車險如何搭配保費最便宜?保障全面就選超額責任險

「我明明有繳車險保費,可是,車禍中對方的修車費用保險公司居然說不能賠?」小心囉,如果你曾經聽過朋友這樣抱怨,那可能是他的車子只有保政府規定的強制險。強制險保障範圍有限,無論是撞到機車或超跑,修車費用通通都不會幫忙賠。

與其將自己辛苦賺的錢拿去幫人修理愛車,不如用幾千元的保費讓保險公司幫你承擔幾千萬的修車費用,這樣的對價關係根本超級划算!讓我們一起看一下,哪些車險險種保障範圍廣?怎麼搭配 CP 值最高?

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任意險區塊:「超額責任險」跟「單一保額」請一定要看懂

底下的截圖是取自明台產險的網路投保頁面,如果想跟著以下文章步驟操作可以先去前情提要: 第一次在網路上投保車險?跟著這篇步驟做,重要險種不錯過

接下來要介紹的車險險種都是可以自由選購,要加也可以,不加也可以,也因為這些險具有想加就加、不想加就不用買的特性,以下這些險也會被統稱為任意險

首先,我們先看一下位於任意險區塊的上半部險種,其中包含:

  • 31. 第三人體傷
  • 32. 第三人財損
  • 34. 單一保額型
  • 39. 超額責任險

方案一:最常見,只選第三人財損+體傷,保障額度很難拿捏

如果之前車險都是交給業務員處理,多數業務員都會用「強制險+第三人體傷+第三人財損」這種最最最基本的組合,我們先對「體傷」、「財損」這兩個項目有個初步認識:

31. 汽車第三人責任保險條款-傷害 ,簡稱:第三人體傷

如果車禍中有人受傷,強制險理賠金額不夠的時候 (超過 200 萬),就會啟動第三人體傷。

例如:今天有個人被撞到截肢無法生活自理,法院判決需賠償 800 萬元。強制險最高每人只能理賠 200 萬元,800 – 200 = 600 萬,這部分強制險就沒辦法幫忙理賠。此時,第三人體傷這個時候就會派上用場,把人受傷的理賠上限往上提高,強制險賠不夠的就由第三人體傷幫忙賠

至於「 31. 汽車第三人責任保險條款-傷害」底下的「每一事故傷亡總額」會有 2 倍  / 5 倍 / 10 倍的選項,是什麼意思呢?要選哪個呢?

假設投保 200 萬的第三人體傷,然後「每一事故傷亡總額」選 2 倍,意思是說最多只能理賠 2 位受傷的人各 200 萬;如果對方車上有 4 個的話,就只能賠其中 2 位,剩下 2 位就不在理賠範圍內。至於,5 倍就是最多賠 5 人,10 倍就是最多賠 10 人。

你可能會說:「一台車最多不是載 5 人嗎?為什麼會有人選 10 倍的?」 車禍現場受傷的可能不只一台車內的人,如果天雨路滑造成連環車禍,或是車禍現場波及到附近的機車騎士,這些都有可能造成傷亡人數達 5 人以上,所以 10 倍這個選項還是有它存在的必要性。

32. 汽車第三人責任保險條款-財損,簡稱:第三人財損

強制險不會賠修車費用,這句真的很重要!再說一遍:強制險不會賠修車費用

很多理賠糾紛是因為「買保險的時候沒弄清楚理賠範圍」,除了強制險不會賠修車費用,剛才介紹的第三人體傷也不會幫忙賠修車費用,它們都是只會理賠人受傷的部分;對方車損傷的修車費用要靠現在介紹的第三人財損才能幫忙理賠,如果投保 30 萬就是每次車禍最高理賠 30 萬元的財物損失費用,包含修車、路上公共設施、撞到別人家門口花盆等等的財物損失費用。

依照上面的敘述,我們也可以知道第三人體傷、第三人財損這兩個險種的理賠範圍是各自獨立不重疊的,很多人想上網投保時,都會糾結:到底我的額度該選多少?撞到人截肢 200 萬夠不夠?500 萬夠不夠?撞到別人車子修車費用 20 萬夠不夠? 50 萬夠不夠?

如果是一般業務員規劃,通常會用差不多「第三人體傷 300 萬體傷 + 第三人財損 30 萬」這個額度的規劃,比強制險再多一點點保障的感覺。即使是年長者車禍身故,家屬的理賠金額都可能要求到 400-500 萬左右了,所以強制險的 200 萬加第三人體傷的 300 萬也很緊繃了。

然而,這些理賠金額都只是預估值,實際上車禍到底是人受傷要花比較多錢,還是車損傷要花大筆修車費用,我們沒辦法預先知道。

更不用說,如果撞到的是家中主要經濟來源的爸爸或媽媽,求償金額更是會高得無法承受,所以如果你自己在線上投保的話,建議可以把保障加強到第三人體傷 500 萬體傷 + 第三人財損 50 萬,開車上路會比較安心。

或是,參考一下看大家都麼搭配? 👉 2022 最強汽車險推薦總整理(強制險/第三人責任險/超額責任險)

既然第三人體傷、第三人財損的額度是不能共用的,車禍事故中,即使負責人受傷的第三人體傷額度沒有用完,你也不能拿去申請理賠對方車損傷的費用。這樣,我們怎麼知道第三人體傷額度要投保多少才夠?第三人財損額度要投保多少才夠?

