請問各位這份保單有哪裡需要做調整的嗎？
謝謝各位
一張是舊的買過最近有規劃新的是否適合或需要調整
謝謝各位
一張是舊的買過最近有規劃新的是否適合或需要調整
詢問保單規劃（還沒有買國泰）
jo********
保單健檢．2023/11/22 19:55
B14．
草稿已暫存
(1)新康祥終身壽險(C型) (DDLC) 保額50萬
給付：身故、完全失能保險金、重大疾病(七項)保險金35萬
重大疾病險只針對七項疾病理賠一次性的保險金
包含：
🔴心肌梗塞🔵冠狀動脈繞道手術🔴腦中風🔵末期腎病變（ 洗腎 ）
🔴癌症🔵癱瘓🔴重大器官移植
比起重大疾病險(七項)現在都會推薦 規劃 重大傷病險
1.保障範圍廣，重大傷病險包含健保局的「重大傷病卡（30類）」其中22類300多項疾病的保險。
2.只要罹病後取得重大傷病卡(證明)，保險即理賠一筆金額， 當下治療方式的選擇也比較有彈性，理賠較明確且無爭議。
(2)住院醫療保險附約 (HS) 5單位
🔴 條款寫法：列舉式，而非概括式，未來理賠較容易有爭議。
住院雜費 2.5萬(包含住院手術費用)，沒有理賠門診手術雜費。
用雜費與手術分開給付的醫療實支實付來拉高病房費、雜費、手術費，各項目額度，並包含「門診手術費及門診手術雜費」會更符合現在醫療規劃需求。
(3)手術醫療保險附約 (SIR)Ｉ定額給付
給付：特定手術保險金
(4)住院費用給付保險附約 (HIR)Ｉ定額給付
給付：一般住院日額保險金
(3)(4)是定額給付的產品，無法支付雜費支出，當手術部位確定 住院天數確定，理賠金額就可以算出來了，但不會管自費病房花了多少 動了甚麼新型手術 或是用了甚麼藥物或器材，現在很多短期住院高自費的醫療支出，「醫療實支實付」比較合適， 「醫療雙實支實付」保障更加完整同時分散風險。
(5)新人身意外傷害保險附約 (PAR) 80萬
PAR意外險有1~6級失能扶助金 $8,000元/月，只限意外 疾病不賠，約有64%的殘廢機率是因為疾病造成的，建議增加「失能險」，包含意外與疾病致殘的風險，可用定期失能險拉高保障。
(6)意外骨折及特定手術傷害保險附約(PBBR) 保額20萬
骨折險的保費並不算便宜，以「保險效益」來說不高，如果有多餘的預算再去做這種規劃。
很多意外都不會骨折(例如:腦震盪、椎間盤突出、脊椎滑脫 手術，出院療養半年到一年，這些骨折險都不理賠)，把此險種預算規劃【產物意外險】包含其它(住院日額、骨折未住院、燒燙傷.....等)保障範圍多元效益更高。
=====分隔線=====
國泰人壽 -
(1)真康順手術醫療終身保險(外溢型) (L66) Ｉ還本型產品 (身故保險金、祝壽保險金)
給付：住院 / 門診特定手術、特定處置保險金、手術療養金、意外創傷縫合處置
定額給付的產品如上南山(3)(4)說明。
(2)真心守護長期照顧終身保險(實物給付型保險商品) (VS8)
給付：完全失能保險金 / 扶助金、長期照顧一次 / 分期給付金
經醫院專科醫師診斷確定符合第二條 之「長期照顧狀態」; (一)生理功能障礙(二)認知功能障礙
持續符合長期照顧狀態達九十日仍生存且持續符合「長期照顧狀態」，給付 長期照顧一次金(保額＊六倍)、長期照顧分期保險金(保額＊十二倍)。
‼️「長照險」在生理功能障礙採用巴氏量表或其他臨床專業評量表，針對進食、移位、如廁、沐浴、平地行動及更衣等6項日常生活自理能力來評估，當有3項以上的「狀態」符合障礙且持續90日，則自第91日起開始給付。之後每年會評估狀態，當恢復健康狀態，不需要被長期照顧時，給付就會暫停，日後若符合長期照顧狀態時，就會恢復給付。
「失能險」則不限疾病或意外造成，以是否符合失能等級表來判定失能程度，自保險事故日起，除缺損外，通常經180日以上治療後症狀固定，再行治療仍不能期待治療效果，即認定為失能診斷確定而開始給付。
