第三人責任險是什麼？什麼情況下適用？已經有強制險，為什麼還要保第三人責任險？第三人責任險原來還分體傷跟財損，這兩個有什麼差別？對第三人責任險的疑問，看這篇通通幫你解答！

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第三人責任險是什麼？

汽車第三人責任保險承保範圍如下：
一、傷害責任
被保險人因所有、使用或管理被保險汽車發生意外事故，致第三人傷害或死亡，依法應負賠償責任而受賠償請求時，本公司僅對於超過強制汽車責任保險給付標準以上之部分對被保險人負賠償之責。意外事故發生時，被保險人未投保強制汽車責任保險、或強制汽車責任保險契約已失效、或依強制汽車責任保險之規定不為給付或可得追償時，本保險之賠償金額仍應先將強制汽車責任保險所規定之給付標準扣除之。
二、財損責任
被保險人因所有、使用或管理被保險汽車發生意外事故，致第三人財物受有損害，依法應負賠償責任而受賠償請求時，本公司對被保險人負賠償之責。

如果你開車時發生意外事故，造成其他人受傷或車子受損，需要賠償時，保險公司會幫助你支付賠償費用。這樣你就不用自己花錢賠償其他人了。

上面提到的「其他人」，是我們在車險條款中的指稱的「第三人」。

在車險條款中的，「第一人」指的是我們這邊的駕駛，「第二人」則是指我們這邊的乘客，那在車險條款中提到的「第三人」就是指我們這邊的駕駛跟乘客以外的人，例如對方車上的駕駛、乘客或是路上的行人……等等，如果這些人在事故中被波及，我們就會稱這些人是這場事故的「第三人」。

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第三人責任險賠哪些？

第三人責任險理賠範圍

第三人責任險的保障範圍包含第三人的體傷或財損，如對方駕駛、乘客受傷，或是路上行人波及致死，這方面的賠償算在第三人體傷；如對方車輛損毀、路上行人財物因事故損壞，或撞到店面導致的財物損失，就會算在第三人財損。

第三人責任險的「體傷」跟「財損」有什麼差別？

由前面敘述我們可以知道第三人的體傷跟財損的差別：「體傷」指的是人體受傷或死亡，「財損」則是指人體以外的物品損壞。

人和物要劃分清楚，因為這兩者的額度是分開理賠的，不可以互用彼此的保額，例如原本體傷投保 300 萬，財損投保 50 萬；當事故發生時，對方要求賠償體傷部分 500 萬，財損部分 15 萬，財損保額 50 萬扣掉 15 萬還有 35 萬，這剩的 35 萬不可以拿去補體傷的損失。

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第三人責任險會賠自己嗎？

如果單保第三人責任險，但沒有加保第三人責任險延伸的附加險種，如乘客體傷責任，這樣的第三人責任險是沒辦法賠自己這邊的損失，不管是人受傷的醫療費、車子損壞的維修費，保險公司都不會理賠。

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以上引用資料參考新安東京海上產險公開資料

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第三人責任險一定要保嗎？

「我上路前就要買強制險，我已經有保險了，我一定要保第三人責任險嗎？」

就算有強制險，還是建議要保第三人責任險，因為強制險能做到的事情很有限。

為什麼只保強制險幫助很有限，會需要第三人責任險來補強制險的不足？

1. 強制險保障金額較低：強制險保額人受傷的傷害醫療費用最高每人賠 20 萬、失能給付最高賠 200 萬、死亡固定給付一筆 200 萬。
2. 強制險保障範圍較小：強制險保障範圍只有人體受傷、失能或死亡的時候，財損部分如果只有投保強制險就要自行承擔。

賠償對象	我方駕駛	我方乘客	我方車輛	對方駕駛	對方乘客	路上行人	對方車輛 其他財產
強制險		√		√	√	√
第三人責任險 – 體傷				√	√	√
第三人責任險 – 財損							√
FINFO

我們這方有過失責任，才會啟動第三人責任險。儘管你不是故意的，但只要最終判定是我方過失導致車禍意外事故，第三人相關的損失賠償我方就要負責。一場車禍可能會需要賠償對方的醫療費用、因治療無法上班而沒有薪水的損失、沒有薪水後的生活日常支出、精神撫慰金……等等，零零總總加起來，可能突然就有幾百萬的賠償金需要支付。

如果上路前車險不只投保強制險，還有投保第三人責任險，當我們造成事故必須理賠第三人時，就可以透過第三人責任險讓保險公司給付這筆理賠金，轉嫁風險。

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第三人責任險網路投保優惠代碼

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• 國泰產物
• 華南產物
• 兆豐產物
• 第一產物

我們幫大家用新安東京海上產物試算年齡介於 30 到 59 歲之間的女性，3 年以上未肇事，車型是 2021 Toyota Altis（74.5萬），若是購買第三人責任險，原本定價要 6,005 元，輸入資料時同時輸入 Finfo 優惠碼「FINFO」，網路優惠價只要 4,924 元！只要上網點擊試算，就可以知道想要的附加條款是多少錢，下單前都可以多家點擊試算比較！

* 車主年齡、性別、肇事次數……等都會影響試算結果，實際試算金額請依官方網站結果為主。

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二、財損責任
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如果你開車時發生意外事故，造成其他人受傷或車子受損，需要賠償時，保險公司會幫助你支付賠償費用。這樣你就不用自己花錢賠償其他人了。

