2022 旅平險與旅遊不便險推薦介紹

  • Post author:
  • Post category:旅遊險

刷卡就送旅遊險、跟團就有保險……都是我們常聽到的「旅遊險」。都叫 「 旅遊險 」 ,但是有很大的差異!主要差別當然還是在保障內容。不過我們可以從最簡單的地方去分辨各個旅遊險,也就是這些旅遊保險的購買方式,分別有:自己刷信用卡後附贈的旅遊險、由旅行社為旅客購買的旅遊險以及自行購買的旅遊險。同時也跟大家說明這些旅遊險的差異,還有旅遊險究竟要注意哪些重點?


可以先來看看國內外旅遊保險推薦總整理(旅平險/旅遊不便險),整理了各家保險公司的旅遊險內容,看完後再來看我們的介紹會更清楚喔🙌

自行購買的旅遊險 – 旅遊平安險、旅遊不便險

獲得旅遊險的方法有 3 種:

  1. 由旅行社為旅客購買的
  2. 自己刷信用卡後附贈的
  3. 自己在機場臨櫃購買或網路上投保的

這 3 種不同購買通路獲得的旅遊險,保障範圍有不小的差異,這邊我們先講自己向保險公司購買的旅遊險。

旅遊險可以分成兩大險種,一種是「旅遊平安險」,更多人稱之為「旅平險」,主要保障的是人身安全,例如出遊時遇到意外導致死亡、失能(如手腳缺失、眼睛失明)或是受傷,都屬於旅平險的理賠範圍。另一種是「旅遊不便險」,例如因班機延誤、行李遺失或是其他原因造成的財物損失,就可以靠加保旅遊不便險轉嫁風險。

保障人身安全 – 旅遊平安險

  • 保障項目:意外身故與失能;建議投保額度:(不論國內外)500 萬以上

有種說法是大家可以用自己的年收入的 10-20 倍來計算自己的保額,不過,在動手術跟請看護的時候,手術費、病房費、看護費這些費用定價多少就是多少,對方可沒有在看你年收入多寡,那我們何不改成從這些可能會需要支出的項目,去估算可承擔這些風險的投保額度。

那我們為什麼會建議投保的額度在 500 萬以上?

身故狀況而言,如果是有家庭的人,特別是你還是這個家庭裡主要的經濟來源時,若意外導致自己不幸死亡,家人們正沉浸在失去你的悲痛中,卻還有迎面而來的房貸、帳單、孩童費用、家裡的生活開支要面對,你的離開可能讓一個家就此崩潰。在家裡失去經濟來源的當下,能有一筆大筆的款項下來,就能讓留下來的人暫時不用擔心未來的生活,能夠好好地先去處理後事。至於 500 萬以上,究竟要保到多高的保額才夠?看每個人各自的狀況,可以就目前生活所要負擔的房貸、帳單、生活費用去估算。

因此,已經有家庭的人,甚至還有小孩的話,建議不管是國內外的旅遊,都可以保旅平險。旅平險保費真的相當便宜,平均來說,3 天的國內旅遊保費 200 元都不到*,如果發生意外而死亡,家中還能有幾百萬的意外身故理賠金來暫緩經濟困境。

* 實際保費請依各保險公司最終計算結果為準。

失能狀況來說,任何人因意外導致缺手缺腳的狀況都需要大筆保險金來支持自己的生活跟醫療費用。試想如果真的發生這種事,將會面臨哪些問題?

首先,會先多出一筆醫療支出,而治療後的你可能還需要另請看護,也會是一筆支出。再來是一般生活開銷,就算沒了工作,除了剛剛講到的醫療費用,還有生活用品、吃飯及睡覺的地方……等等,如果你沒有保險,這些都要靠你自己的存款去維持。接下來可能也沒辦法上班,在沒有收入的情況下,你能持續這樣的生活多久?因此,有一筆高額的理賠金,不只能夠自己解決突如其來的大筆支出,也能夠避免讓自己成為家中的負擔。

將失能保險金額度拉高到 500 萬還有一個考量:失能保險金最終的理賠金額會是失能保險金保額 x 失能等級表,也就是說,失能保險金最後的金額會根據失能程度而有所調整。

