檢討。
這個區塊是因為我過去的工作關係因此有管道可以了解相關資訊，
但因為這部份的資料其實有點涉及各醫院的機密，無法公開很抱歉！
若真的想要了解一二，有時間可以上中央健保署的統計資料裡面去研究一下。
『超過１５萬以上的特別案例都是少數 』
這個文中我有提到喔！
我是以我跟在壽險業工作年資超過20年的主管前輩們與辦公室各位同事等，
辦理過無數的醫療理賠案例中，
從這些的案例醫療費用支出收據"單次事故超"過15萬以上的不能說沒有，但真的不常見。
當然要排除癌症、特殊罕見疾病、或是非常嚴重的意外事故，
相信各位平台上的先進們從自己辦理理賠的經驗應該也能感覺得到。
如果要說這些癌症、特殊罕見疾病、或是非常嚴重的意外事故難道就不用做風險轉嫁嗎？
當然要，但我們不也都有規劃癌症或重大傷病、意外等險種可以協助轉嫁費用嗎？
而且我們也都運用雙實支實付的方式將可轉嫁的費用限額拉高了丫！
說實在話，各位先進一年之中有遇到幾次理賠事故的醫療收據是超過30萬的？
若扣除癌症、特殊罕見疾病又剩下多少次呢？
我們面對這麼多客戶都這麼少遇到了，
那對於保戶自己來說用到的機率更是少，
當然我們要未雨綢繆，所以我們才會建議保戶要做雙實支實付，
而且已經比原來較常遇到的支出費用多了一倍了，這樣難道不夠嗎？
再強調一次『買保險，是要為你無法承擔的風險轉嫁費用與損失。 』
不是要用一次醫療事故來賺雙倍或更多的費用收入。
不用要自己的身體不健康與不平安來證明所買的保險多有價值。
再多的理賠金也無法換回健康的身體 。
希望我的回覆對你有幫助！