擔心車險保費太貴?乘客險、道路救援險最後再考慮是否需要

車險的項目好多好複雜?其實你只需要掌握「強制險、第三人責任險、超額責任險」,剩下的險種就當故事看看就好。不是說這些險種用不到,而是我們研究保險的時間有限,花在保險上的的預算也有限,請你務必先處理好強制險、第三人責任險、超額責任險,有餘力再來看懂剩下的的險種。

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乘客險、道路救援、律師訴訟費用,規劃車險時要一併考慮嗎?

什麼時候我們會研究乘客險、道路救援、律師訴訟費等等的險種呢?通常是你收到保費帳單時候,心裡想:「保費好貴喔,但又不知道哪些險種一定要買,哪些保費能省下來。」這個時候才會想花時間好好研究一下這些險種的作用。

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如果你已經花了一段時間閱讀車險相關的文章,但還沒有嘗試過進到網路投保的頁面試著操作看看?底下的截圖是取自明台產險的網路投保頁面,其他保險公司的投保頁面也是差不多的操作流程。只要試著在網頁點點看就會對這些險種有印象,操作一遍會讓你對於增加 / 刪減自己的車險保單信心大增,原來沒有用到的險種可以把錢通通省下來。

接下來就依序介紹車險帳單上常看到,但你可能不清楚什麼情境會用到的車險險種:

50. 汽車第三人責任保險乘客傷害責任附加條款

我們常聽到的:第三人體傷、超額責任險、單一保額,這些都是用來理賠「對方車上」的乘客受傷或死亡。那我方乘客呢?不就沒有保障了嗎?

理論上,你車上的乘客保障應該要由對方投保的第三人體傷、超額責任險、單一保額來負責。主要還是看你的「開車習慣」,如果你幾乎都是自己開車通勤上下班,這個保險的需求性就低;如果你常常載家人,那可以評估一下家人自己的意外險及壽險有沒有買足,如果本來就要規劃意外險的預算,那對這個險種的需求其實也不高。

評估一下,你是否經常載朋友出門?有這樣的用車習慣再考慮此險種就好,因為我們不知道坐上車的人他們本身有沒有規畫足夠的意外險或壽險,若不幸車禍罹難才能留一筆錢照顧他們的家人。

另外提醒,第三人責任保險乘客傷害責任只會在我方駕駛有「有肇事責任」的時候會理賠,算是「有限制條件」才會理賠的保險,真的有強烈的載朋友需求再考慮這個險種就可以。

28. 第三人責任保險慰問金費用附加條款

可以想成是「當對方住院時」探望用的小紅包,或是不幸身故時參加奠儀的白包,作為慰問補償用。

假設投保 10 萬元的第三人責任保險慰問金,車禍時,對方駕駛、對方乘客以及路人一旦住院會先理賠 1 萬元,如果住院超過 10 天,再理賠一次 1 萬元;車禍中對方不幸身故,則是會理賠全額 10 萬元。 

這是必要性是相對低的一個險種,畢竟保險的原則是「保大不保小」,優先考慮超額、單一保額那種幾千萬的理賠金額,這種小紅包的風險我們其實可以自己承擔。

49. 汽車第三人責任保險附加駕駛人傷害保險

在介紹強制險的時候,我們有說過:「強制險只理賠對方車上的駕駛、乘客以及道路上的行人,最高 200 萬元」。但是,如果你覺得你的生命價值超過 200 萬呢?社會新聞中酒駕之後雙手一攤,擺爛不理賠的車禍事件我們也看很多了,如果你擔心駕駛 200 萬的身故保障不夠,則可以勾選這個險,可以理賠自己車上的駕駛 50 ~ 600 萬,以及住院每天 3,000 元。

這邊要提醒一下,如果你平常的意外險或壽險就已經有估算好身後要留給家人多少錢,醫療實支實付和意外實支實付也有買齊,那對這個險種的需求就比較小,可以把錢省下來,不一定要勾選。

73. 汽車第三人責任保險刑事訴訟律師費用補償附加條款(自用)

條款名稱淺顯易懂,就是車禍事故如果涉及刑事訴訟開庭時需要請律師,律師費用就可以用這個保險幫忙出。

順帶一提,什麼是民事訴訟?什麼是刑事訴訟?車禍時比較有機會遇到哪一個?

  • 民事訴訟:處罰為金錢損害賠償,例如:車禍理賠的金錢糾紛。
  • 刑事訴訟:處罰為坐牢及繳納罰金,當該事件對社會安全有影響時,就會被稱為刑事案件。

如果只是平常小擦撞理賠金額談不攏,雙方調解失敗,這種只涉及個人金額理賠高低的只會進到民事訴訟;但若是有明顯違規行為要追究肇事車禍的刑責,這個時候就有機會進到刑事訴訟,讓對方留下前科紀錄。

112. 汽車保險道路救援費用附加條款

如果開車時間發生以下四種突發狀況,保險公司會幫你付救援服務費用:

  1. 汽車發生故障或意外事故無法行駛,拖吊救援費用。
  2. 汽車因水箱缺水或汽油耗盡,送油或送水之服務費用。
  3. 因輪胎破裂無法行駛,更換備胎所需必要之費用。
  4. 因電瓶電力不夠無法啟動車輛,由他人提供之接電費用。

老實說,要處理這些突發事件的的費用其實都算不高,如果以重要性來說的話,這個險的優先順序會放在比較後面的位置。

更何況,保險公司可能會因為你的保費達到一個額度就會自動送道路救援服務,例如:明台產險的任意險部分如果達 7,000 元,就會免費送 20 公里免費道路救援服務,以及更換備胎、接電、送水、送油的緊急服務。


結論:線上投保真的很簡單,你也能辦到

車險可以任意選購的項目很多,網路投保的好處就是沒有人情壓力,可以多考慮使用情境再下決定。

如果你還不熟悉網路投保的流程,可以去看: 第一次在網路上投保車險?跟著這篇步驟做,重要險種不錯

想知道對方車子理賠該投保什麼險種,請回頭看: 車險如何搭配保費最便宜?保障全面就選超額責任險

車險組合其實不複雜,只要掌握「強制險+第三人責任險+超額責任險」或是「強制險+單一保額」,剩下的就是搭配用車習慣,有需要的任意險再勾選就好,沒必要的就把錢省下來,自己的錢包自己守護。

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