若為1～6級失能扶助金的定期給付，不需要再每年評估，只要仍生存，即可繼續給付失能扶助金，不會中斷。 除非現在已經屆退年齡、正打算為退休後生活做規劃，可以規劃 長照險；不然還是建議優先以「失能險」為主、長期險為輔，為未來可能的「工作失能」及「生活失能」做不同階段的準備！
=====分隔線=====
📝建議可補強內容有：
1.醫療實支實付 / 第二張 ; 可拉高病房費、雜費、手術費，各項目額度。
第一家賠收據 第二家申請的費用就當作是醫療收據以外的費用補償， 同時可以申請兩個雜費，還能補強住院日額。
2.產物意外險 ; 包含意外失能保險金、意外實支實付、意外住院日額(包含骨折未住院)。
產物意外險保費比較便宜且保障可以做得比較高(包含高額的意外燒燙傷)，
⚠️但要注意產險意外險都沒有保證續保。
3.癌症險(癌症一次給付金)。
4.重大傷病險(領有重大傷病卡（包含癌症）即可申請理賠)。
5.失能險 (1-11級依比例給付一次金，1-6級失能扶助金，即有持續不間斷的保險給付)。
保險服務年資：10年
以上建議您參考看看，詳細還是得依照您的需求、預算來討論。
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定期檢視保單並補強是很好的習慣喔
想先請問目前是否有任何體況呢？
最近2個月內有就醫紀錄嗎？
BMI有在18.5-24的範圍內嗎？
舊保單有理賠記錄嗎？
以上資訊會影響到給您的建議唷
🔺舊保單有:
南山:終身壽險、住院日額、實支實付、手術險、骨折險、意外險(含醫療)
國泰:終身醫療、自負額、骨折險、意外身故、意外住院日額、終身長照
請問國泰已經投保了嗎？
以下幾點建議提供您參考:
1、終身醫療、住院日額及手術險都屬於定額給付，針對住院天數及手術項目理賠固定額度，「無給付雜費」，因應現在住院天數減少，高額醫療雜費、新式自費手術項目(例:達文西、加馬刀等)及費用增加，實則幫助不大，建議優先把預算用來補強第二家醫療實支實付(雜費總額度40-50萬)，提高保障效益
2、實支實付HS要注意須正本收據理賠，住院手術與雜費「共用」2.5萬額度，無理賠門診手術與雜費；國泰自負額WV3的住院手術與雜費「共用」20萬(須花費超過10萬才會啟動)、門診手術與雜費額度僅3萬且手術有健保2-2-7、3-3-4-3的限制，因應現在高額醫療雜費(例:白內障手術所需的人工水晶體單眼須自費3~10萬)、門診手術比例及費用增加，建議優先把自負額WV3的預算用來補強第二家高門診及雜費額度(總額度30-40萬)的實支實付，提高保障效益
3、骨折險只針對意外造成的骨折費用理賠，因意外住院日額裡有包含骨折未住院的保障，建議南山跟國泰骨折險都可以刪減
4、意外實支MN要注意須正本收據理賠，因可能會跟公司團保相碰且額度較低，建議優先補強第二家可副本收據理賠的意外實支
綜上所述，若目前體況正常且無理賠記錄，舊保單可以調整的保障有:南山住院日額HIR&HR、手術險SIR及骨折險，國泰新保單直接PASS，相同預算可以擁有的保障有:第二家醫療實支實付、重大傷病、癌症一次金、失能險及第二家意外險(含醫療)，讓保障更全面唷
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又找了國泰也是只收正本收據的公司
可以解決的缺口真的有限
建議你還是把打算規劃國泰的保費改成其他可以收副本收據的公司會更好
例如：全球、中國、台灣、台新、遠雄
建議補上重大傷病、癌症一次金
這樣缺口補上會好一些
請問各位這份保單有哪裡需要做調整的嗎？
謝謝各位
一張是舊的買過最近有規劃新的是否適合或需要調整
A:
已經買了南山
還要再抱大樹
真的騎虎難下
國泰換成全球
1.21歲女生規劃重點
雙實支實付、雙意外實支、癌症一次金、重大傷病一次金、失能險
2.國泰國泰這份
若還沒投保不考慮這樣投保
終身醫療主約、長照主約、自負額、骨折險都非規畫重點，方向須修正
終身醫療：下方會捩點為您說明，不符合醫療環境
長照主約：長照理賠定義嚴格，建議以失能為主
失能險－根據失能等級表分為1-11級，符合即可申請理賠
