26歲女 職等1 目前健康無異狀
原舊保單都是家人安排的，近期才開始了解自己的保單內容
目前研究完覺得缺陷有:
1.醫療實支實付額度偏低，業務有建議多投保HRI+HSJ補強，但還是缺少門診雜費而條款也是列舉式，是否該考慮第二家的醫療實支實付做加強呢?
2.缺少重大傷病險&失能扶助金
以上不曉得我這樣理解是否有誤? 請問保單還有什麼問題以及其他的建議
感謝大家
原舊保單都是家人安排的，近期才開始了解自己的保單內容
目前研究完覺得缺陷有: 1.醫療實支實付額度偏低，業務有建議多投保HRI+HSJ補強，但還是缺少門診雜費而條款也是列舉式，是否該考慮第二家的醫療實支實付做加強呢?
2.缺少重大傷病險&失能扶助金
以上不曉得我這樣理解是否有誤? 請問保單還有什麼問題以及其他的建議
感謝大家
Q:
目前研究完覺得缺陷有:
1.醫療實支實付額度偏低，業務有建議多投保HRI+HSJ補強，但還是缺少門診雜費而條款也是列舉式，是否該考慮第二家的醫療實支實付做加強呢?
2.缺少重大傷病險&失能扶助金
以上不曉得我這樣理解是否有誤? 請問保單還有什麼問題以及其他的建議
A:
HRI+HSJ拉高雜費額度Ok
如果要規劃第二家實支實付加強門診雜費沒辦法
台銀跟安聯都只能加強住院雜費的額度
目前有門診雜費的就只剩富邦HSN HSM系列
但保費成本相對較高
建議搭配自負額就好了
如果真的要加強門診雜費
就只能可慮重新搭配
但前提是本身沒體況
目前缺少重大傷病、失能
可以參考 全球、安聯、安達、友邦
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(做好風險規劃的先後順序才能有效規避風險)
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( 癌症險、重大傷病險、失能險、高額自費 )
📍有餘力才規劃小風險
(住院一天xxxx元、定額賠xxxx元 )
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1️⃣既有保單檢視：
如果既有的主約還能付加自負額
會比較建議先從舊主約去加強這塊
第二家實支實付勢必要做，但門診手術可能還是會缺乏
真的要補可能之後有預算再加手術險或是住院定額
目前缺口方向有
① 第二家實支實付
② 重大傷病
③ 癌症一次金
④ 自負額
⑤ 失能險
2️⃣建議規劃內容：
二代健保環境下必須規劃的重要險種，統整如下
① 實支實付：
- 基於實際支出進行賠付，即按收據實報實銷。
- 規劃兩家保險：
- 第一家保險負責住院開銷的賠付。
- 第二家保險涵蓋住院期間薪資損失、短期看護和生活費等隱藏性成本。
- 推薦規劃：
🔸安聯HMR1：副本理賠，雜費手術費分開計算，但無門診手術。
② 重大傷病險：
- 一旦健保註記為重大傷病，即可請領一筆金額。
- 旨在應對龐大的治療費用及隱藏性成本。
- 推薦規劃：
🔹全球DCE+XDE：重大傷病300項範圍，且無嚴重慢性精神疾病打折問題。
③ 癌症一次金險種：
- 醫生確認罹癌後，即可請領一次性金額。
- 推薦規劃：
🔸全球XCF：提供較高的一次金給付，針對高額醫療費用支出。
④ 失能險：
- 針對意外或疾病造成失去工作能力、生活能力
- 補償我們需要請看護、上述隱藏性成本支出等
- 推薦組合：
🔹規劃安聯DR2A+NDR1保費便宜針對一次金、月扶金都有保障
<且有保障續保(很重要)>
3️⃣建議規劃方案：
可以參考以下組合配置
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4️⃣簡單的健康告知詢問：
--
【告知資訊影響規劃方案的內容喔】
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① 目前有沒有任何體況呢？
② 5年內有沒有任何慢性疾病？
③ 最近2個月內有就醫紀錄嗎？
④ 有看過精神科有用過藥嗎？
⑤ BMI有在18.5-24的範圍內？
5️⃣還沒找到業務的話：
我們公司在台北，人住新北，全台都有在跑
北到基隆南到屏東都有我們的客戶，雙業務服務
不怕找不到人，有需要協助送件可以點我們頭像聯絡
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定期檢視保單並補強是很好的習慣喔
