2024 意外險規劃，最強成人&兒童意外險推薦總整理

意外險是指在生活中因為不可預知的意外事故導致人身傷害或死亡時，可以獲得相應的賠償金 (例如：車禍)。為什麼要投保意外險？因為不論是工作、休閒或家庭，我們都有可能遭遇意外，而意外帶來的醫療費用、失能、收入損失等後續負擔，往往會對家庭、個人造成沉重的負擔，這時候，投保意外險可以有效地減輕這些負擔。

你的意外險買對了嗎？意外險常見的疑問

1. 電話推銷的意外險，20 年後額外退還 22 %的保費，這種保本型意外險推薦嗎？

請你記住，今天的 100 萬，價值（消費能力）不等於 20 年後的 100 萬。

在市面上，有一些保本型意外險，通常要繳的保費比較高，而且要等到 20 年後才能獲得 22% 的額外退還。但請注意，20 年後的退還保費價值通常不等於當初投入的金錢價值，且高保費能會成為生活中的經濟負擔。因此，在選擇保本型意外險或稱為還本型意外險時，建議要量力而為，挑選符合自己需求的保險商品，不要讓高額保費成為生活負擔。

2. 公司團險的意外險，申請有限制嗎？

不是這樣！平常日常生活中發生意外，也可以申請公司團險的意外險理賠。

許多公司都會為員工提供團體保險，包含意外險，有些人誤以為這些保險只有在上班期間發生的意外才能申請，其實不是這樣的。只要在日常生活中發生意外，例如運動傷害、切割傷害等，都可以申請公司團險的意外險理賠，且申請理賠的程序相當簡單。不過，請務必確認公司團險的保障範圍及理賠條件，避免遇到意外時，無法順利獲得保險賠償。

成年人擔心失能理賠金不夠，成為家中經濟負擔

成年人通常需要面對許多負債，例如房貸和車貸，還需要考慮父母的退休和子女的教育費用。如果不幸失能無法工作或離開人世，就需要面對巨額的生活費用和貸款，這樣的情況常常讓人感到焦慮。

有人可能會抱怨保險公司給的理賠金額不足夠。例如：投保 100 萬的意外險在發生手部失去能力的狀況下，只賠 50 萬的理賠金額往往顯得不夠。如果在購買保險時只投保100萬，大多數嚴重意外的情況下，理賠金額往往會少得令人失望。

對於意外保險，建議注重意外失能的額度。我們往往不害怕死亡，而更擔心的是在受傷後支付高額的醫療費用和生活費用。以 30 歲的嚴重失能者為例，平均還能活 38 年。如果你是家中的主要經濟支柱，那麼意外失能的理賠金額至少應該是 500 萬，才能應對嚴重失能狀況下無法工作的情況。

成人意外險投保的重點：意外失能額度要夠高。以下是目前市面上意外險推薦的清單 CP 值前幾名商品：

1. 華南產物「BEST A」個人傷害險專案（方案E）

保障項目很單純，如果已經有其他家的意外實支實付但想加強意外失能及燒燙傷的保障範圍，華南 BEST A 只需要 4,000 元左右的保費就可以買到 500 萬的意外身故保障，CP 值相當高。

華南BEST A保障內容

2. 富邦產物「滿足保(系列一)」個人傷害專案（計畫四）

相當豪華的保障內容，除了意外失能、意外實支實付、意外住院日額，還有重大燒燙傷 500 萬的保障，如果你對於八仙塵爆案件還有印象的話，就會知道成人也需要加強重大燒燙傷的保障，選這個方案是意外保障最全面的。

富邦滿足保保障內容

兒童好奇心旺盛，特別注意燒燙傷保障

燒燙傷是兒童意外傷害的重點項目之一，由於兒童好奇心強烈，對周圍環境充滿好奇，經常會因為不慎接觸到熱源或高溫物品而受傷。而對於家長而言，確保孩子的安全是最為重要的，因此在購買意外險時，特別要注意是否包含燒燙傷的理賠保障。

除了對於兒童而言，成人也存在著受燒燙傷的風險。在家庭日常生活中，烹飪過程中使用的高溫器具和沸水都可能導致燙傷，因此，在選擇意外險時，建議可以考慮是否包含燒燙傷理賠的保障。

值得注意的是，在考慮是否需要購買燒燙傷保障時，還需要考慮到家中傢俱、裝潢、電器等環境安全問題，例如是否有安裝熱水器的防護裝置，是否有使用防燃材料裝修等等，這些措施可以降低燙傷的風險，保護自己和家人的安全。

因此，對於家庭而言，特別是有小孩的家庭，確保家中的環境安全、同時選擇合適的意外險保障，可以保障家人的安全和財務安排。下面是兒童意外險推薦清單，都有特別包含燒燙傷保障：

1. 新安東京海上產物「快樂童年3」傷害險專案（計畫B）

新安東京在兒童的意外險一直以來都很有名，大部分的家長會優先考慮此方案。快樂童年除了有燒燙傷的保障，另外還有燒燙傷皮膚移植手術的理賠金，如果真的不幸發生燒燙傷事故，雙重的保護可以不用擔心小朋友的燒燙傷醫療費用。

