工作為第一類，23歲出社會後就在南山人壽買了第一份保單，
經過10年重新審視，覺得應該重新規劃，
想請教如何維持差不多的保障內容(或更佳)，但保費降低至3萬元以下呢？
以下是舊有保單內容：
經過10年重新審視，覺得應該重新規劃，
想請教如何維持差不多的保障內容(或更佳)，但保費降低至3萬元以下呢？
以下是舊有保單內容：
33歲女性保單
ph******
投保規劃．2021/11/10 22:54
B12．
草稿已暫存
方便電話或加line
聊希望可以有這樣的機會
提供給您最需要的服務和調整建議
謝謝你給我這樣的機會
建議您先跳到下面看保險規劃邏輯
執業初衷：
我的媽媽在我高中時罹患乳癌
卻因『終身療程型癌症險』無法解決龐大醫藥費而終止治療去世
從而踏上保險學系並在大學考取國際認證理財規劃顧問CFP
堅持以客戶利益為優先的精神與揭露資訊給客戶的決心
正確的保險規劃流程：
保險規劃邏輯與觀念溝通
→問診(需求分析與蒐集資訊)→檢查診斷(現有保障與缺口評估)
→ 溝通治療方式(保單規劃溝通)→ 溝通第二次治療方式(細節溝通)
→ 對症下藥(藥品正確、劑量正確、符合預算與未來規劃)
答案回覆：
一.您是否有體況?5年內疾病、2年內健診、2個月內就診
二.目前您的保單狀況：
https://finfo.tw/assortments/83f3f09b3ae7a4e3，總保費為38,017
三.您的南山主約無法減額繳清
只能有兩種方式處理
1.降低保險金額成600元
2.終止
利弊
(1).留著降低保險金額
後續造成的問題會是壓縮預算
其餘定期險額度無法足額保障
(2).不留終止
預算足夠
定期險可以足額保障
但之前繳的保費就會繳的非常高了一點
終身只提供保障10年的時間，浪費10年的保費
四.若終身醫療、終身手術降低為600元
https://finfo.tw/assortments/745d4978ee5f80b6
總保費幫您細算為：27,140元
五.若無體況重新規劃
https://finfo.tw/assortments/b4663c3be3fc392f
https://finfo.tw/assortments/21d59a8381c3f44d非保證續保之癌症險
https://finfo.tw/assortments/3078fc7e2a3aa01e 適合有家庭責任，需注意OTL繳費不能中斷
我看到您的狀況十分有感觸，希望你可以思考一下重大傷病、癌症、失能
這三樣風險我們的資產能不能負擔，如果不能就找一位版上顧問協助您調整
我目前任職於公勝保險經紀人
歡迎點擊「傳送訊息」來訊一起討論，以最誠摯的心為您服務
----------------------------------連絡前請詳細閱讀，文長請耐心閱讀-----------------
保險規劃邏輯:
一開始我們沒有資產需要保險承擔風險。一但慢慢有了資產以後就可以逐漸降低保險金額
因為保險都會以定期險為規劃來拉高保障，但是定期險是自然費率隨年齡調升保費
有了資產以後就有風險承擔能力，在中年甚至晚年保費就會調升到我們無法負擔的預算
這時就應該要隨預算調降保險金額，保費就會跟著降低
所以資產能夠逐漸成長避免風險發生侵蝕資產也能用低保費創造高保障創造財務槓桿效益
若是因為擔心晚年的醫療費用而購買了終身醫療終身手術終身防癌
就有可能會卡死預算而無法全面性規劃保到『各險種』"足額保障"
導致為了終身保額一點點，當下發生風險無法"足額保障"解決問題
最後侵蝕資產又付出高保費，所以應該要將保險視為過渡性累積資產的盾牌
正確的保險觀念不是買越多保險來轉嫁風險
