子宮肌瘤手術醫療與保險問題

子宮肌瘤是婦科中最常見的良性腫瘤,只要腫瘤狀況不影響生活作息,通常隨著年齡增加,體內激素下降,腫瘤就會自行消失。但你知道,有子宮肌瘤的女性,停經後仍可能因子宮肌瘤而影響身體狀況嗎?若真的可以放置不管,為什麼還是有醫生建議要動手術呢?如果最終仍要準備手術,突如其來的金錢壓力你要如何負擔?

子宮肌瘤常見症狀

醫生:「你這裡是子宮肌瘤喔,而且很大顆,才會動不動就大流血。」

明明已經停經了,卻會不定時出血;常常想去廁所,實際上卻上不出來;明明沒吃什麼東西,肚子卻越來越大,還被小孩戲稱「是不是要懷第三胎?」
後來去做健康檢查,超音波掃描掃過下腹,才知道原來子宮內長了好幾顆腫瘤。為了以防是惡性腫瘤,又進一步在婦產科做了檢查,結果是子宮肌瘤。

子宮肌瘤是婦科中最常見的良性腫瘤,超音波掃描則是子宮肌瘤常見的檢測方式。大多數子宮肌瘤若未成長成一定大小或數量,通常不會有症狀;但是,當肌瘤過大,或是肌瘤位置特殊,就有可能發生異常出血、下腹疼痛、解尿不順、腹部脹大等等……這些都是子宮肌瘤常見的症狀。

子宮肌瘤的手術方式考量

由於肌瘤大顆(超過7公分),還不止一顆;同時,為了避免腫瘤惡化,也已經沒有要生孩子的打算,所以醫生建議將子宮整個摘掉,手術方式會是直接開腹將子宮切除。

 「醫生,為什麼不用達文西手術?」
 「你的肌瘤又大顆,數量又多,用達文西手術會花太多時間。」

聽說達文西手術傷口好得快?你以為想要就能用達文西手術?實際上,達文西手術可說是腹腔鏡手術的進階版,確實有傷口小、術後復原快的優點,但只能在子宮肌瘤小於 3 公分,且肌瘤數量只有一、兩顆的情況下,才可能推薦使用達文西手術。

況且,目前針對子宮肌瘤,若使用達文西手術就須自費,健保不會給付這項手術以及相關特殊材料費用;而達文西手術又是相對新穎的手術,不論是現行流通的保單,或是過去已保的舊保單,若不屬於保單定義的手術,就未必有機會可以理賠。當健保與保險都無法負擔,動輒二、三十萬的達文西手術費用,就只剩下自掏腰包了,但接續上一段,要選擇達文西手術,也要肌瘤狀況符合動刀條件才行。故還是要經過多方評估再來選擇手術方式。


子宮肌瘤手術相關醫療保險 I

實支實付醫療險

那麼,除了達文西以外,如果做的是其他的手術,能否用保險去理賠健保不給付的部分呢?如果要找會理賠疾病住院的保險,可以從醫療險中的實支實付型醫療險開始。

以這個個案為例,實支實付型醫療保險,理論上是設定被保險人在健保的醫療給付之後,超過健保給付範圍仍需要額外支出的醫療費用。只要在當初購買的計劃別限制的金額以內,住院期間所產生的醫療費用,如病房費、手術費、藥品費用等等……,都可以在「限額」內依據「醫療收據」請領保險金。

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富邦人壽新住院醫療定期健康保險附約 (HS) 計畫別 HSB6 為例:

富邦人壽新住院醫療定期健康保險附約(HS)計畫別HSB6如何cover醫療支出
  1. 「雜費」:住院時,病房費、膳食費、(特別護士以外)護理費、醫師診療費會算在「每日病房費用保險金」;手術就算在「手術費用保險金」;上面兩者以外的材料費用,就會算在「住院醫療費用保險金」,簡稱之「雜費」。
  2. 只要在當初購買的計劃別「限額」以下,所有必要性的醫療支出,都可以藉由實支實付型保險來 cover。
  3. 若有日額型醫療保險,記得回診時,要向醫院申請「診斷證明書」;另外,申請證明書費用可以放進實支實付型的「雜費」裡,就不用自己付。

