外送工作自由彈性，許多人都想拼個提早退休，但你也知道台灣交通….享譽國際，即便你是安全駕駛，也難保有人拖你一起轉生異世界，加上在超跑滿街跑的市區裡玩電流急急棒，親一下車屁股這輩子真的都要替富二代擦屁股了，賺外快變還債，外送的路途困難重重。
不過現在外送員的保障已漸漸受到重視，職災險特別加保也把外送產業納入、Uber Eats 和 Foodpanda 也幫旗下外送員投保團體傷害和第三人責任險，而外送員也能自行加保營業用機車險。
因此，在開始你的外送之旅前，我們帶你一一檢查，哪些保障是你漏掉可以補上的。
目錄
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兩大陣營 Uber Eats 與 Foodpanda 你選哪邊？
| 團體傷害險 | Uber Eats (安達產物保險) | Foodpanda (保誠人壽) |
| 意外身故、意外失能 | 300 萬 | 300 萬 |
| 實支實付傷害醫療 | 最高 3 萬 | 最高 3 萬 |
| 日額型傷害醫療 | 1,000 元 / 日 | 1,000 元 / 日 |
| 意外傷害門診日額津貼 | 300 元 / 日 | – |
| 第三人責任險 | Uber Eats (明台產物) | Foodpanda (新安東京海上產險) |
| 每一個人體傷或死亡 | 200 萬 | 400 萬 |
| 每一意外事故體傷或死亡 | 400 萬 | 400 萬 |
| 每一意外事故車輛與財物損失 | – | – |
不論是「團體傷害險」或是「第三人責任險」費用皆由外送平台支付，外送員不用負擔任何費用。
團體傷害險
- 意外身故理賠 300 萬；若因意外導致失能，則依照失能等級按比例最高理賠 300 萬。
- 外送期間因為意外導致的醫療行為、包含病房費、手術與相關雜費，花多少賠多少單次傷害最高 3 萬元。
- 住院則是每日會再多理賠固定 1000 元，可以跟實支實付一起申請理賠。
- 若是 Uber Eats 門診會多單日津貼 300 元，亦可跟實支實付一起申請理賠。
- 因為一定會申請實支實付的費用，所以醫療收據要記得保留下來，也要記得申請診斷證明書。
第三人責任險
- 保障第三人的體傷或死亡，雖然每一意外事故最多都是 400 萬，但 Uber Eats 每人最多 200 萬，Foodpanda 每人最多有 400 萬，相較之下 Foodpanda 比較彈性一些。例如，當意外事故涉及一人時，Foodpanda 可理賠最多 400 萬，而 Uber Eats 僅限 200 萬；事故涉及兩人，若一人傷勢較重，Foodpanda 可靈活分配最多 400 萬給重傷者，而 Uber Eats 還是會受到每人最多 200 萬的限制。
- 需注意第三人是指對方駕駛、對方乘客以及路人，沒有包含我方駕駛與乘客。
- 也要注意，Foodpanda 與 Uber Eats 的第三人責任險都不包含第三人的車輛或財物損失。
發生意外時，保自己的醫療費用準備好了嗎？
依照自己的能力升級：LV1 團體傷害險 → LV2 職災保險 → LV3 意外險 → LV4 實支實付。
LV1 平台給的團體傷害險
這是外送平台本身就會幫大家保的，最基本當然就是這個，不過肉包鐵的你，出事肯定比汽車駕駛嚴重得多，除了醫療費用，還要考慮到無法工作的損失與生活開銷，如果本身沒有任何保險，就要有自己掏錢的心理準備。
團體傷害險的保障內容
| 團體傷害險 | Uber Eats (安達產物保險) | Foodpanda (保誠人壽) |
| 意外身故、意外失能 | 300 萬 | 300 萬 |
| 實支實付傷害醫療 | 最高 3 萬 | 最高 3 萬 |
| 日額型傷害醫療 | 1,000 元 / 日 | 1,000 元 / 日 |
| 意外傷害門診日額津貼 | 300 元 / 日 | – |