而是透由飲食、運動、保持身心健康來降低風險，並要配合累積資產降低財務風險衝擊
打疫苗除了降低感染風險，更是為了降低重症或死亡導致不堪一擊
保險就是保護我們能在財務健康上獲得免疫甚至是輕症
但都繳了十年，若要調整一定得要取捨
不然我建議可以做稍微一家的補強就好
（體況正常下，若有體況另外評估！）
※ 買保險三大觀念：
一、【先定期後終身】
定期保費低、保障高
終身保費高、保障低
1.定期可以隨需求變化、環境變化調整商品或額度
2.終身須繳龐大保費，且保障無法更動
3.定期省下的錢拿去投資儲蓄絕對會比終身划算
二、【定額型醫療險不規劃】
假設二十年前買某一定額型醫療險，動某手術賠3萬，當時會覺得不錯
二十年後此商品動某一手術仍然賠3萬，但通貨膨脹下價值已不再，且若二十年後想選擇更好的自費方式，可能還需要自己貼錢
三、【先保大再保小】
風險小的自己可以承擔，大的無法承擔
那當然我們要規畫的就是能夠解決大風險的保障內容
建議
主約一NPHI 保額降到最低主約
附約 都可以拿掉，換成別家的
主約二 終身手術 、手術附約 把保額降到最低 或是 直接砍掉
主約三 防癌 留著吧！
定期檢視保單是很好的習慣，
調整舊保單需要看5年內的看診紀錄，
從小感冒到住院7天以上的狀況，
可以搜尋保險健康告知聲明書參考一下，
只要有符合的項目，舊保單就先保留，
而且您原保單已繳費過半解約一定有虧損，
如果都沒有健康狀況，也可以接受有所損失的話，
再來細看每一個保單可以幫您解決的問題是什麼，
主要是終身型商品保費就將近3萬，
所以如果改以定期險規劃，相對一定是低保費、高保障，
建議先聽完需求分析，瞭解自己的需求，再評估看看是否要調整
我服務於錠嵂保經，
重視客戶權益、客戶需求擺第一，
不強迫推銷，可以主動諮詢聊聊。
南山HS
💥調整後可補強內容有：實支實付/第二張、癌症/重大傷病一次給付、失能險。
詳細還是得依照您的需求來討論。
🔔以上建議您參考看看，如需協助規劃歡迎點選「傳送訊息」 諮詢 討論。🙂
如果妳願意捨棄已經投資十年的終身險...就能做到
一般來說，繳費年期超過1/3就不太會建議保戶解約
原因是一考慮到解約，保戶就會立刻聯想到過去保費白費了的問題
我們看看這三張終身險的用途
終身醫療、終身手術這類型屬於定額給付商品
不論實際花費，依照住院天數理賠固定的金額
由於時代的進步，越來越多新式手術及高額醫材現世
造成住院天數越來越少、門診手術越來越多，導致越來越多的醫療自付額被轉回我們身上
許多醫療費用都要依靠實支實付中「雜費」這個項目去幫我們轉嫁
因此建議醫療險的規劃盡量以實支實付為主
防癌險
隨著醫療科技的進步，各種新式療法層出不窮
目前而言，較高治癒率的一些新式療法，如免疫療法、標靶藥物
這些新式療法醫療費用都是十多萬起跳的
而妳目前的終身防癌主要理賠過去以手術、化療為主的治療方式
這種舊式防癌險每次幾千幾千的小額理賠明顯與我們需要的金額也有落差
建議可以規劃防癌一次金
以上一點建議，希望有幫到妳
我服務於大誠保經，如需協助規劃歡迎來信討論
定期檢視保單是很有觀念唷👍🏻
原保單終身型商品佔了大部分的預算，但因為繳費期間過半，如果刪減的確會有損失，在調整保單前，先確認自己的身體健康狀況是否正常，再來看如何調整
📍終身醫療、手術險為定額給付，現在因應二代健保關係，隨著住院天數下降，醫療自費項目增加，門診手術比例增加，幾乎都花在實支實付裡面的雜費，實則幫助不大。
📍癌症險為療程型，現在治療癌症，住院天數下降，使用新式療法(標靶藥物、免疫療法)來治療，建議規劃一次金，罹癌時有一大筆金額可以運用。
綜上所述，調整的部份需要了解您的需求，再來給您最合適的建議唷!!!
