車險線上投保好簡單,投保步驟推薦險種總整理

第一次線上投保車險嗎?如果你曾擔心「線上投保會不會很複雜?我能看懂嗎?」或是想問「預算有限的狀況下,該優先選擇那些車險險種?」恭喜你!來對地方了,這篇文章可以解答你對線上投保的疑惑,讓你在安心、放心的狀況下一步步看懂網路投保的流程。

網路投保車險真的很簡單,你也辦得到!不管你是想要伸手獲得懶人包,或是真的想花時間了解車險,只要跟著這篇文章的教學,坐在電腦前你就能輕鬆搞定車險投保。

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車險怎麼搭配最便宜?自己按過一遍才能確定

線上投保汽車保險真的不困難,步驟及流這篇文章都會會逐一介紹,如果你也是以下三種人之一,你真的很適合在線上投保汽車險:

  1. 覺得保費能省則省,網路投保的保費會額外打折
  2. 不喜歡被業務員推銷,一下說要買這個,一下說要買那個,很困擾。
  3. 保費到期時希望有人能夠提醒你,避免錯過繳費時機。

想像一下,今天走到飲料店,同樣都是紅茶,中杯 20 元大杯 15 元,請問你要哪一杯?

「老闆,你的價錢有沒有寫錯?」同樣都是紅茶,沒道理中杯容量少但比較貴,大杯容量多但比較便宜。如果遇到這種飲料店,你是不是覺得老闆好笨,是我就會選大杯?

回到車險的主題上,車險保費的計算方式很有趣,保險公司有特殊的計算公式,彷彿是上面的飲料店翻版:相同險種,保障低的有機會比較貴,保障高的卻反而更便宜。你先記住這個奇怪的現象,我們待會有範例說明。

以前透過業務員幫忙買的車險,業務員有在你面前拿 iPad 點點看,不同保額要繳多少保費嗎?業務員真的有幫你挑到「保障高且保費便宜」的嗎?還是你都乖乖繳錢,什麼都不知道?

之前如果吃虧了 … 沒關係,至少現在你是聰明的!從今天起,自己的保費自己掌握,網路投保最方便的就是各個方案我們都可以試著按按看,多算幾次也不用不好意思,完全不會有業務員推銷的壓力,找到保障充足且價格合理的方案再做決定就可以了。

如果你想要找「最便宜車險的組合?」我們幫你按過一遍了,待會就會告訴你怎麼選擇,現在讓我們一起看線上投保車險到底有哪些步驟,讓你安心了解投保過程。


第一步:挑選投保方式,填寫基本資料

在不同家保險公司,網路投保車險的流程幾乎都大同小異,首先,第一頁會看到的是折扣優惠、抽獎活動,每間保險公司送的獎品都不同,但你也不用一間一間自己慢慢找,我們幫你整理好了。

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接下來的範例,我們會拿明台產險的網路投保頁面作為範例,你也可以同時點開網頁試試看,讓自己熟悉線上投保的操作流程。

首先要挑選投保的方式,一般會分成兩種:

  • (1) 網路投保
  • (2) 傳真要保

分辨方式很簡單,如果你是車主本人,且不是公司用車,你就選 (1) 網路投保,除此之外的就選 (2) 傳真要保。

這兩種投保方式中,(1) 網路投保比較方便,只要線上資料填一填、手機收簡訊就就可以完成投保流程了,(2) 傳真要保則是多了一個動作, 需要將簽完名的要保書傳真回去,比較麻煩一點。

待會我們的範例會用 (1) 網路投保,只要是還沒進到結帳頁面 (輸入信用卡、活期帳號),你都可以跟著玩玩看,自己動手試算保費。

在點選「網路投保」之後,接著要做的是:輸入車主的基本資料,以及投保的車子資料。

這個步驟基本上沒什麼困難,車主身分就選預設的「自然人」,只要是以個人身分投保的就選自然人,如果是以公司 / 團體名義投保的,才需要切換成「法人」。

至於生日、身分證及車牌號碼、保費支出來源就根據自己狀況填寫就可以了。

專案代碼不一定要填寫,如果填寫 6666 可以抽 MOMO 購物金 5,000 元及加碼禮物,每月會有不同的抽獎活動,在車險網頁第一頁應該已經看過了。

接著,我們把頁面往下拉,會看到兩個條款需要閱讀:

要注意右邊的閱讀進度要拉到底,才能順利勾選頁面左下角的「本人已閱讀並瞭解上述相關告知內容」,否則會無法勾選。

勾選完畢後,就可以點選右下角的「我要試算」按鈕,進一步填寫車子相關的一些基本資料。

要如何找到車子的這些基本資料?記不住是很正常的,這個時候只要拿出你的行照,車子的製造日期、排氣量、引擎號碼等等,都已經完整地紀錄在你的行照裡面,只需要逐一對照填入即可。


第二步:根據自己用車習慣勾選必要的車險險種

車險分類其實很簡單,每當你看到一個車險項目時,先問兩個問題:

  • 問題一:理賠金是賠給對方,還是賠給自己?
  • 問題二:這是理賠人受傷,還是理賠車損傷?

