這份保單還有救嗎?

Question

這是母親在弟弟17歲時幫他辦理的保險當時不太懂現今對於醫療險的需求所以購買了幾個終身醫療險的主約審視後發覺保費太高想縮減並且更動一些保障的範圍需求範圍:實支實付、重大傷病、癌症、意外險目前現有保險:國泰人壽主約:         新真安心住院醫療終身(30年期)       1000元          季繳:1861附約:            新全方位死殘                                   220萬          季繳:606          新全方位傷害醫療                            2000元        季繳: 455          新全方位醫限-有健保                       5萬元          季繳: 144          新真全意住院                                  10計畫別     季繳: 597          新好骨力傷害保險附約                    63萬元        季繳: 784                                                                                      總金額:4447          主約:         真安順手術醫療終身(30年期)           1000元        季繳:1742主約:                  鍾福特定傷病終身保險(20年期)       100萬元      季繳:6500 目前季繳繳次都是繳到29期30年約餘下91期20年約餘下51期覺得問題點在於終身險保障範圍太小實支實付額度不夠一次金僅保障特定傷病目前的想法是將手術醫療險解約暫時保留特定傷病險(已經繳了1/3 覺得解約有點可惜)比較困擾的是真安心住院醫療終身險的去留底下的附約值得我將此主約留下然後去購買台壽的熱門罐頭保單嗎?如果規劃台壽T09V0  30萬HNRC  計畫三YCD     100萬NAMR   5萬 CIR4     100萬或著      就直接將這張主約解約購買台壽+全球的雙實支會更好呢?

保險媽媽 · Answer

您好，建議儘早忍痛停損吧！舊保單部分：1.  終身醫療跟住院醫療為定額給付，不會依照我們的真實花費去做理賠，且基本上若未住院就不會啟動理賠。醫療建議用實支實付，花多少賠多少，因現在二代健保，住院天數下降，醫療科技進步自費醫材項目增加，實支實付較能有效解決我們的真實花費，且用二家實支去規劃可以領到兩份理賠金，彌補我們後續休養期間的薪資損失以及醫療補充品、看護等花費。2.  意外險（傷害）部份，壽險公司建議規劃基本含實支即可，剩下的用產險意外險加強，省下的保費轉換用產險意外險加強，一半保費，還多一倍保額，因產險意外保障範圍更廣，像是包括到失能金、重大傷燙傷、醫療實支、骨折未住院、食物中毒等。 3. 特定傷病只保30項，且理賠難度高，須達重度或是永久無法恢復等才會理賠，建議轉換至重大「傷」病險，他是依健保局規範300多項，認重大傷病卡，一但確診即可一次金理賠。＊保單缺口：失能、重大傷病、癌症一次金、雙實支＊綜合以上，舊保單較不符合現在醫療體系，以癌症來說，現在都是放化療或是標靶藥物為主，如果是用舊保單規劃，基本上不會理賠，因為沒有手術或是住院，建議可以先做簡單的「保單健診」，先清楚自己原本就保單的內容，了解目前醫療體系以及各險種的優缺點，用便宜的定期險加強這塊。 建議可以將定期定額的險種做刪減，將省下的保費補足上述缺口！其餘終身險部分可以再行討論，也可評估減額繳清，將損失降到最低！這是我的方案給您參考，以下內容為依照目前最新罐頭保單的架構，由三家保險公司組合，給您的一份初步建議內容： 1.雙醫療實支：病房限額2000+2500元/日、雜費15+20萬、手術費最高20+17.5萬。2.重大傷病一次金：100萬。3.癌症一次金：最高200萬。4.意外險：身故250萬、意外失能1-11級一次金250萬、意外失能1-6級扶助金3萬/月、燒燙傷50萬、意外實支3+5萬、意外日額2000/日、骨折最高6萬5.失能險：1-11級一次金150-7.5萬、1-6級扶助金3萬/月。6.壽險：30萬。 以上內容約2.6萬/年 ▶可以點選右上角「傳送訊息」留電話or加LINE討論～（LINE有時候會阻擋訊息，保險一點可留電話）  ------------------------------------------歡迎諮詢，點選傳送訊息------------------------------------------