長照險－根據巴氏量表六中三才可理賠，理賠定義嚴苛
進食、移位、如廁、沐浴、更衣、平地行動，同時符合三項以上才可能符合。
自負額附約：非雙實支實付概念，只是原本實支實付的升級包，也跟南山實支實付搭不起來，直接規劃雙實支實付即可。
骨折險：理賠僅限骨折，cp值不高，建議以雙意外實支為優先，且已經有南山骨折險了，非規畫重點。
3.原本南山
壽險（重大疾病）、額度很低的實支實付、意外險、骨折險、定額型醫療險
4.建議方向二者擇一（國泰不考慮之下）
一、南山實支實付保留，加南山附約自負額，補上第二間實支實付、癌症一次金、重大傷病一次金、第二間意外、失能險
二、南山實支實付刪除，重新規劃雙實支實付、癌症一次金、重大傷病一次金、第二間意外、失能險
待會會列點為您說明
● 投保必知三觀念
● 認識六大保障
● 建議內容
※ 投保必知三大觀念：
①【先定期後終身】
<保費低、保障高> 定期v.s終身 <保費高、保障低>
先用定期險規劃足以轉嫁我們所擔心的風險，真的有多的預算與需求再來規劃終身型。
②【定額型醫療先不規劃】
ex.終身醫療／手術／日額保險
< 假設二十年前買某一定額型醫療險，動某手術賠5萬 >
二十年前－當時會覺得5萬還不錯
二十年後－仍理賠5萬，通貨膨脹下價值打折，因有買保險，想選更好的自費醫療方式需要10萬，最後卻還需要自己貼錢…
所以定額型的醫療險，建議以補強為主，非規畫首要重點。
③【保險的價值】
先保大再保小，真正能夠轉嫁無法承擔的大風險，才是保險存在的意義！
『買對不買貴』
＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝
※ 認識六大保障
①【 壽險 】：
解決萬一身故，責任未完成，留給家人的一筆錢。
→ 額度需求分析後規劃
②【意外險】：
發生意外時三寶，意外身故、意外醫療、意外日額
→ 意外實支實付需6~10萬
建議規劃兩家做雙意外實支。
③【醫療險】：
好的醫療品質、解決醫療費用問題，雙實支實付必備
→ 病房費需4500元/日（單人房）
住院雜費需30萬左右，避免條款限制東不賠、西不賠
④【癌症險】：
解決發生癌症時需要補貼1.立即一筆龐大醫藥費 2.需休養時薪水之損失
→ 一次金100萬以上
⑤【重疾險】：
重大傷病300多項範圍廣（包含癌症），多為慢性病需長期治療，一次金能讓您安穩的把身體復原！
→ 一次金100萬以上
⑥【失能險】：
老、殘、病、死，花費最多必是「殘」，長期的月扶助金支撐生活費，不讓家人煩惱
→ 一次金0~100萬，月扶助金3~5萬
＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝
※ 建議內容
＊＊若需調整轉移，請確認體況允許＊＊
＊＊內容皆可依據需求、預算 調整＊＊
＞醫療部分搭配選擇＜
全球（實支實付、重大傷病一次金）＋
中國（實支實付、癌症一次金、意外實支）
＞失能部分＜
可選擇安達or安聯，下方會為您詳細說明差異
21歲 女生 年繳總保費19,065元
https://finfo.tw/assortments/0a50bfaafbb8715f
● 壽險－
無特別規劃，可依照需求再額外規劃
● 意外險－雙意外實支，原有南山，再補上第二間
● 醫療險－必備雙實支實付，南山調整補全球+中國
－中🇨🇳：最多可當第二間
住院額度不錯，門診額度低，有年度"最高理賠總額上限"。
－全🌏：副本最多可當第二間
住院門診額度皆不錯，門診限制少，實支實付規劃首推全球
● 重大傷病險－一次金100萬
🌏：目前市面上費率最友善的重大傷病險
● 癌症險－一次金100萬
遠🐻、🇨🇳 都是不錯的選擇
前者主約較貴，但附約長期來看是最便宜的癌症一次金
後者主約非常便宜，附約尚可，且可附加第二間實支實付
● 失能險－一次金100萬、月扶助金3萬
目前是幫您規劃安達人壽，預算足夠一定要上安聯人壽
定期失能：安達人壽，非保證續保、無保證給付、非常便宜