LV2 職業災害保險
購買保險公司出的商業保險之前，別忘了先投保政府提供的社會保險，像是勞保、健保、職災保險等，這些才是真的便宜又好用啊！
職業災害保險的保障內容
| 保障內容 | 保障說明 |
| 醫療補助 | 住院 30 天內補助伙食費，健保部分負擔免費。 若用健保給付部分的自費醫材，需先自付再向勞保局申請退費。 |
| 傷病補助 | 從不能工作第 4 天起發放，前 2 個月拿全薪，之後拿 7 成薪，最長給 2 年。 |
| 傷病照護補助 | 住院需人照顧，每日給 1,200 元 (加護病房或隔離病房不算)。 |
| 失能補助 | 2 選 1： 1. 年金：依失能程度 (部分 20%、嚴重 50%、完全失能 70%) 拿前 6 個月平均薪資，家屬每人加 10%，最多加 20%。 2. 一次金：依失能等級拿 45-1,800 天的平均日薪。 |
| 失能照護補助 | 完全失能 (1、2級) 每月給 13,083 元 (2024 年 5 月起調整)，最長 5 年。 |
| 死亡補助 | 有家屬選 1 種： 1. 遺屬年金：喪葬費 (5 個月平均薪) + 年金 (平均薪 50%，每多 1 人加 10%，最多 20%)。 2. 舊制遺屬津貼 (98 年前參保)：喪葬費 (5 個月平均薪) + 40 個月平均薪。 3. 一次金 (無年金資格)：喪葬費 (5 個月平均薪) + 40 個月平均薪。 無家屬：喪葬費 (10 個月平均薪)。 |
| 失蹤補助 | 家屬每 3 個月拿平均薪的 7 成，直到人回來或滿 1 年。 |
「全職 / 正職」可以加入職業工會
若是全職外送，可以選擇加入職業工會，享有健保、勞保、職業災害保險的全面保障，包括生育、傷病、失能、老年、死亡等給付，同時也能累積勞保年資，對長期退休規劃相對有保障。
保費由個人負擔 60%，政府補助 40%，不過工會本身有可能收取入會費、月費或其他雜費，具體金額依各工會章程而定。
看看有哪些工會：各縣市派送及運送相關職業工會名單
「兼職」可以利用職災保險特別加保
若是兼職可以利用「職災保險特別加保」，就是只投保職災保險的意思，只包含因兼職工作而造成的意外傷害或疾病，投保只要透過 ibon 或勞保局官網點一點就好了。
而且從 2025 年 1 月 1 日起保費還變便宜了，以投保最高薪資 45,800 來說，一個月只要 69 元超便宜！
加保方式：職災保險特別加保管道
若正職公司有投保了，兼職外送員還要再加保嗎？
要加保！正職的職業災害保險不適用於兼職工作期間的意外，若外送員兼職期間發生意外是無法申請理賠的！
LV3 意外險 (傷害險)
有職業災害保險後，可以再加保意外險，這樣不僅是外送期間發生的意外事故，包含非外送期間 (上下班、個人騎車時間等) 發生的意外事故都能享有保障，可以涵蓋所有因意外導致的身故、失能與醫療行為。
單買意外險的話，通常產險公司出的意外險專案比人壽公司便宜，不過一年一約，隔年有可能因為商品停售、賠太多等因素不讓你繼續投保；如果本身有人壽保單，建議可以找找有「保證續保」的意外險附加在人壽保單上，問問你家的保險業務員就對了。
意外險挑選建議
- 身故及失能： 200-500 萬
- 意外實支實付：3-5 萬
- 意外住院日額：1,000 元
LV4 實支實付 (醫療險)
還有預算可以規劃完整醫療保障，不僅是意外，連同癌症、重大疾病等導致的醫療行為都能一起顧到。
另外，要注意實支實付家數限制的問題，有保險相關問題可以到 討論區 請專家們給點建議。
實支實付挑選建議
- 病房費：2,000-5,000 元。
- 醫療雜費：20 萬以上。
發生意外時，保對方的醫療費用、財務、車輛損失準備好了嗎？
LV1 平台給的第三人責任險