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第三人責任險的「體傷」跟「財損」有什麼差別？

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人和物要劃分清楚，因為這兩者的額度是分開理賠的，不可以互用彼此的保額，例如原本體傷投保 300 萬，財損投保 50 萬；當事故發生時，對方要求賠償體傷部分 500 萬，財損部分 15 萬，財損保額 50 萬扣掉 15 萬還有 35 萬，這剩的 35 萬不可以拿去補體傷的損失。

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第三人責任險一定要保嗎？

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就算有強制險，還是建議要保第三人責任險，因為強制險能做到的事情很有限。

為什麼只保強制險幫助很有限，會需要第三人責任險來補強制險的不足？

1. 強制險保障金額較低：強制險保額人受傷的傷害醫療費用最高每人賠 20 萬、失能給付最高賠 200 萬、死亡固定給付一筆 200 萬。
2. 強制險保障範圍較小：強制險保障範圍只有人體受傷、失能或死亡的時候，財損部分如果只有投保強制險就要自行承擔。

賠償對象	我方駕駛	我方乘客	我方車輛	對方駕駛	對方乘客	路上行人	對方車輛 其他財產
強制險		√		√	√	√
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FINFO

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第三人責任險保額怎麼選？

第三人責任險的保額由「體傷」與「財損」兩部分組成，兩者分開理賠、不可互用，投保時需分別設定保額。了解各自的建議範圍，有助於在保費與保障之間取得最佳平衡。

體傷保額：建議最低 300 萬起步

一場嚴重車禍，受傷者的醫療費、看護費、薪資損失加上精神撫慰金，總賠償金額往往高達數百萬元。市場常見的體傷保額選項為 300 萬、500 萬、1,000 萬及 2,000 萬。建議最低選 300 萬起步，若撞傷一名行人導致其骨折手術加長期復健，賠償需求可能就超過 100 萬；若發生較重大事故如造成對方長期失能，300 萬可能仍不足以賠付全部損失。若預算充裕，建議考慮 500 萬至 1,000 萬的保額，或另外搭配超額責任險補足更大額的保障缺口。從 300 萬升級到 500 萬，每年保費通常僅差數百元，防護力卻大幅提升。

財損保額：50 萬起步即可應付多數情況

財損保額主要用於賠償對方車輛損壞或路邊財物損失。一般交通事故財損在 50 萬以內的情況佔多數；若擔心碰撞到高價進口車或特殊財物，可考慮升級至 100 萬。多數保險公司在相同體傷保額的條件下，財損從 50 萬升至 100 萬，每年保費差距約 200 至 400 元，投保時可依個人風險偏好彈性選擇。

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第三人責任險費用大概多少？

第三人責任險的保費因人因車而異，以下幾個主要因素會影響最終費率：

1. 保額高低：體傷與財損保額越高，保費越貴，但從低保額升至中保額的增幅通常有限
2. 車主年齡與性別：依各公司統計風險，年輕駕駛或特定族群費率附加費用較高
3. 肇事紀錄：近年有肇事記錄者，保費通常加成計算；無肇事紀錄可享較優惠費率
4. 車輛型號與出廠年份：部分車款因維修成本或事故率較高，費率有所不同
5. 投保管道：透過網路直接投保或使用優惠代碼，通常比向業務員投保便宜

以 30 至 59 歲女性、3 年以上未肇事、2021 Toyota Altis（74.5 萬）為例，購買第三人責任險（體傷 300 萬＋財損 50 萬），新安東京海上產物定價約 6,005 元，使用 Finfo 優惠代碼「FINFO」網路投保後優惠價約 4,924 元。一般而言，標準配置（體傷 300 萬＋財損 50 萬）的年保費約落在 3,000 至 7,000 元之間，是相當低廉的風險轉移成本。各公司費率不同，投保前建議多家比較試算。

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第三人責任險網路投保優惠代碼

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常見問題

已有強制險，還需要另外投保第三人責任險嗎？

建議投保。強制險只保人身傷亡（死亡固定給付 200 萬、傷害醫療每人上限 20 萬），且完全不涵蓋財物損失。一旦發生嚴重車禍，強制險往往無法賠付全部損失，超出部分須由肇事者自行負擔。第三人責任險正是用來補足強制險保障空缺，涵蓋超過強制險給付上限的體傷部分，以及所有第三人財物損失，是上路前不可缺少的保障搭配。

第三人責任險和超額責任險有什麼不同？該怎麼搭配？

兩者功能互補、不是取代關係。第三人責任險是基礎，負責賠付事故中第三人的體傷與財損，但有保額上限；一旦賠償金額超過保額，差額須自行支付。超額責任險是進階補充，當第三人責任險的賠付額度不夠用時，由超額責任險接手繼續賠付，避免傾家蕩產的風險。建議先確認第三人責任險已投保足夠保額，再視預算考慮是否加購超額責任險做更完整的保障。

發生事故後，第三人責任險如何啟動理賠？

事故發生後，請先確保當事人安全並依法通報警察，同時保留現場照片及行車紀錄器影像。接著儘速通知保險公司，說明事故經過，並備妥理賠文件，包含警察事故報告書、對方醫療收據或車輛估修單等。多數情況下，保險公司理賠專員會協助處理後續賠償事宜，您無需自行與對方協商賠償金額。建議事故後第一時間就通知保險公司，以免超過理賠申請期限。

本文由 Finfo 保險部落格提供，僅作為一般保險知識參考，不構成任何投保建議。實際保障範圍、除外條款及賠償金額，以各保險公司正式保單條款及書面確認為準，投保前請詳閱保單條款。最後更新：2026 年 7 月

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