我們在規劃車險的時候,都先假設「自己是一個安全守規矩的駕駛」,但即使是這樣,還是有機會遇到上班時間車流量過高,或是天雨路滑煞車不及發生車禍,這個時候「賠給對方的」險種比較重要,還是「賠給自己」的險種比較重要?

我們應該要優先選擇「賠給對方」的險種。

為什麼「賠給對方」的險種這麼重要?對方人受傷、車損傷一定會據理力爭,你如果不想要從自己的口袋掏錢的話,就讓這些具有「賠給對方」特性的車險險種來幫你分擔風險。等一下會提到的強制險、第三人責任險、超額責任險、單一保額,都擁有「賠給對方」的特性,是這次線上投保規劃要特別注意的幾個險種。

「賠給自己」的險不是不重要,而是假設你是守法的駕駛,你車上的乘客受傷、車子損傷,也應該由對方車子投保的「賠給對方」的險種來負責。所以,如果每個駕駛都有準備好「賠給對方」的車險且額度夠高,發生車禍時是可以減少很多理賠上的爭議的,反正都是由保險公司幫忙承擔車禍理賠的金額。

接下來就進到本篇文章的重點,你一定也想知道:

  • 哪些險種一定要勾,不能不買?
  • 哪些險種推薦加購?
  • 哪些險種看看就好?

強制險區塊

重點一:強制險一定要保,被抓到沒投保就開罰

強制險是政府規定所有人開車上路的人都要投保的,如果沒有投保強制險就開車上路,抓到是會被罰 3,000 元至 15,000 元,夠你繳好幾年的強制險保費了!所以不用懷疑,強制險直接打勾,路上不用擔心警察臨檢。

至於底下的「55 / 57 駕駛人傷害附加條款」有沒有需要投保?可以先了解一下再決定。

重點二:強制險與駕駛人傷害附加條款理賠「對象」不同

首先,我們先一起看一下「強制險」與「駕駛人傷害附加條款」有哪些保障相同、保障不同的地方。

  • 強制險:保障對方車上駕駛、對方車上乘客、路上路人,泛指你車子以外的所有人
  • 駕駛人傷害附加條款:保障自己車上的駕駛

從這裡可以看出來它們保障的對象完全不同的,你的強制險是為了避免你撞到「別人」以後要付出的龐大理賠,賠給別人用的;駕駛人傷害附加條款理賠的對象是「自己」,擔心理賠金額過大對方賴皮不付,至少能有駕駛人傷害附加條款向保險公司申請錢用的。

駕駛人傷害附加條款其實沒有一定要保,因為實際發生車禍時,雙方的強制險都會啟動 (無論肇事責任誰輕誰重),所以對方的強制險會理賠你受傷的金額,這部分就有基本的保障,可以等到後面更重要的險種都勾選完,保費覺得沒有壓力,再回來考慮要不要加保駕駛人傷害附加條款。

重點三:自己開車選 55,多人共享選 57

這裡要考慮你的用車習慣,你的車子都是自己開嗎?還是會與人共享 (例如:借車給家人、朋友或同事),如果你的車子都是自己開,那你就勾選代碼為 55 的駕駛人傷害附加條款就好,保費比較便宜,但它的理賠對象有限定開車的人為車主才賠。

相反的,如果你們用車的情境是有可能借給家人、朋友,多位駕駛都有機會輪流開車的話,那你才需要考慮代碼為 57 的駕駛人傷害附加條款,保費比較高一點但保障範圍不限定車主本人,任何人開這台車都能享有此保障。


任意險區塊 (上半部):選項很多不用怕,只要鎖定其中幾項

剛才已經看過強制險的區塊,接下來要看的都是可以自由選購,要加也可以,不加也可以的車險險種,也因為這些險具有想加就加、不想加就不用買的特性,以下這些險也會被統稱為任意險

為了方便閱讀,我們等一下會拆成上半部、下半部,兩個部分來介紹。

首先,我們先介紹位於任意險區塊的上半部險種,其中包含:

