各家實支實付醫療險都有優缺點，預算有限的狀況下，當然會想用同樣的錢買到更廣的保障。市面上的保險公司很多間，商品好像永遠比不完。別怕！只要透過 4 大重點，你也能輕鬆判斷一張實支實付醫療險是否值得購買。這裡整理出今年最值得推薦的實支實付醫療險，讓你不用在茫茫保險大海中撈黃金，快點來看最優秀的商品是哪幾張。
目錄
為什麼要用實支實付，而不是終身醫療？
我們先來看一下，在醫院裡會產生的醫療費用有哪些？究竟是哪一項目會佔大部分的醫療支出呢？
- 病房費
- 手術費
- 醫療費用（材料費，又稱雜費）
根據 106 年健保統計住院醫療花費統計，材料費已佔支出的 60%，如果你的保險能夠解決材料費的問題，在醫療保障基本上就不用擔心了。
以前購買的終身醫療險，是根據你住院住幾天或是手術名稱理賠固定的金額，但不會因為手術中使用比較高級的材料等級，就給你比較高的理賠金額。
實支實付醫療險主要是在理賠材料費，隨著健保 DRGs 的制度實施，比較高級的材料費現在都要自費，如果能挑選到一張好的實支實付醫療險，就不用擔心手術過程中昂貴的材料費。
挑選實支實付的四大重點
1. 是「列舉式」還是「概括式」
決定一張實支實付醫療險是否值得推薦，可以從保障範圍區分，「列舉式」的實支實付醫療險保障範圍窄，「概括式」的實支實付醫療險保障範圍廣，只是兩個字的區別，理賠範圍究竟有什麼差別？
什麼是列舉式？
指實支實付醫療險的條款內會「明確列出」理賠的項目，如果有一張實支實付「明確列出」ABC 三種醫療項目會理賠，那也同時代表沒有列的 DEF 項醫療費用，保險公司都不用理賠。
這是一個嚴重的缺點，假設未來 10 年如果有新的醫療技術不屬於 ABC 項，「列舉式」的實支實付醫療險就沒辦法申請理賠。
什麼是概括式？
只要在醫院動手術、住院時「健保沒有幫你付的錢」都算理賠範圍。要如何確認你想買的實支實付是不是概括式？超簡單的，看看有沒有「這條」就對惹：
這樣的條款很好，它的理賠範圍有很寬的解釋空間，未來使用新的醫療技術時也會理賠。實支實付醫療險保障範圍愈廣愈有利，請優先選「概括式」的實支實付醫療險。
2. 門診手術否會理賠
隨著醫療技術進步，以前需要住院的手術項目，現在有可能手術當天就可以回家。常見的白內障手術、人工膝蓋置換手術，都是手術當天就可以出院，這種不需要住院的手術會統稱為「門診手術」。
門診手術產生的醫療費用，並非每一家的實支實付醫療險都會理賠，如果要挑選一張保障比較全面的實支實付醫療檢，建議要選理賠範圍有包含「門診手術」的，對自己會比較有利。
3. 手術有無「限制範圍」
保險理賠糾紛常發生在「民眾覺得會賠，可是保險公司沒有賠」的狀況，一般人認為的「手術」好像只要在醫院內進行治療行為就是動手術，但實際上健保服務項目有明確的規定，第二部→第二章→第七節列出哪些治療行為是「手術」，通常會簡稱為「2-2-7 手術」，第六節裡有好多治療項目，但是會被歸類為「2-2-6 處置」。
以大腸息肉切除術為例，一般人會覺得「我去醫院動手術，實支實付醫療險應該會理賠吧！」但實際上大腸息肉切除術是被分類在「處置」，如果你購買的實支實付醫療險有限定手術範圍為 2-2-7，那就沒有辦法理賠手術相關費用了。
建議挑選實支實付醫療險的時候，優先挑選沒有特別限定手術 2-2-7 的，保障範圍比較廣，理賠比較容易。
4. 可否副本理賠
實支實付醫療險在申請理賠的時候，會需要用到醫院的收據，而收據「正本」世界上只會存在唯一一張，那如果我有買兩家以上的實支實付醫療險，要怎麼辦呢？把收據撕成兩張？
正確的做法是請醫院櫃台幫你影印收據，並蓋上醫院的印章，這樣有效力的影本會稱為收據「副本」。如果購買二張以上的實支實付醫療險，第二家實支實付要選可以「副本理賠」的，申請理賠才會比較方便。
想知道怎麼看可不可以副本理賠？Finfo 的商品說明都會幫你做好整理。
範例：全球人壽實在醫靠醫療費用健康保險附約 (XHB)
2024 熱門實支實付醫療險
1. 富邦人壽
HSN 的特色是材料費（雜費）額度高，門診手術會理賠，手術也沒有特殊限制，做為單一家規劃的實支實付醫療險沒問題。
唯一要注意的是平準式費率的設計，與其他加實支實付的商品相比，此商品在年輕時的保費會比較高。
2. 台新人壽
HX 的特色是概括式（保障範圍廣），會理賠門診手術，手術沒有特殊限制，需要符合的優點都符合了，幾乎沒有甚麼可以挑剔的。
3. 凱基人壽
LEGORA 的特色是材料費（雜費）上限高，條款屬於概括式（保障範圍廣），會理賠門診手術，可以副本理賠，但特別提醒，門診手術部分有限制在健保「2-2-7 手術」的範圍。
凱基人壽同時可以規劃的保險有重大傷病險及防癌險，如果單純想要增加實支實付及癌症相關的保障，凱基人壽是不錯的選項。
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