我們以不同程度的失明為例,來說明保額乘上失能等級表後的影響。假設投保保額為 500 萬,因為出車禍造成雙目失明,雙目失明的失能等級是 1,給付比例為 100%,那用這個狀況申請失能保險金,理論上會是 500 萬 x 100% = 500 萬的理賠金。如果出車禍只造成一隻眼睛失明,失能等級在失能等級表上為 7,第 7 級失能等級的給付比例為 40%,故理賠金會變成 500 萬 x 40% = 200 萬。

失能等級表上還有更低的給付比例,但意外傷害所帶來的後續影響,未必等同於失能等級表上的等級安排,所以將失能保險金的保額提高到至少 500 萬,是防止再乘上失能等級後的理賠金額會變得過低而不敷使用。

  • 保障項目:意外傷害醫療(實支實付);建議投保額度:(國內)10-30 萬(國外)50-100 萬

在台灣,國人擁有的健保分攤了許多醫療費用,因此,一般在規劃台灣的醫療險時,通常是 10 到 30 萬。但在國外,沒有他國健保的情況下,醫療費用會是非常高的,因此,建議投保 50 到 100 萬的保額。

  • 保障項目:海外突發疾病及燒燙傷;建議額度:(國外)50-100 萬

上述講的都是因為「意外」而造成人員傷亡所需的費用,但我們到了國外,也有可能因為「生病」需要醫療資源,常見狀況是因為水土不服而進急診,在國外就醫的醫療費用,會因為沒有健保變得相當昂貴,如果有海外突發疾病保險,理賠項目通常急診、門診、住院都有包含,順利理賠就能減輕國外的醫療負擔,在國外生病也可以安心就醫。

* 以上建議投保額度大家可以自行斟酌,也請依各保險公司規定搭配各險種保額。

現在,許多保險公司都有提供線上試算服務,勾選還要哪些附加條款,保障項目及保障額度都可以自行調整,點一點就可以算出個人所需保費,貨比三家輕輕鬆鬆。

🔎直接進入線上試算網站🔎新安東京海上產險新光產險臺灣產險明台產險富邦產險


保障財物損害 – 旅遊不便險

  • 旅遊不便險可選購保障項目,不同保險公司提供的保障項目跟保障內容可能有些微差異。
保障項目 保障內容
旅行急難救助 1. 親友前往探視或處理善後所需之費用
2. 醫療轉送費用
3. 搜索救助費用
第三人/個人責任險 因個人行為造成意外事故,導致第三人受傷、死亡或財物損失所需的賠償費用
班機延誤 預計搭乘的定期航班延誤 4 或 6 小時造成的損失費用
旅程更改 因預定行程更改而增加的交通或住宿費用
* 所增加的交通或住宿費用,應與原預定交通及住宿同等級的費用為限
* 應扣除旅行、住宿業者的退款或其他等值賠償。
旅遊文件重置 旅程要使用的文件被強盜、搶奪、竊盜或遺失的費用
食品中毒 經合格醫師診斷為食品中毒並出示診斷書者的補償費用
交通費用補償 1. 搭乘的公共交通工具因發生交通事故而停駛
2. 駕駛或乘坐的汽車因發生機械故障或交通事故致無法繼續行駛且經道路救援服務拖吊
3. 騎乘的自行車因遭受強盜、搶奪及竊盜事故致無法繼續行駛
行李遺失 旅程行李遺失的補償費用
行動電話被竊損失 因遭受強盜、搶奪及竊盜事故致行動電話滅失的補償費用
信用卡盜用損失 所持有之信用卡遺失或遭受竊盜、搶奪而向該信用卡之發行機構掛失或止付前 36 個
小時內,因未經授權而遭盜刷之損失,包括信用卡掛失止付及申請重置之費用
現金被竊損失 隨身攜帶或留在旅館房間內的現金遭到竊盜、強盜與搶奪的損失賠償
劫機 遭遇劫機時,從遭遇劫機那天起,直到脫離劫機狀況的日子為止,會以保額乘上劫機天數給予保險金
居家火災臨時住宿補償 住處因發生火災、閃電雷擊、爆炸所致毀損或滅失時的補償費用
居家竊盜損失補償 保險標的物因發生竊盜事故所致毀損或滅失時的補償費用
租車事故補償 駕駛或乘坐同行旅遊者駕駛租用汽(機)車時發生汽車交通事故的補償費用
汽車駕駛人駕駛他人汽車
車對車碰撞車體損失責任保險
因駕駛他人汽車與車輛發生碰撞、擦撞所造成的毀損滅失的賠償費用
汽車駕駛人第三人傷害責任保險 導致駕駛、乘客外的第三人身體受傷或死亡的賠償費用
汽車駕駛人第三人財損責任保險 導致駕駛、乘客外的第三人財物受到損害的賠償費用
FINFO