這種無法確定的感覺真的讓很不安心,難道沒有一個險種是人受傷、車損傷的理賠額度共用」的嗎? 

方案二:這樣才完整,投保第三人責任險,再加超額責任險

重點一:額度共用最方便,不用擔心保障人還是保障車。

複習一下前面提到的: 第三人體傷、第三人財損這兩個險種的理賠範圍是各自獨立不重疊的

發生車禍時,如果你當初投保高額第三人體傷,第三人財損只有買一點點,但不幸撞到超跑要花一大堆修車費,很抱歉,你的第三人體傷不能幫忙付修車費用

相反的,如果你投保高額第三人財損,第三人體傷只有買一點點,但不幸撞到一台載滿五人的小客車需要支付龐大的醫療費用,很遺憾,你的第三人財損是不能幫忙付醫藥費的

第三人財損、第三人體傷因為有「額度獨立計算」的這個特性,讓很多人在投保車線的時候苦惱額度不知道要買多少才夠,買多了浪費錢,買少了出事又不夠賠。

如果有一個險種是能夠體傷、財損額度共用,那問題不就解決了嗎?沒錯,超額責任險就是來解決這個問題的。只要勾選了第三人體傷、第三人財損,接著就可以投保超額責任險這個選項,投保 2,000 萬就能應付大多數的車禍狀況 (人受傷的後續醫療費用很可觀,動不動就索賠百萬、千萬)。

既然超額責任險這麼好用,為什麼不能只買超額責任險?前面還要先介紹第三人責任險?

舉個生活中的例子好了,有些餐廳會規定「店內消費每人至少要點一杯飲料」,你可以想像:第三人財損、第三人體傷也像是購買低超額責任險前的低消,要先買一些第三人財損、第三人體傷才能投保超額責任險。記住,我們真正的目標是想要買到「人受傷 / 車損傷額度可以共用」的超額責任險,這樣不管車禍中是人受傷、車損傷都可以共用保障額度,完全不會浪費你所繳出去的保費。

重點二:保障額度調高以後,保費居然變便宜了

可以看上面那張圖片,如果使用「第三人體傷 100 萬 + 財損 20 萬 + 超額 2,000 萬」保費要繳 7,541 元,這個時候,如果我們把第三人財損的保障額度提高,提高到 100 萬,保費會變多少呢?讓我們一起看一下:

如果使用「第三人體傷 100 萬 + 財損 100 萬 + 超額 2,000 萬」保費只要繳 7,407 元,竟然變便宜了,保障變高保費還比較便宜,真的是想不到吧!網路投保的好處就在這,透過在網頁上自己動手算算看,才能找到真正最優惠的車險組合,這個只有認真找資料的你才知道,而不是業務員賣你什麼你就乖乖繳錢,有沒有吃虧自己都不知道。

方案三:不想花時間理解,幫我全部打包,請選單一保額型

如果前面的第三人責任險、超額責任險之間的關係讓你一頭霧水,沒關係,這裡還有一個完全不用動腦想要怎麼搭配的車險險種適合你:「單一保額型」。

單一保額型跟超額責任險一樣,人受傷或車損傷都能賠,而且理賠共用同一個額度。可以想像單一保額等於可以獨立投保的超額責任險,直接跳過第三人責任險,直接買到超額責任險的概念。

一般人比較常聽到的有強制險、第三人,頂多再加上超額責任險,很少人知道有「單一保額型」這個險種。為什麼「單一保額」比較少被人提到呢?因為並非每家保險公司都有提供「單一保額」的這個險種,目前有單一保額的公司有:明台、新安東京、華南、台壽保等保險公司。

人受傷、車損傷共用一個額度真的很重要,因為我們都無法預測車禍時到底是人的醫藥費還是修車費用佔整起車禍中大部分的金額,在這裡強烈建議方案二的「第三人體傷+第三人財損+超額責任險」或方案三的「單一保額」請務必要二擇一,不到 1 萬元的保費就能擁有 2,000 萬以上的保障,開車上路會非常安心。

結論:人受傷或車損傷無法預料,選兩者都會理賠的險種最安心

如果你的車險之前都只有投保強制險加第三人體傷、財損,看完這篇請務必加上「超額責任險」保障才放心,或是替換成「單一保額」也可以,真的不希望看到人受傷或車損傷時,保額不夠造成錢包失血的狀況發生。

如果你還不熟悉網路投保的流程,可以去看: 第一次在網路上投保車險?跟著這篇步驟做,重要險種不錯過

控制保費預算也是很重要的,請接著閱讀:擔心車險保費太貴?乘客險、道路救援險最後再考慮是否需要

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👉 2022 最強汽車險推薦總整理(強制險/第三人責任險/超額責任險)
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