龍大 · Answer

你好建議國泰實支實付留著吧再加強第二家實支實付醫療/失能/癌症一次給付/重大傷病險建議可參考以下方案加強原有保障，額度內容皆可再調整https://finfo.tw/assortments/61265ce267ff8303失能險強烈建議一定要規劃，畢竟是人生最嚴重風險安達失能險沒有保證續保，也可考慮換安聯有保證續保台灣主約若覺得保費太高，之後可不繳只繳附約歡迎傳送訊息討論諮詢--本人服務於保險經紀人公司(淡江大學保險系畢業)服務年資16年多，在網路和PTT上成交的客戶超過800位協助客戶申請超過1500件理賠，總金額超過5000萬若購買完整保單規劃即贈送精美燙金保單夾一本，讓你保單不會沒地方放

Yunyun · Answer

版主您好定期檢視保單並補強是很好的習慣喔想先請問目前是否有任何體況呢？最近2個月有就醫紀錄嗎？以上資訊會影響到給您的建議喔

Wenny · Answer

您好個人認為如果國泰那邊沒有人情壓力就可以考慮用台壽+全球的搭配這樣的規劃會更完整我是台灣人壽Wenny歡迎諮詢

保險一二三⚡規劃好簡單 · Answer

既有的保單會圍繞在適合一代健保時期的規劃但我們現在進入二代健保，會有的問題在於住院天數大幅縮短、自費藥材醫材大幅增加而像國泰這些新真安心住院、真安順手術醫療等因為沒有理賠雜費，所以碰到短期住院、高自費的療程就要自掏腰包花更多錢補醫療費用鐘福特定傷病這張雖然保額不錯但是問題項目太少，現行市場大都以重大傷病為主有300多項且理賠只要註記就可申請跟特傷還要符合條款定義狀態來說容易許多最後國泰雖然有規劃目前二代健保的實支實付新真全意這張，但是計畫別低雜費額度也偏低加上這張本來就在門診手術雜費上額度很低其實保險本就是消耗型的金融商品我們的目的就是在開槓桿用低保費做高保障而不是對保險公司有責任要繳到期滿如果商品不合適做適當的停損你才有機會做更優質的保障規劃否則保留既有不適當的內容只會讓保費堆疊增加造成自己無形龐大的壓力目前市場上較推薦的規劃會以台壽+全球為主差不多保費在年齡X1000左右可以規劃完整雙實支實付、重大傷病、癌症一次金、意外險建議可以朝這方向去研究有問題也可以按右上傳送訊息聊聊喔

encorew06352 · Answer

手術險可直接捨棄沒有問題特定傷病可詢問能否減額繳清改用重大傷病險替代骨折險也可以直接捨棄沒有問題至於終身醫療的部分如果目前身體健康、這份商品調整沒有人情壓力可考慮整份捨棄改參考罐頭保單做雙實支實付整份保單大破大立如一定要留下一份國泰終身醫療保額降低到500元底下附約留下實支實付意外險依照有沒有要從別家補上的情況決定去留最後有留意到您採用季繳方式繳納保費對於消費者來說季繳比年繳要花費更多費用建議您辦一張可刷保費分期零利率的信用卡以年繳方式刷卡付款分期 可達到更有利的結果以上的經驗跟您分享希望有幫助到您詳細的調整規劃與建議需要與您詳談再了解您的想法之後才能配置出最適合您的保障規劃我服務於中部的錠嵂保險經紀人公司邁向第九年服務範圍遍及全台若有討論與投保需求請點選頭像旁的免費諮詢進行一對一的討論與規劃投保

EricChen · Answer

哈囉您好～近幾年有沒有什麼體況、理賠紀錄呢？應該是說有沒有人情壓力、預算的考量，解約是一個選擇，但也可以調整額度、用加強的喔！以免驚動媽媽、業務員，會不好處理👌🏻可以先參考內容，再來詳細討論（準確費率依照最後定案內容）https://finfo.tw/assortments/a22d43702c46006c台壽🔻終身壽險、意外相關、定期癌症療程、一次金、醫療實支實付；全球🔻重大傷病、第二家醫療實支實付～需要我這位在保經代服務10年的業務，不嫌棄的話可以點我頭像加line討論、或按右上傳送訊息給我！✨在高雄全台服務｜台北人✨詠昊保險代理人｜協理✨創立年輕通訊處｜30歲✨破解各保險迷思｜專業✨保障及儲蓄投資｜客觀✨有一位可愛女兒｜新生兒、幼童保障✨在Finfo協助解答｜有實際成交超過50人