眼下因為疫情關係,國內旅遊盛行,保險公司也推出相應的旅遊險搭配。普遍常見的國旅組合為:意外身故及失能、意外傷害醫療(實支實付)、第三人/個人責任險、食品中毒、行動裝置被竊損失

現在也有很多租車方案,在前面的組合上又加入車碰車車體險第三人傷害責任保險、第三人財損責任保險,考量更全面的人,還可以加保乘客傷亡責任保險。

如果要去離島旅遊,例如澎湖、金門等地區,時常因為天氣不佳而延後或取消班機,為以防這類事故導致費用增加,可加保如班機延誤、班機取消或旅程更改……等項目,當因搭乘的交通工具而不得不在當地多留一天,多出來的交通費及住宿費就可以由保險公司賠償。

如果這趟旅程我們帶了小孩或是寵物出門,途中小孩可能破壞了店家的設施或物品,狗狗不小心咬傷其他人……等的情況發生,我們如果擔心這些狀況會發生,可以加保第三人/個人責任險,當不小心造成其他人受傷、死亡或者是財物上的損失而要賠償他人時,可以透過購買第三人責任險,轉而讓保險公司幫忙給付這些意料以外的賠償。

如果你是自由業、創作者或是任何可以遠端辦公的工作者,你可能會習慣連旅行時都要帶著自己的筆電,假如你擔心自己的生財工具在住處被偷,有些保險公司有相關的附加條款可以加保,例如居家竊盜損失補償保險

旅遊不便險的部分,大家都可以根據自身狀況去選擇適合自己的保障,或是我們也可以從自己知道的保險公司開始看起,從中尋找自己有興趣的附加項目。

👉看 2022 最強國內外旅遊保險推薦總整理(旅平險/旅遊不便險)就能夠快速一覽各家保險公司的旅遊險。


自己刷信用卡後附贈的旅遊險 – 飛安險

旅遊時如果使用信用卡刷旅行團團費或是機票,就可以得到附贈的旅平險的保障。信用卡所贈送的旅平險,我們也叫作「飛安險」,它跟旅平險的差別就在於保障的時間長度:飛安險只保障搭乘搭乘交通工具期間

舉例來說,假如你是坐飛機出遊,那飛安險就只有在搭飛機時發生的意外事故才會賠償,若旅客發生意外是在其餘時間點,就不在飛安險的保障範圍內。而向保險公司自行投保的旅遊險,投保的保障時間可以自行調整,你買幾天就是保障幾天,從出門到返家都有保障。


由旅行社為旅客購買的旅遊險 – 旅行業責任保險

「旅行業責任保險」,也可以簡稱為「旅責險」。如果你是跟團出遊,由於法律規定,旅行社一定會幫旅客投保旅責險。既然如此,那我們跟旅行社出去玩時是不是就不用自己投保旅遊險?

還是建議要再自行投保旅遊險,以下 3 點原因告訴你為什麼?