  • 31. 汽車第三人責任保險條款-體傷
  • 32. 汽車第三人責任保險條款-財損
  • 34. 汽車第三人責任保險(自用)-單一保額型
  • 39. 汽車第三人責任保險超額責任附加條款

方案一:最常見,只加第三人責任險,保障額度很難拿捏

如果之前車險都是交給業務員處理,多數業務員都會用「強制險+第三人責任險」這種最最最基本的組合。

什麼是第三人責任險?它的完整名稱可以分為兩部分:(1) 第三人財損 (2)第三人體傷。我們先對這兩個項目有個初步認識:

31. 汽車第三人責任保險條款-傷害 ,簡稱:第三人體傷

如果車禍中有人受傷,強制險理賠金額不夠的時候 (超過 200 萬),就會啟動第三人財損。

例如:今天有個人被撞到截肢無法生活自理,法院判決需賠償 800 萬元。強制險最高每人只能理賠 200 萬元,800 – 200 = 600 萬,這部分強制險就沒辦法幫忙理賠。此時,第三人體傷這個時候就會派上用場,把人受傷的理賠上限往上提高,強制險賠不夠的就由第三人體傷幫忙賠

至於「 31. 汽車第三人責任保險條款-傷害」底下的「每一事故傷亡總額」會有 2 倍  / 5 倍 / 10 倍的選項,是什麼意思呢?要選哪個呢?

假設投保 200 萬的第三人體傷,然後「每一事故傷亡總額」選 2 倍,意思是說最多只能理賠 2 位受傷的人各 200 萬;如果對方車上有 4 個的話,就只能賠其中 2 位,剩下 2 位就不在理賠範圍內。至於,5 倍就是最多賠 5 人,10 倍就是最多賠 10 人。

你可能會說:「一台車最多不是載 5 人嗎?為什麼會有人選 10 倍的?」 畢竟車禍現場受傷的可能不只一台車內的人,有可能天雨路滑造成連環車禍,或是車禍現場波及到附近的機車騎士,這些都有可能造成傷亡人數達 5 人以上,所以 10 倍這個選項還是有它存在的必要性。

32. 汽車第三人責任保險條款-財損,簡稱:第三人財損

強制險不會賠修車費用,強制險不會賠修車費用,強制險不會賠修車費用,這句真的很重要!

很多理賠糾紛是因為「買保險的時候沒弄清楚理賠範圍」,除了強制險不會賠修車費用,剛才介紹的第三人體傷也不會幫忙賠修車費用,它們都是只會理賠人受傷的部分;對方車損傷的修車費用要靠現在介紹的第三人財損才能幫忙理賠,如果投保 30 萬就是每次車禍最高理賠 30 萬元的財物損失費用,包含修車、路上公共設施、撞到別人家門口花盆等等的財物損失費用。

依照上面的敘述,我們也可以知道第三人體傷、第三人財損這兩個險種的理賠範圍是各自獨立不重疊的,很多人想上網投保時,都會糾結:到底我的額度該選多少?撞到人截肢 200 萬夠不夠?500 萬夠不夠?撞到別人車子修車費用 20 萬夠不夠? 50 萬夠不夠?

如果是一般業務員規劃,通常會用差不多「第三人體傷 300 萬體傷 + 第三人財損 30 萬」這個額度的規劃,比強制險再多一點點保障的感覺。即使是年長者車禍身故,家屬的理賠金額都可能要求到 400-500 萬左右了,所以強制險的 200 萬加第三人體傷的 300 萬也很緊繃了。

更不用說,如果撞到的是家中主要經濟來源的爸爸或媽媽,求償金額更是會高得無法承受,所以如果你自己在線上投保的話,建議可以把保障加強到第三人體傷 500 萬體傷 + 第三人財損 50 萬,開車上路會比較安心。

然而,這些理賠金額都只是預估值,實際上車禍到底是人受傷要花比較多錢,還是車損傷要花大筆修車費用,我們沒辦法預先知道。

既然第三人體傷、第三人財損的額度是不能共用的,車禍事故中,即使負責人受傷的第三人體傷額度沒有用完,你也不能拿去申請理賠對方車損傷的費用。這樣,我們怎麼知道第三人體傷額度要投保多少才夠?第三人財損額度要投保多少才夠?

這種無法確定的感覺真的讓很不安心,難道沒有一個險種是「人受傷、車損傷的理賠額度共用」的嗎? 