Lucas0719 · Answer

版主你好目前舊有保單的保障範圍如下：1. 終身醫療保障範圍太少，意外失能扶助金非保證給付，手術費雜費合併計算且額度不足。2. 手術費用最高給付8萬(特定手術)，重大疾病10萬。3. 特定疾病保障範圍太少，僅20-30項。建議可以轉成重大傷病，保障範圍大且較無爭議。建議主要規劃方向及順序：雙醫療實支實付、雙意外險、重大傷病險、癌症險(一次金)、失能險(一次金+月扶金)、壽險-------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------綜上所述：建議可以參考台壽、全球、新安產險的規劃初步搭配方案給你參考：https://finfo.tw/assortments/439aeb381cf43a5b 成人投保注意事項：投保前2個月內是否有看診或是用藥，5年內是否有住院超過7天詳細內容可以再討論後依照需求與預算來調整後續服務就交給我吧👍我是俊權，服務於錠嵂保險經紀人，全台都有服務目前以實際協助版上多位成人及小朋友投保成功想要進一步諮詢歡迎主動點擊右上角的傳送訊息，留下你的line ID或手機號碼以便後續討論

ab******* · Answer

舊保單的部分我想會選擇季繳也是因為擔心保費負擔太重吧，而且國泰的部分也有稍微灌水的跡象安心住院的部分繳了那麼多錢，在你住院的時候，只有賠1000元你覺得合適嗎安順手術的部分看手術倍數1250~80000，以最高的心臟的手術來說也只有8萬而已鍾福特定傷病的部分保障範圍太少，現在都會建議用保障300多項的重大傷病建議補足方向：雙實支、重大傷病一次金、癌症一次金、失能如果預算上允許的可以補上療程型的癌症有可以協助的部分，歡迎訊息討論諮詢

hary40721 · Answer

您好~目前您的保障有:1.國泰新真安心住院醫療終身 30年期 1000元 身故金:所繳保費*1.05住院日額1000元加護/燒燙傷病房2000元住院前後門診250元出院療養金500元門診手術1000元住院手術3000元新全方位死殘 最高續保至76歲 220萬意外身故/失能220萬重大燒燙傷110萬意外失能月扶助金(1~6級)2.2萬~1.1萬新全方位傷害醫療 最高續保至76歲 2000元意外住院日額3000元加護/燒燙傷病房2000元骨折保險金3500元~6萬新全方位醫限-有健保  最高續保至76歲 5萬元意外醫療限額5萬新真全意住院 最高續保至76歲 10計畫住院病房限額1000元門診手術限額1萬醫療雜費限額10萬新好骨力傷害保險附約 最高續保至75歲 63萬元意外身故/失能63萬骨折保險金4725元~50.4萬脫臼切開手術6.3萬~18.9萬                                                                     2.國泰真安順手術醫療終身 30年期 1000元身故金:所繳保費*1.05意外門診住院手術500元~1000元門診/住院手術1250元~8萬特定處置手術500元~4萬手術慰問金3000元特定手術慰問金2.5萬~4萬重大疾病10萬3.國泰鍾福特定傷病終身保險 20年期 100萬元身故金:所繳保費*1.06特定傷病100萬目前您的保障有:住院日額/手術(定額)、特定傷病、實支實付、意外險(含意外醫療)。可以將部分商品做調整:1.新好骨力傷害保險附約2.真安順手術醫療終身(如果可以接受損失，那可以做調整)。可以補上以下規劃T09V0  30萬HNRC  計畫三YCD     100萬可以將重大傷病改到全球做規劃，後期保費較低。DCE 20萬XDE 80萬以上是給您的建議，如果想進一步討論或諮詢，請點我頭像傳送訊息，謝謝您!!