1. 保障金額與內容

旅行社依法律規定要替旅客投保至少意外身故 200 萬、意外事故傷害醫療 20 萬以及其他如家屬處理善用費用及旅遊文件遺失的保障。根據不同的行程規劃,旅行社有可能再幫旅客規劃更高的投保金額。但若真的只有意外身故 200 萬、意外事故傷害醫療 20 萬,實際上是不太夠用。

不太夠用是什麼意思?可以從兩個方面去思考:一方面是意外身故及傷害醫療的理賠金額額度不夠高。如果是意外身故,尤其當自己是家中的主要經濟來源時,200 萬可能不夠家中處理後事以及之後的生活開銷;如果在海外受傷,國外醫療費可不像在台灣有健保這麼便宜,一次意外進醫院治療可能就需要超過 20 萬的醫療費。

另一方面是理賠範圍不夠廣,我們可能遇上的事故,除了意外導致的死亡跟受傷外,也可能因生病致死或受傷,還有可能遇上因班機延誤、行李遺失或是不小心損害第三人人身財物而形成的額外損失。如果只有旅責險,其他狀況往往是無法應付的。如果自行投保旅遊險,通常還有海外突發疾病、海外急難救助、不便險……等保障範圍可選,額度也可以自行調整。

2. 損害賠償請求權

如果旅客發生意外事故而死亡時,能夠向旅行社提出損害賠償請求的只有旅客的父母、子女以及配偶,這不包含兄弟姊妹。但如果是自行投保的旅平險,就可以自己指定意外身故的受益人或是法定繼承人提出損害賠償,儘管旅客今天無父無母,也沒有小孩,又沒有配偶,還有其他人有機會能代替身故當事人請求損害賠償,不會讓自己的意外身故保險金原地消失。

3. 行程規劃

旅行社有各式各樣的行程,甚至可以只買「機 + 酒」。如果是這類行程,其實是不在法規規定的旅責險保障範圍內的,因為旅行社不用對旅客自行安排的行程承擔法律責任。因此,當購買的旅程單純只有機加酒,或是買的是自由行的方案,就算是從旅行社這邊購買的行程,也不會包含旅行業的旅責險喔!


投保注意事項

1. 意外身故保險金被保險人未滿 15 歲不給付

如果各位爸媽要幫小孩子投保,小孩子的保障項目普遍是沒有身故保險金的,投保年齡未滿15歲,只會給付「喪葬費用保險金」,且因法律規定,限制保額最高為 61.5 萬。

2. 意外傷害醫療額度上限會受到意外身故及失能的額度上限影響

例如意外身故及失能選擇了保額 1000 萬,意外醫療傷害保額最高可選擇 100 萬;意外身故及失能選擇了保額 400 萬,意外醫療傷害保額最高只能選擇 40 萬。

或是意外身故及失能保額投保 100-400 萬,意外傷害醫療保額僅有一個選項 5 萬,但意外身故及失能保額一旦選擇 500 萬以上,意外傷害醫療保額仍舊僅有一選項,可額度就變成 10 萬。

3. 第三人責任險 / 個人責任險通常含有自負額

假設加保第三人責任險 5 萬,自負額 2,500 元,當不慎損害店家財物時,若賠償對方的金額沒有超過 2,500 元,保險公司就不會幫忙賠償;超過自負額 2,500 元的部分,保險公司才會給付理賠金。因為保戶承擔了一部份的金額,故保費會比較便宜

4. 理賠文件

  1. 就醫證明:只要就醫,記得要請醫生開診斷書
  2. 財物損失證明:盡量將購物的單據跟商品分開放,如果東西被偷了,報警會以單據為購買依據,所以建議分開放會比較好處理。
  3. 報案證明:偷竊、遺失、車禍……等事故理賠會需要憲警單位處理證明,記得發現這些事的第一件事就是趕緊報警

只是出去玩,沒有想到自己會遇到這麼嚴重的事情吧?意外就是出乎我們意料之外,而保險就是保障發生事故後的支出,保險金不一定能用一輩子,但應急用絕對很有幫助。如果自己的存款夠負擔這些開銷,那也不一定需要保險;如果存款不夠,出事後可能要讓家人負擔高額的醫療費用,還要照顧你,一夕之間變成了家裡的負擔,這是大家都不希望發生的。如果有了這筆保險金,這些事情至少暫時不用擔心,大部分事情你都可以自己處理,自己就能夠幫自己轉嫁風險。

更多保險知識文章

👉 2022 意外險規劃,最強成人&兒童意外險推薦總整理
👉 2022 醫療險規劃:實支實付進來,終身醫療走開
👉 發生車禍自保照過來!「賠給自己」的汽車保險該怎麼買?