外送平台給的第三人責任險不會理賠第三人 (對方駕駛、對方乘客以及路人) 的車輛或財物損失，你的強制險也不會賠，騎機車的你若與汽車發生車禍，通常對方的車輛損壞遠比人身傷害還要嚴重 (外送員回饋：撞到特斯拉，車門凹陷賠 10 萬)，但外送平台的第三人責任險是不賠車輛維修費的。
第三人責任險的保障內容
| 第三人責任險 | Uber Eats (明台產物) | Foodpanda (新安東京海上產險) |
| 每一個人體傷或死亡 | 200 萬 | 400 萬 |
| 每一意外事故體傷或死亡 | 400 萬 | 400 萬 |
| 每一意外事故車輛與財物損失 | – | – |
而且第三人體傷額度也遠遠不夠，我們會建議機車超額責任險至少投保 500 萬以上，避免重大事故造成對方嚴重傷害，尤其撞到賓士、奧迪、BMW、特斯拉、甚至賓利 (aka 移動豪宅) 也不用逃到柬埔寨重啟你的第二人生。
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那加保超額責任險就沒問題了？
一般車險不承保於營業行為 (如外送等) 中所發生之事故。
自用汽車定型化契約所列之不保事項中就有提到：
被保險汽車因出租予人或作收受報酬載運乘客或貨物等類似行為之使用所致。
因此，若要本身機車險的第三人責任險或超額責任險能在外送時發揮作用，你必須加上「營業機車附加條款」。
LV2 營業用機車險
| 外送期間意外事故 | 外送平台給的第三人責任險 | 營業機車附加條款 |
| 保障第三人身體傷害 | O | O |
| 保障第三人財物損失 | X | O |
附加「營業機車附加條款」後，你的第三人責任險和超額責任險才會在外送時啟動。
目前網路投保機車險中，能夠附加營業機車險的只有 富邦產險 (附折扣碼) 和 國泰產險。
外送員機車險挑選建議
- 第三人責任險 + 超額責任險 500-1,000 萬。
- 若只有一個人跑外送，選擇不包含乘客的 (富邦選乙式超額責任險、國泰選甲式超額責任險)。
- 若有伴侶或家人會陪你一起外送，選擇包含乘客的 (富邦選甲式超額責任險、國泰選乙式超額責任險)，但還是不建議雙載又外送啦～
- 外送員一定一定要記得勾「營業機車附加條款」。
坦白說真的不便宜，但看了看路上的進口車，不投保就準備投胎吧…
外送員的奇聞軼事
Q. 保什麼營業機車險，出車禍時趕快把箱子踢開/藏起來，不被發現正在外送，就可以申請理賠。
實際上警方會調監視器、行車記錄器；保險公司也會跟外送平台調你的上線紀錄，確認你出車禍這段期間是不是正在營業中，逃不掉的。另外，根據 FB 社團的討論貼文，還有人因此被保險公司告詐保。
Q. 用自己的收納箱、小箱或無包 (aka 小箱俠或無箱俠)，也可以規避「營業中」的風險。
同上，平台掉紀錄都抓得到，而且送餐時，還有機會被客戶檢舉，吃負評或停權，對外送員來說都是得不償失。
Q. 遇到好的理賠人員，他們會睜一隻眼閉一隻眼幫你申請理賠。
別靠運氣啊…運氣好就不會出車禍了對吧？
總結
基本保障
不論是 Foodpanda 或 Uber Eats 都有基本的個人與第三人體傷的保障，唯獨沒有保障第三人的財損。
個人保障
- 全職外送員找工會保勞保、健保與職災保險；兼職外送員透過「職災保險特別加保」保職災保險。
- 建議加保產險公司的意外險；有人壽保單的可以加在原保單上。
- 有點預算的人請直上醫療險，找你信任的業務員協助規劃，沒有的話可以到 Finfo 討論區 問問。
第三人保障
- 不鑽車不超速、看到進口車會閃很遠的人，用平台給的第三人責任險就好，但要注意第三人的財損、車損自己要掏錢。
- 謹慎的人，請務必加保營業用機車險， 富邦產險 (附折扣碼) 和 國泰產險 任選一間，讓保險公司替你上 buff，避免賺外快變賠身家。
優惠資訊
現在透過網路投保富邦機車險二年期強制險最高省 210 元，任意險 9 折。
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