方案二:這樣才完整,投保第三人責任險,再加超額責任險

重點一:額度共用最方便,不用擔心保障人還是保障車。

複習一下前面提到的: 第三人體傷、第三人財損這兩個險種的理賠範圍是各自獨立不重疊的

發生車禍時,如果你當初投保高額第三人體傷,第三人財損只有買一點點,但不幸撞到超跑要花一大堆修車費,很抱歉,你的第三人體傷不能幫忙付修車費用

相反的,如果你投保高額第三人財損,第三人體傷只有買一點點,但不幸撞到一台載滿五人的小客車需要支付龐大的醫療費用,很遺憾,你的第三人財損是不能幫忙付醫藥費的

第三人財損、第三人體傷因為有「額度獨立計算」的這個特性,讓很多人在投保車線的時候苦惱額度不知道要買多少才夠,買多了浪費錢,買少了出事又不夠賠。

如果有一個險種是能夠體傷、財損額度共用,那問題不就解決了嗎?沒錯,超額責任險就是來解決這個問題的。只要勾選了第三人體傷、第三人財損,接著就可以投保超額責任險這個選項,投保 2,000 萬就能應付大多數的車禍狀況 (人受傷的後續醫療費用很可觀,動不動就索賠百萬、千萬)。

既然超額責任險這麼好用,為什麼不能只買超額責任險?前面還要先介紹第三人責任險?

舉個生活中的例子好了,有些餐廳會規定「店內消費每人至少要點一杯飲料」,你可以想像:第三人財損、第三人體傷也像是購買低超額責任險前的低消,要先買一些第三人財損、第三人體傷才能投保超額責任險。記住,我們真正的目標是想要買到「人受傷 / 車損傷額度可以共用」的超額責任險,這樣不管車禍中是人受傷、車損傷都可以共用保障額度,完全不會浪費你所繳出去的保費。

重點二:保障額度調高以後,保費居然變便宜了

還記得文章一開始提到的:「中杯紅茶 20 元,大杯紅茶 15 元」的狀況嗎?當你投保第三人任險 + 超額責任險,的確有可能會遇到「保障愈高愈便宜」的狀況。

你可以看上面那張圖片,如果使用「第三人體傷 100 萬 + 財損 20 萬 + 超額 2,000 萬」保費要繳 7,541 元,這個是我們稱為的中杯紅茶。

如果把第三人財損的保障額度提高,提高到 100 萬,保費會變多少呢?讓我們一起看一下:

如果使用「第三人體傷 100 萬 + 財損 100 萬 + 超額 2,000 萬」保費只要繳 7,407 元,竟然變便宜了,大杯紅茶還比較便宜,沒道理不選大杯的,對吧?

這個只有認真找資料的你才知道,透過在「網頁上點點看」自己動手算算看,才能找到真正最優惠的車險組合,而不是業務員賣你什麼你就乖乖繳錢,有沒有吃虧自己都不知道。

方案三:不想花時間理解,幫我全部打包,請選單一保額型

如果前面的第三人責任險、超額責任險之間的關係讓你一頭霧水,沒關係,這裡還有一個完全不用動腦想要怎麼搭配的車險險種適合你:「單一保額型」。

單一保額型跟超額責任險一樣,人受傷或車損傷都能賠,而且理賠共用同一個額度。可以想像單一保額等於可以獨立投保的超額責任險,直接跳過第三人責任險,直接買到超額責任險的概念。

一般人比較常聽到的有強制險、第三人,頂多再加上超額責任險,很少人知道有「單一保額型」這個險種。為什麼「單一保額」比較少被人提到呢?因為並非每家保險公司都有提供「單一保額」的這個險種,目前有單一保額的公司有:明台、新安東京、華南、台壽保等保險公司。

人受傷、車損傷共用一個額度真的很重要,因為我們都無法預測車禍時到底是人的醫藥費還是修車費用佔整起車禍中大部分的金額,在這裡強烈建議方案二的「第三人體傷+第三人財損+超額責任險」或方案三的「單一保額」請務必要二擇一,不到 1 萬元的保費就能擁有 2,000 萬以上的保障,開車上路會非常安心。


任意險區塊 (下半部): 剩下沒介紹的險種要買嗎?看看就好

如果你已經花了一段時間閱讀文章,看到這裡,你已經差不多有充足的知識與信心可以去網路投保頁面自己點點看了,可以拿明台產險的網路投保頁面試看看,其他保險公司的投保頁面也是差不多的操作流程。

剛才介紹過的險種都決定好,覺得預算還足夠再來考慮底下這些險種,畢竟賺錢很辛苦,有太多地方要花錢了,保費能省則省。這裡會依序介紹完所有險種,你再根據自己的開車需求決定有沒有需要加保。

50. 汽車第三人責任保險乘客傷害責任附加條款

上面介紹過的保險,例如:第三人體傷、超額責任險、單一保額,這些都是賠「對方車上」的乘客。那我方乘客呢?不就沒有保障了嗎?