想先請問目前是否有任何體況？
最近2個月內有就醫紀錄嗎？
BMI有在18.5-24的範圍內嗎？
舊保單有理賠紀錄嗎？
預算是多少呢？
以上資訊會影響到給您的建議喔
🔺舊保單有:終身壽險、終身住院日額、終身防癌(療程型)、終身重大疾病、實支實付、意外險(含醫療)
先恭喜您終身險繳費期滿，擁有基本的保障囉
目前建議補強的保障有:第二家醫療實支、重大傷病、失能險、癌症一次金及第二家意外險(含醫療)
🔸富邦自負額HSJ只能加強門診手術費，預算允許的話第二家醫療實支可以優先參考台銀的規劃，但要注意門診額度僅1萬
重大傷病、失能險及癌症一次金建議可以優先參考
全球+安聯+遠雄的規劃，條款完善且後期保費漲幅較平穩唷
🎯建議可以參考台銀+全球+遠雄+安聯的規劃
初步搭配方案給您參考:https://finfo.tw/assortments/9190a7188eea7d3a
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1.健保的改革後住院天數減少、自費額度增加、門診手術變多，
高額的醫療花費會是我們希望可以轉嫁的主要原因，
利用HRI+HSJ補強的效益不大，
HRI只在繳費期間內理賠住院日額*50%，繳費期滿後才可選擇實支實付，
內容又為列舉式，無理賠門診雜費，HSJ為自負額會建議版主將預算留在第二家實支。
補強第二間實支避免額度上的不足，除了可以轉嫁高額的自費醫療外，
多餘的理賠金也可以作為我們收入中斷的日常生活費用。
🔷安聯，補強實支實付外可以連同失能一起做規劃，
無手術表限制、保證續保、副本理賠、無門診手術及雜費，
住院雜費僅有9萬，住院手術費雖48萬但是依手術表的百分比有理賠的上限。
🔷台銀：無手術表限制、保證續保、副本理賠，
雖住院手術及雜費額度上限15萬，但遇到特定手術會多給付，且有門診額度。
（台銀的投保規則已在5/1更新，更新後主約的保費成本會比較高）
2.現代醫療的進步，癌症常使用的標靶藥物都可以利用門診做治療，
避免有門診理賠的疑慮，大多數的人都擔心癌症的龐大醫療花費加上過去保單的額度都不高，
建議提高「一次金類型的保險商品」提高理賠金靈活運用的機會，
重大傷病及重大疾病的理賠範圍差距大，符合現代醫療規劃的內容是重大傷病。
🔷定期重大傷病費率友善的商品為全球，精神疾病也不會有打折理賠的限制。
過去舊有保單PCA理賠範圍都有包含併發症，缺點是額度不足，
建議利用定期來提高額度哦。
🔷癌症規劃首推遠雄費率也較為友善，且療程型內容有包含併發症。
3.有多餘的預算建議規劃
失能險/長照險，一旦發生長期照顧的狀態，每個月會固定支出3-5萬以上，
且不知道什麼時候會結束，保險的理念是「先保大再保小」轉嫁大風險。
(關於失能相關的公文已經公佈，需要補強要抓緊了解哦。)
📌提供連結給版主參考
https://finfo.tw/assortments/11c126164a24e01c
後續可以再針對預算做客製化的調整
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替客戶拿走擔憂 保費花在刀口上把每位保戶都當成最親近的家人誠實以對
目前已協助多個家庭做保障的規避以及財務的規劃，希望有解決到版主的疑慮
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可為您說明如何做完整規劃並符合在你的預算內
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目前研究完覺得缺陷有:
1.醫療實支實付額度偏低，業務有建議多投保HRI+HSJ補強，但還是缺少門診雜費而條款也是列舉式，是否該考慮第二家的醫療實支實付做加強呢?
2.缺少重大傷病險&失能扶助金
以上不曉得我這樣理解是否有誤? 請問保單還有什麼問題以及其他的建議
A:
要拉高門診現在真的是無解
把預算拿去規劃重傷跟失能
建議可以補安聯實支跟失能
重傷有終身跟一年期可以選
主要還是以你的預算去規劃
北北基地區可以點頭像找我
目前研究完覺得缺陷有:
1.醫療實支實付額度偏低，業務有建議多投保HRI+HSJ補強，但還是缺少門診雜費而條款也是列舉式，是否該考慮第二家的醫療實支實付做加強呢?