到目前為止,若購買的是富邦人壽新住院醫療定期健康保險附約(HS) 計畫別 HSB6,所有必要性的醫療支出就能從保險拿回來,那麼,哪一家實支實付更符合你的需求?可以來看看 2021 最強實支實付醫療險比較表

子宮肌瘤動手術,不只醫療支出,還有其他的花費

身體裏頭原本的五臟六腑依序排列而下,把子宮拿掉的話,一時間站立,很有可能讓其他器官掉到原本子宮的位置;如果想要起身,就必須綁好束腹帶,並且放慢速度,緩緩起身,以避免器官在體內快速下移。

因此手術結束後,大部分時間會被要求盡量躺著、不可以提重物,就算出院後也是;另外,手術過程中有剖腹,縫合的肚皮自然也是需要時間癒合。兩次生產都自然產的她,這還是第一次動大刀,也是第一次必須向公司請假一個月。

住院、手術已有一筆額外支出,如果被醫生建議休息一個月,除了手術前後住院的天數(依開刀方式及個人術後狀況,住院大約 3-6 天。),其他待在家裡休養的時間,還要擔心原有的收入減少,這樣你真的能好好休息嗎?如果你是資深員工,一個月 22 天特休請起來,當然不需要擔心下個月的生活費,可問題可能就在於:你還不夠資深。

子宮肌瘤手術相關醫療保險 II

日額型醫療險

醫生的建議是建議,為了生活,你也許還是會選擇盡早重返工作崗位……那如果能從別的地方得到金援呢?來來~看過來:理論上,醫療險中的實支實付型可以 cover 你的手術費、病房費……這些醫療費用。此外,如來回看診的交通費、因休息而減少的薪水(生活費),甚或是請看護的費用,這些看不見的成本,如果實支實付無法負擔,我們還可以考慮日額型的醫療保險。

日額型的理賠金額是事先約定好的,住院一天就會有一個固定金額,再看住院幾天,就領取一共幾天的理賠金。這也就是說,理賠金額跟實際發生的醫療費用無關,請領的是每日「定額」的理賠金,因此,被保險人就不需要提供醫療收據,只要提供醫師的「診斷證明書」即可。


實支實付與日額相互搭配,提高保障可能

實支實付型就是當初自費多少拿多少,拿來理賠實際醫療支出;其他因醫療行為而產生的花費,最重要的如無法工作而減少的生活費,此類費用因為並非醫療行為本身,也就無法申請實支實付型醫療保險。因此,以日額型的特性,更像是變相彌補這些因醫療行為延伸出來的花費。依照險種不同的特性搭配保單,如此一來,才能相對提高轉嫁風險的保障。

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不必住院的手術增加,雙實支實付更貼合實際狀況

子宮肌瘤是否要動刀,還是要依照每個人實際狀況,與醫師多加確認,或許可以用其他方式取代動手術;另外,要再提醒的是:許多原本開完刀需要住院的手術,例如白內障、水晶體相關手術,過去這類手術術前要住院準備,術後還要住在醫院觀察與休息一段時間,因此才會考量計算住院日數的日額型醫療保險。

如今,由於醫療技術的進步,這些手術不僅術前不必入院準備,手術完成後便可回家休息,也無須住院;再加上健保制度的更新,根據衛福部醫院平均住院日數紀錄顯示,現在要住院的天數越來越少,日額型能夠給付的金額,也就越來越難應付實際醫療行為的費用。當以住院天數為給付基準的日額型醫療保險越來越不利於保戶,面對手術可能的開銷,或許雙實支會是更好的選擇。