快樂童年3保障內容

2. 富邦產物「滿足保(系列一)」個人傷害專案（兒童計畫二）

重大燒燙傷有 200 萬的保額，對於好奇心旺盛的小朋友很適合投保此方案。

滿足保(系列一)保障內容

意外險是否能夠涵蓋所有「意料之外」的事故？

生活中充滿了各種無法預料的事件，例如：罹患癌症、感冒等等，那麼這些意料之外的事故是否都可以獲得意外險的理賠呢？

相較於醫療險，投保醫療險時過去的生病紀錄可能會被除外而無法涵蓋在保障範圍內，意外險則是只要意外發生在生效日以後發生的意外事故都可以進行理賠，因此理賠糾紛相對較少。然而，是否能夠獲得保險公司的理賠，首先要符合保險公司所認定的「意外」定義，該定義包含以下三項要件：1. 外來 2. 突發 3. 非疾病所引起。

根據上述的「意外定義」，罹患癌症或感冒都不屬於意外事故，因為它們都不符合「非疾病所引起」的要求；相對地，扭傷腳、割傷手指或是車禍撞傷等狀況，符合保險公司所認定的意外定義，才有可能獲得意外險的理賠。

意外險還有細分成數個種類，要投保到對應的險種保險才會理賠。常見的意外險理賠項目有 3 種，如下圖所示，以新安東京海上產物新安心保意外傷害保險專案為例來說，依序看懂各個理賠項目：

A. 意外身故及失能

一般人會認為保單上面保額寫多少發生事情就會賠多少，常見的壽險、重大傷病都是這樣的理賠方式，例如：壽險 100 萬，身故就理賠 100 萬；重大傷病 100 萬，罹癌就理賠 100 萬，但意外險不完全是這樣理賠喔。

我們平常簡稱的意外險，通常是指「意外身故及失能」，同時包含身故及失能兩部分，理賠方式略有不同。

(1) 意外身故

因意外導致的身故，投保 100 萬的意外險就是理賠 100 萬，很容易理解沒有問題。

(2) 意外失能

什麼是失能？例如：缺手、缺腳、缺眼睛，意外失能的理賠方式並不是發生任何意外事件，保額 100 萬就一定會理賠 100 萬。

失去雙腿、單眼失明、斷掉三根手指，以上狀況各有不同的理賠金額，從最嚴重到最輕微的失能狀況可以分成 1-11 級，領到的保險金額則需要對照以下的失能等級表：

失能等級	理賠比例	失能等級	理賠比例
1級	100%	7級	40%
2級	90%	8級	30%
3級	80%	9級	20%
4級	70%	10級	10%
5級	60%	11級	5%
6級	50%

雙眼失明是最嚴重的失能狀況之一，對應到失能等級表就是最嚴重的 1 級失能，如果投保 100 萬的意外險，領到的理賠金額就是 100 萬；一隻手臂斷掉則會被歸類在 6 級失能，領到的理賠金額為 100 萬 x 50% = 50 萬；如果缺少一手拇指或缺失一手食指，被視為 11 級失能，領到的錢則是100 x 5% = 5 萬元。

即使是 11 級的失能，也都是要符合手指缺失或是失去正常功能，算是用來應付嚴重的意外事故，建議預算有限者優先規劃這個項目，畢竟買保險的本意是把嚴重受傷狀況的風險轉嫁保險公司。

B. 意外實支實付

常見的「實支實付」通常分為兩種類型：醫療實支實付和意外實支實付。醫療實支實付需要在住院或進行手術等情況下才能獲得理賠，像是感冒門診等就不符合理賠條件。而意外實支實付的理賠條件較為寬鬆，只要是因為意外導致的醫療費用，如門診檢查、意外後的復健費用等，都可以申請理賠。例如：打球扭傷去門診照 X 光檢查的掛號費，車禍後在醫院內一連串的復健費用，可以等到整個療程結束後，把醫院收據蒐集在一起申請理賠。

以投保意外實支實付 3 萬元為例，若車禍後前後在醫院治療共花費 5,000 元，意外實支實付就會理賠 5,000 元；如果是一個嚴重車禍導致住院要花費 5 萬元，意外實支實付能幫忙理賠的部分，就只能幫忙支付到保額上限 3 萬元。

這裡要提醒，如果因為意外到「國術館」推拿，這樣的醫療費用保險公司可能不會理賠，因為在大多數的條款中都會定義要到「經登記合格的醫院或診所」治療，合法經營的國術館即使有營業登記，但仍然不屬於醫院或診所，所以保險公司是可以不理賠的。

C. 意外住院日額

不管你是因為意外住在免費的健保病房休養，或是花錢自費住進單人病房享用比較好的醫療品質，只要你是因為意外住院，每住院一天就理賠固定金額。假設投保意外住院日額 1,000 元，住院 4 天就是理賠 1,000 x 4 = 4,000 元。