2.缺少重大傷病險&失能扶助金
以上不曉得我這樣理解是否有誤? 請問保單還有什麼問題以及其他的建議
感謝大家
A:
理解的非常正確喔
不過目前第二家實支剩 台銀(門診額度低) 或 安聯(沒賠門診) 可以規劃
建議用手術險補強門診就好
失能建議規劃 安聯(有保證續保) 或 友邦(終身)
若規劃安聯就可以順便補強重傷跟實支的部分
但若擔心重傷未來費率太高建議參考全球(費率較便宜)
以上建議希望可以幫助到你～
🌟歡迎點選『 放大鏡聯絡資訊』 加賴討論屬於您的客製化建議
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⭕️ 雖然原本實支實付有些缺點 ,
但現在的第二家實支實付也無法解決其缺點處 ,
現在來說 ,的確用HSJ拉高限額到18萬是個選項~
⭕️ 若有用安聯失能險的話 , 副本實支實付可"考慮"順便附加一點額度 ,
住院雜費的效益 , 還是高於手術險及日額險
⭕️ 重傷和一次給付癌二者能對應現在的醫療環境 ,
在年輕時槓桿也很高 , 會建議先加上 , 未來看CP值變化再來調整
基於以上 , 可大致參考方向：
https://finfo.tw/assortments/ba7494a251f8299c
規劃方向和細節放在連結裡說明
以上提供參考 , 若有不清楚或疑問之處 ,可點頭像連結來訊討論
定期檢視保單是個很好的習慣
想先請問目前是否有任何體況
最近2個月內是否有看診或是用藥
以上訊息會影響投保條件跟建議
目前保障範圍：
1. 終身壽險、意外險(死殘、日額、實支)、實支實付、終身防癌(療程型)、終身住院日額
2. 終身重大疾病
意外險(死殘、日額、實支)
1.死殘、實支非保證續保，日額保證續保
2.無失能扶助金
3.無重大燒燙傷保障
4.實支需正本理賠
實支實付
1.正本理賠，會與團險衝突
2.無保證續保
3.住院手術、雜費分別計算
4.門診雜費不理賠
5.列舉式條款(條款有寫到才會賠)
癌症險(療程型)
1.有一次金功能(30%)
2.併發症有理賠
住院日額
1.住院日額給付
重大疾病
1.重大疾病保障範圍僅7項，非重大傷病保障範圍300多項
問題回覆及整體建議如下：
Q1. 原實支條款陷阱，對保戶較不利，建議調整
Q2. 建議方案如下
1. 目前保障缺口：雙實支、重大傷病、癌症險(一次金)、第二家意外險、失能險、壽險
2. 目前實支門診雜費不理賠、列舉式條款(條款有寫到才會賠)，建議調整
3. 實支可以參考富邦：門診額度高、平準費率(後期保費負擔較小)、可搭配保證續保意外險
4. 重大傷病可以參考全球，可搭配意外險出單
5. 癌症險建議參考遠雄，優先規劃一次金，可作為緊急醫療費用的預備金
6. 失能險建議參考友邦(終身)、安聯(保證續保、保證給付)
7. 建議方案如下，如果沒有認識的業務員，我可以協助出單，後續服務都可以交給我
成人建議主要規劃方向及順序：
雙醫療實支實付、重大傷病險、癌症險(一次金)、雙意外險、失能險(一次金+月扶金)、壽險
-------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------
綜上所述
建議可以參考富邦、全球、遠雄、安聯的規劃
初步搭配方案給你參考：https://finfo.tw/assortments/33d1244cd6a53b69
富邦
XWS5：終身壽險，5萬出單。
HSM：實支實付，門診額度高，正本理賠，平準費率、無2-2-7、3-3-4-3限制。
ADE：意外險死殘，保證續保、重大燒燙傷保障為保額40%、意外事故增額給付。
AHI：意外險日額，保證續保。
OMR：意外險實支，限定第一家意外實支，正本理賠，會與團險衝突。
全球
DCE：重大傷病主約，保障到85歲。
XDE：重大傷病保障範圍共300多項。
XAN：意外險失能。
XMB：意外實支，含意外日額。
遠雄
FI5：最低保額10萬出單。
CJ2：一次金(5%、20%、100%)，可作為長期治療時的緊急預備金，首年理賠保費2倍。
RQ1：一次金(5%、20%、100%)，可作為長期治療時的緊急預備金。首年保費便宜，可提高一次金保額。
XCD：併發症有理賠，有一次金功能。
安聯
WL1N：主約第二年可減額繳清。
DR2A：失能一次金，保證續保。
NDR1：1-6級失能月扶金，保證續保、保證給付180個月。
TLR：定期壽險。
成人投保注意事項：
投保前2個月內是否有看診或是用藥，5年內是否有住院超過7天
詳細內容可以再討論後依照需求與預算來調整
後續服務就交給我吧👍
我是俊權，服務於錠嵂保險經紀人，全台都有服務
目前以實際協助版上多位成人及小朋友投保成功