以上是我的回答希望有幫助到您
Yun服務於錠嵂保經，想要進一步了解歡迎點擊頭像諮詢，一起討論
繳了十年，如果不覺得可惜的話即時止損是個好的方式
不然就是降低主約額度來空出預算以及附約做一些調整改由其他家補強
發現要重新規劃想必您一定有做了功課
保障如何調整補強這部分可以諮詢詳細討論
以上建議給您
1、NPHI終身醫療針對住院日額給付，不論大小手術定額理賠3000元，
可以考慮把保額降至最低，多的一點預算做其他規劃
2、HS為實支實付內容，須注意住院雜費與手術費『共用』額度，無給付門診區塊，目前醫療技術的進步，許多疾病在門診就可以做治療，如果碰到高額手術這部分無法cover，建議補強有給付門診雜費與手術費的實支實付。
3、PSI、EPSI為定額給付的手術險，針對手術項目給付固定金額，但現今新型手術漸成趨勢，想要傷口小復原快不留疤，就必須『自費』使用好一點的醫療，以目前醫療環境而言會建議以『實支實付』為主優先規劃。
4、癌症險為療程型癌症險，針對治療癌症住院、手術、放化療等固定金額理賠，且『沒有賠併發症』，較不符合目前治療癌症採用標靶藥物、免疫療法等的需求，建議規劃一筆給付型的險種，能立即理賠一筆百萬的現金流，讓我們能選擇想要的醫療方式會是比較好的。
最後想先詢問目前身體狀況如何呢？保單調整會不會有人情的壓力？
因為目前保障繳費已經過半，又多以終身險為主，如果想要節省預算勢必是需要捨棄一些內容
這部分需先了解您的需求與目前狀況跟您做個討論才能給合適的建議方針唷！
如想更進一步了解細節，歡迎來訊免費諮詢一起討論
Jing服務於錠嵂保經，主要服務台北~台中地區(全台都有服務)
希望透過更詳細的說明及討論協助您解決擔憂😊
願意定期檢視保單，且針對口補強，您真的很有保險意識呢！
以下針對您預計補強保單的內容及建議規劃方向分幾點說明，
1、NPHI、PSI、EPSI為定額型醫療險，針對住院及手術定額給付，且因還本型商品所以保費較高，
但二代健保後，住院天數變少、自費手術及雜費趨多，
此類型定額保險效益不大，建議可以補強規劃實支實付，較能解決醫療花費問題。
2、CL1 為療程型防癌險，針對癌症住院、手術、放化療等定額給付，
現行癌症治療趨向標靶藥物及免疫療法，建議改以規劃『癌症一次金』，
若癌症風險不幸來臨，立即擁有一筆現金流彈性運用，讓我們能夠選擇想要使用的醫療。
3、南山意外險保費都較高且無保證續保，若未來身體狀況改變有可能會繼絕續保，
另一生當中主骨折機率不大，要達到完全骨折更難，加上意外日額即有理賠骨折未住院津貼，
一般建議其他保障齊全再做考慮規劃NPPBR這類保險。
4、南山HS須注意住院手術及雜費『共用』 10萬，且無理賠門診手術及雜費，
現行醫療進步門診比例趨高，建議改以規劃條款完整可以cover門診的實支。
綜上所述，目前保單整體效益不大，但剛好繳費10年所以很難取捨，
若是沒有體況會建議可以將南山的保障做轉換，較能在您的預算內達到更好的保障。
以下建議方案供您參考，詳細內容都可以再做討論修改，較能更貼近您的需求。
https://finfo.tw/assortments/1fad186815c36a7c
湘服務於錠嵂保經，擅長各家商品搭配及條款比較。
如有其他疑問，歡迎點擊頭像「免費諮詢」來訊一起討論。 讓我針對你的需求，為您規劃專屬保單🙂
您目前的保費為3.8萬左右，想增加保障，但保費要在3萬以下，就必須調整終身的部分才有機會。
如果可以接受損失，可以做以下調整。
PBBR骨折險，建議可以調整。
終身手術的部分可以調整，補上另一家實支實付保障，會比較實用。
另外目前您的保障缺口有：實支實付(副本)、重大傷病、癌症險(一次金)。
建議可以參考台壽、中國、元大等規畫，補足保障缺口的部分。
以上是給您的建議，如果想進一步討論或諮詢，請點我頭像傳送訊息，謝謝您!!