結論

以使用頻率來看，意外實支實付最容易用到，打球扭傷、切菜受傷都可以理賠。

以重要性來看，意外身故及失能最重要，無法承受的理賠金額，才是保障要優先做足的項目。

至於意外身故及失能、意外實支實付、意外住院日額，一定要三個項目一起購買嗎？保險公司這麼多，分為壽險公司、產險公司，在哪買又有什麼差別嗎？

意外險在壽險與產險公司規劃有何不同？如何挑選適合自己的方案

1. 是否必須同時購買三個險種？

還記得剛才有提到，常見的意外險理賠項目有三項：

意外身故及失能
意外實支實付
意外住院日額

其中，第 2 項的「意外實支實付」及第 3 項的「意外住院日額」比較特殊，必須在保單中同時購買「意外身故及失能」才能加入這兩個險種。

在壽險公司規劃意外險時，例如台灣人壽、全球人壽，意外險的商品是購買其中幾項的，保障項目可以自由搭配，以下幾種組合方式都是可行的：

只購買意外身故及失能。
同時購買「意外身故及失能 + 意外實支實付」。
同時購買「意外身故及失能 + 意外住院日額」。
同時後買「意外身故及失能 + 意外實支實付 + 意外住院日額」。

產險公司通常會提供特定的組合，例如方案一、方案二，或是計畫一、計畫二，保障和額度都已經固定搭配好了。另外，產險意外險還會附加一些「搭電梯死亡理賠多少錢、搭乘大眾運輸工具理賠多少錢、食物中毒理賠多少錢」的理賠項目，投保時要注意看一下。

選擇意外險時需要考慮個人需求和保障範圍，可以根據自己的情況選擇最適合的方案。是否必須同時購買三個險種，視個人需求而定，可以依照上述方式自由搭配。

2. 產險有自動續保，壽險只有部分商品保證續保

自動續保的保單代表保險公司會依據一個人的身體狀況、發生意外的頻率去評估隔年要不要繼續讓合約有效；保證續保的保單代表隔年只要你願意繳錢，保險公司就不能拒絕收你的錢，必須讓保障持續有效。

壽險公司的意外險通常比較貴，而且並不是所有意外險都有保證續保。產險公司的意外險則比較便宜，但就是所有商品都不保證續保。在選擇意外險時，如果單純以保費考量，產險公司便宜的的意外險是一個值得考慮的選擇。在考慮意外險時，我們會分成兩種狀況：

(1) 意外失能額度要拉高，這部份靠產險公司便宜的意外險

因為失能理賠金是根據失能等級表將保障額度乘上 5 ~100% 進行理賠，所以提高失能保險金額度是重要的。然而，我們也不想花太多錢在保險上，這時，選擇產險的意外險是一個很好的選擇，可以節省大約 36%的保費！

在人的一生中，遇到缺手、缺腳或缺眼睛的意外事故並不常見，因此領取失能理賠金的頻率也不會很高。即使不幸遇到斷手等情況，產險意外險是否續保也不必太擔心，因為連續發生兩次嚴重意外的機率非常小。

重要的是，失能理賠金的金額要足夠高，這樣在發生嚴重意外的情況下，可以獲得足夠的資金來應對高昂的生活費用。

(2) 小意外理賠頻率高，意外實支實付選壽險公司保證續保的商品

相較於斷手斷腳等嚴重意外事故，人們在一生中可能遇到的機率相對較低，甚至完全不會發生，但在日常生活中，像扭傷、割傷、輕微車禍等小型意外卻常常發生，特別是小孩子在成長階段，參加各種有競爭性的活動，也更容易遭遇意外傷害。

在選擇實支實付的意外保險時，我們應該儘量選擇「有保證續保」的保險商品。這樣即使今年運氣不佳，需要多次理賠小型意外，保險公司仍然必須承擔責任，並繼續提供保障，避免合約中斷。

綜合以上兩點原因，意外險推薦這樣搭配保障最完整：

意外身故及失能：用產險意外險，便宜的產險讓你擁有高額保障但保費無壓力。
意外實支實付：用壽險意外險，保證續保的商品讓保險公司持續提供保障給你。

3. 費率會與職業等級有關，職業等級 3 級投保產險最划算

意外險的費率計算方式只與你的職業等級有關，與你的年齡、性別無關。同樣在壽險公司購買 100 萬的意外險保額，所需要繳保費差異如下圖：

職業等級總共可分為 1~6 級，等級 1 通常是工作環境最安全，例如：公司內勤人員、車站剪票員，如果要在壽險公司購買 100 萬的保額意外身故及失能，保費大約只要 1,000 元，是所有職業等級中最便宜的。

等級 6 的工作環境則是風險最高，例如：消防員、飛機上的服務員，100 萬的保額就需要 4,500 元，額外增加了 350% 的保費，是所有職業等級中最貴的。

產險公司的費率同樣也是依職業等級計算，等級 6 的保費最貴，但與壽險公司不同的地方，產險公司推出的商品，通常都會是職業等級 1~3 同樣費率，對於職業等級 3（例如：外送員、土木工程師）而言，投保產險的意外險最划算，能夠跟職業等級 1 的人享有同樣費率與保障。