定期失能：安聯人壽，保證續保、保證給付180個月，主約較貴（可減額繳清省主約成本）
終身失能：友邦人壽，資產傳承、保費較貴，有預算再考慮
更少的保費，更多的保障，讓每分錢都花在刀口上
公開透明，拒當肥羊，找到最適合您的保險
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舊有保單（南山）
-壽險
-醫療實支實付、手術險
-意外險（住院、骨折、實支實付、身故）
⚠️醫療實支實付只有2.5萬的住院雜費，沒有門診手術、門診雜費。而且還要是列舉式，簡單來說就是理賠範圍比較少。
新買的（國泰）
-長照險
-醫療手術險
-意外險（住院、骨折、實支實付、身故）
⚠️新加的保障幾乎沒有彌補到舊有的缺口。
沒有把原有南山醫療險的住院雜費、門診雜費的缺口補齊。
也沒有癌症、重大傷病～
⭕️建議新投保的國泰可以做調整，把保費拿去補足缺口。
可以用全球人壽規劃重大傷病、醫療實支實付、意外險
中壽醫療實支實付、癌症險、意外險
這樣至少在醫療險的部分可以有足夠的住院雜費、門診雜費。
還有重大傷病以及癌症的保障
大小風險都規劃好了
以上建議給您參考，有需要可以進一步一起討論，規劃適合您的保障，謝謝您!!
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希望我也能透過我的專業給您一點建議協助您規劃合適保障。
1、補強前，想先詢問您目前身體狀況如何呢？
近２個月有無因為任何受傷或疾病有就醫紀錄呢？
需先做個初步了解因為這都會影響到給您的建議與投保的條件唷！
2、南山保障有壽險、醫療實支、意外險、醫療日額、手術險。
🔸醫療實支HS-5注意住院雜費額度低、無給付門診保障，
現在醫療自費項目多，建議補強第二家實支，拉高保障額度較能轉嫁高額開銷。
🔸HIR、SIR為定額給付險種，理賠不看收據給付固定金額，若預算有餘可以保留當作額外補貼。
3、國泰主約手術險與南山SIR為相同險種，將此預算規劃實支實付會來的較有效益。
其它又加了意外險附約，但是大風險的缺口如重大傷病、癌症一次金等皆無法補齊，
如果國泰的內容沒有人情壓力，建議參考他家的商品做規劃將其餘保障一起補強唷。
4、而長照險與失能險是非常不一樣的，國泰屬於長照險，在失能險還能規劃的情形下，
建議優先規劃失能險，相對會比長照險來的完善一點唷。
🔸長照險要看巴士量表，食衣住行浴廁，6項須符合3項『不能自理』才啟動理賠，
每年須重新申請巴士量表評估，如狀態恢復停止理賠。
🔸失能險依失能等級1-11級做評估，符合失能狀態即可申請一次金，
較嚴重1-6級失能每月提供扶助金，啟動後不須每年重新評估。
綜上所述，國泰保單沒有人情壓力，建議參考其他做規劃，
🔆初步提供您規劃建議參考：https://finfo.tw/assortments/541d9f0b4c07af86
✅詳細內容都能在討論規劃符合需求的保單，可先為您說明保險規劃重點及理賠實例分享。
✅若覺得方案內容不錯，可進一步提供您正式建議書參考，並協助您投保提供後續完整服務。
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我是jing，目前服務於錠嵂保經，承蒙信任目前協助版上多位客戶規劃合適保障😊
行動辦公與服務不受地區限制，不用擔心找不到人，全台都有服務的客戶。
透過jing可以了解正確的保險觀念，協助你挑選出適合的保險，買對不買貴，多方比較不吃虧。
A:實支實付額度不足、缺少重大傷病跟癌症一次金
我是馬克，有問題歡迎點擊『傳送訊息』與我討論
🎯南山人壽
終身壽險50萬、實支實付住院雜費25萬、意外險（日額1000、骨折70萬）實支實付2萬
住院日額1500元、意外身故100萬、重大燒燙傷37.5萬、特定手術4萬
🎯國泰人壽
特定手術8萬、住院雜費20萬（自負額10萬）、門診手術2萬、意外身故or失能200萬
意外住院日額1000元、骨折醫療40萬、完全失能or長照18萬 年扶助金36萬