理論上,你車上的乘客保障應該要由對方投保的第三人體傷、超額責任險、單一保額來負責。主要還是看你的「開車習慣」,如果你幾乎都是自己開車通勤上下班,這個保險的需求性就低;如果你常常載家人,那可以評估一下家人自己的意外險及壽險有沒有買足,如果本來就要規劃意外險的預算,那對這個險種的需求其實也不高。

但是,如果你是常常載不同朋友、同事這種交友廣闊的用車習慣,再考慮此險種就好,因為我們不知道坐上車的人他們本身有沒有規畫足夠的意外險或壽險,若不幸車禍罹難才能留一筆錢照顧他們的家人。

另外提醒,三人責任保險乘客傷害責任只會在我方駕駛有「有肇事責任」的時候會理賠,算是「有限制條件」才會理賠的保險,真的有強烈的載朋友需求,再考慮這個險就可以。

28. 第三人責任保險慰問金費用附加條款

可以想是「當對方住院時」探望用的小紅包,或是不幸身故時參加奠儀的白包,作為慰問補償用。

假設投保 10 萬元的第三人責任保險慰問金,車禍時,對方駕駛、對方乘客以及路人一旦住院,就會先理賠 1 萬元,如果住院超過 10 天,再理賠一次 1 萬元;如果車禍中對方身故,則是會理賠全額 10 萬元。 

這是必要性是相對低的一個險種,畢竟保險的原則是「保大不保小」,優先考慮超額、單一保額那種幾千萬的理賠金額,這種小紅包的風險我們其實可以自己承擔。

49. 汽車第三人責任保險附加駕駛人傷害保險

在介紹強制險的時候,我們有說過:「強制險只理賠對方車上的駕駛、乘客以及道路上的行人,最高 200 萬元」。但是,如果你覺得你的生命價值超過 200 萬呢?社會新聞中酒駕之後雙手一攤,擺爛不理賠的車禍事件我們也看很多了,如果你擔心駕駛 200 萬的身故保障不夠,則可以勾選這個險,可以理賠自己車上的駕駛 50 ~ 600 萬,以及住院每天 3,000 元。

這邊要提醒一下,如果你平常的意外險或壽險就已經有估算好身後要留給家人多少錢,醫療實支實付和意外實支實付也有買齊,那對這個險種的需求就比較小,可以把錢省下來,不一定要勾選。

73. 汽車第三人責任保險刑事訴訟律師費用補償附加條款(自用)

條款名稱淺顯易懂,就是車禍事故如果涉及刑事訴訟開庭時需要請律師,律師費用就可以用這個保險幫忙出。

順帶一提,什麼是民事訴訟?什麼是刑事訴訟?車禍時比較有機會遇到哪一個?

  • 民事訴訟:處罰為金錢損害賠償,例如:車禍理賠的金錢糾紛。
  • 刑事訴訟:處罰為坐牢及繳納罰金,當該事件對社會安全有影響時,就會被稱為刑事案件。

如果只是平常小擦撞理賠金額談不攏,雙方調解失敗,這種只涉及個人金額理賠高低的只會進到民事訴訟;但若是有明顯違規行為要追究肇事車禍的刑責,這個時候就有機會進到刑事訴訟,讓對方留下前科紀錄。

112. 汽車保險道路救援費用附加條款

如果開車時間發生以下四種突發狀況,保險公司會幫你付救援服務費用:

  1. 汽車發生故障或意外事故無法行駛,拖吊救援費用。
  2. 汽車因水箱缺水或汽油耗盡,送油或送水之服務費用。
  3. 因輪胎破裂無法行駛,更換備胎所需必要之服務費用。
  4. 因電瓶電力不夠無法啟動車輛,由他人提供接電之服務費用。

老實說,要處理這些突發事件的的費用其實都算不高,如果以重要性來說的話,這個險的優先順序會放在比較後面的位置。

尤其,保險公司可能會因為你的保費達到一個額度,就會自動送道路救援服務。例如:明台產險的任意險部分如果達 7,000 元,就會免費送 20 公里免費道路救援服務,以及更換備胎 (備胎自備)、接電、送水、送油 (油資自付) 的緊急服務。


結論:線上投保真的很簡單,你也能辦到

車險組合其實不複雜,只要掌握「強制險+第三人責任險+超額責任險」或是「強制險+單一保額」,剩下的就是搭配用車習慣,有需要的任意險再勾選就好,沒必要的就把錢省下來,自己的錢包自己守護。

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