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我是老徐
服務於保險經紀人公司
很榮幸可以回覆您
建議規劃安聯人壽
做第二張實支+失能險
遠雄人壽
做癌症險+重大傷病險
❤️以上資訊供您參考❤️
✅希望有機會為您服務^_^
🙏歡迎一起討論聊聊適合的規劃
保險老徐-您的風險理財管家
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建議可參考以下方案加強原有保障，額度內容皆可再調整
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本人服務於保險經紀人公司(淡江大學保險系畢業)
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若投保完成，可提供線上保單系統隨時查詢自己投保的保單詳細資料
保險的規劃要符合目前醫療趨勢，才得以解決我們擔心的問題。 讓我來為您給予建議吧！
1、HRI+HSJ繳費期滿才啟動實支，等於是原本實支的延長，門診缺口還是一樣存在！
若無理賠過，建議直接將原本HSR轉換為HSM，
不僅可以將住院雜費額度拉高、門診雜費額度也等同高！ 才是能夠真正解決您擔心的問題。
HSM
❶未來的趨勢為門診手術，住院＆門診雜費額度高，不必擔心額度不足。
❷手術無227限制，不怕新型手術沒法理賠。
❸平準費率，當下投保的費率到最高續保年齡80歲都不會變。
＊轉換需留意等待空窗期。
2、重大傷病險的補強推薦全球，相對較為有優勢：
❶因精神疾病領卡沒有「理賠金被打折」的問題。
❷定期險後期費率漲幅相對比較平緩一點。
3.最擔心的是治不好的情況，收入中斷、支出續不斷...
失能顧名思義，指的是因風險發生，失去工作能力，造成收入中斷、支出不斷的經濟缺口。
失能險是唯一解決「長時間」的生活開銷，解決離開醫院回家休養的日常支出。
「定期失能險」推薦安聯：
❶因為意外造成失能雙倍理賠。
❷月扶助金保證給付180個月，來不及領完，將會一次貼現給受益人。
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HRI+HSJ 都不是目前主推
建議直接規劃安聯副本實支
還可以附加不錯的失能險
再針對重大傷病補強就可以
癌症一次金：遠雄人壽
費率業界最平穩保障齊全
重大傷病：全球人壽
後期費率平穩理賠不打折
如果預算有限
重大傷病為優先
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目前您的保障有:
1.安泰(富邦)
分紅終身壽險 20年期 160萬
身故金160萬
完全失能年給付8萬~16萬
意外傷殘保險附約 最高續保至65歲 100萬
意外身故/失能100萬
日額型意外傷害住院醫療保險附約 最高續保至65歲 10.18單位
意外住院日額1018元
加護病房1018元
意外門診住院手術1018元
骨折保險金1750元~3萬
住院醫療定期保險附約 最高續保至75歲 計畫B
住院病房限額1500元
加護病房限額2250元
住院/門診手術限額412元~16.5萬
醫療雜費8.4萬
意外傷殘裝置1.5萬
人身意外傷害保險傷害醫療保險金附約 最高續保至65歲 3萬
意外醫療限額3萬
癌症醫療終身保險附約-A型 5單位
癌症身故50萬
初次罹癌15萬
癌症住院6000元
癌症門診2500元
癌症出院療養金3000元
癌症手術7.5萬
化療4000元
放療2500元
日額型住院醫療終身保險附約 1000元
住院日額1000元
加護病房2000元
緊急醫療轉送1000元
急診保險金250元
住院前後門診250元
出院療養金500元
2.安泰
重大疾病終身保險 280萬
身故金280萬
完全失能14萬~28萬
重大疾病280萬
目前您的保障有:壽險、意外險(含意外醫療)、實支實付、癌症險(療程型)、住院日額。
建議補足的保障缺口有:重大傷病、癌症險(一次金)、失能/長照險。
可以參考富邦+全球的規劃，補足保障缺口。
買保險可注意有以下這些保障：
1.實支/住院醫療
(COVER住院期間的醫療開銷,依照收據金額在限額內花多少賠多少)
2.意外/重大燒燙傷
(非疾病 突發 外來 例如八仙塵爆)
3.癌症一次金or療程型
(癌症蟬聯35年死因冠軍且支出龐大)
4.重大傷病一次金
(包含癌症,一旦發生可以先給付一筆高額的緊急醫療金)
5.失能/長照照護金(請瑪麗亞的錢 機率最小,但一旦發生時,損失是最大的支出)
以上是給您的建議，如果想進一步討論或諮詢，請點我頭像傳送訊息，謝謝您!!