針對您的問題給予以下幾點建議
①如國泰是目前有想要新增的保單，先聽大家意見再考慮
國泰的實支實付提供雜費20萬，是包含手術給付，且有10萬的自負額
長照險需評估巴氏量表6取3同時符合才可以理賠
整體保費高、保障低
②以舊保單南山人壽來說，保障額度偏低
建議先補實支實付＋重大傷病一次金＋癌症一次金＋失能險
優先搭配其他家來做較全面規劃
⓷實支實付及重大傷病一次金優先考量全球人壽
重大傷病CP值高，部分做主約保障到85歲、部分做附約節省保費
實支實付優點為副本理賠、無227手術條款限制
④癌症一次金優先規劃、療程型輔助，可用遠雄人壽搭配
遠雄人壽癌症險理賠併發症，可免除後期治療上的困難
保費便宜、保障高
⑤失能一次金＋月扶助金，選擇安聯人壽有保證續保
失能險運用失能等級分別理賠，範圍較長照險來的廣且深
以上規劃，初步給您一份建議書，供您參考：https://finfo.tw/assortments/960d3b6e0f8b8eb4
詳細規劃可討論再做決定
小琳服務於錠嵂保險經紀人，擅長理財規劃、保單調整
如有其他問題，歡迎點擊頭像有連結可進行討論☺️
✅因聊聊系統若不在線上不會通知訊息，無法即時諮詢
✅如有需求再麻煩留下聯絡資訊，以利後續討論溝通唷
👉 舊保單主約賠重大疾病，而不是重大傷病
👉 理賠範圍差很多
👉 實支實付住院雜費也不足，要補強第二家實支實付
👉 目前缺口 :實支實付、癌症一次金、重大傷病
👉 這些新保單都沒有，可以考慮規劃全球保單
➖➖➖➖➖➖➖➖➖➖➖➖➖➖➖➖➖➖
醫療規劃可分為前-中-後
💡前期 : 轉嫁疾病治療首要面臨的問題
包含病房費、雜費、手術費，讓我們免於大筆醫療花費所帶來的衝擊。
💡中期 : 每個人都有可能罹患某種 重大傷病或癌症
雖然前期已經經過充分治療了，但往往需要長時間靜養且無法工作。
💡後期 : 也是最後一道防線，失能除了能給我們一筆錢應急
若發生1-6級失能，每月或每年領取扶助金，幫助我們生活能自理。
✨保險不是只需要解決我們的醫療費用
✨包含薪水損失、交通往返、看護費用
✨這些看不到的隱形成本，往往才是最驚人的
✨雙實支能帶您解決我們帳面上看不到的數字
✨更能彌補條款上的缺口
👉 但唯一不變的是-不要讓保費而影響您的生活品質
您目前的保障有:
1.南山
新康祥終身壽險C型 20年期 50萬
身故金50萬
重大疾病35萬
住院醫療保險附約 最高續保至75歲 5單位
住院病房限額500元
加護病房限額1000元
門診保險金500元
醫療雜費2.5萬
急診保險金5000元
意外傷害醫療日額給付附加條款 最高續保至75歲 1000元
意外住院日額1000元
加護/燒燙傷病房1000元
骨折保險金1750元~3萬
傷害醫療保險金附加條款 最高續保至75歲 2萬
意外醫療限額2萬
住院費用給付保險附約 最高續保至70歲 1500元
住院日額1500元
新人身意意外傷害保險附約 最高 續保至70歲 80萬
意外身故/失能80萬
重大燒燙傷20萬
意外失能月扶助金(1~6級)8000元
意外骨折及特定手術傷害保險金附約 最高續保至80歲 20萬
意外身故20萬
意外門診手術5萬
骨折保險金1000元~7萬
閉鎖性骨折1000元~52500元
脫臼切開手術2萬~5萬
手術醫療保險附約 最高續保至70歲 1000元
住院手術1萬~4萬
目前您的保障有:壽險、實支實付、意外險(含意外醫療)、住院日額/手術(定額)。
建議補足的保障缺口有:實支實付、重大傷病、癌症險。
新規劃的部份，保障缺口僅針對住院手術、自負額、意外險(含意外醫療)。
既有保單定額行醫勞可以考慮調整:
1.住院費用給付保險附約
2.意外骨折及特定手術傷害保險金附約
3.手術醫療保險附約
保障缺口可以參考中國、全球的規劃補足保障缺口。
以上是給您的建議，如果想進一步討論或諮詢，請點我頭像主動諮詢，謝謝您!!
這樣重大傷病跟心血管疾病都有照顧到，也能有癌症基因檢測的服務，保障就更完整了。