2022 寵物險推薦總整理,毛小孩保障不缺席

在台灣,健保制度讓我們在看病花費減輕了許多壓力,尤其是小孩抵抗力較弱常發生感冒看診,或是好奇心旺盛造成摔傷、撞傷要去醫院照X光,這些狀況家長都只需要花幾百塊的部分負擔。

但是,不是所有的「小孩」都能享受這樣便宜的醫療行為,現代人惜命命的「毛小孩」即使打了晶片以後也沒有辦法享受健保制度,看一次醫生可是要動輒幾千、幾萬元的。你家也有毛小孩嗎?寵物生病已經讓人很擔心了,照顧毛小孩的工作交給你,負擔醫療費用的工作就交給寵物險。

毛小孩終究是小孩,一個不注意就發生危險

寵物在家很安全?好奇心會殺死一隻貓

新聞上,0 ~ 2 歲小孩誤食東西緊急送醫的畫面我們都有看過,都是因為小朋友對這個世界充滿好奇心,拿到東西就往嘴裡塞所導致的危險。隨著台灣房價高居不下,生小孩真的會是滿沉重的經濟負擔,很多人寧願在生小孩之前先養幾隻「毛小孩」,而這些毛小孩誤食東西的狀況發生機率更高,會散發氣味的東西都會引發他們的高度興趣,想去舔一口或是吃吃看是什麼味道。

逢年過節或慶祝節日時,你也喜歡買些鮮花放在家裡增添氣氛嗎?小心!這些鮮豔且充滿香氣的花朵對毛小孩可能是危機,以貓咪為例,百合花的香氣容易引發貓咪的好奇心,如果不小心誤食是會引發食慾不振、嘔吐、腎衰竭的狀況,一旦延誤送醫可能在 36 小時內有生命危險

當飼主發現貓咪誤食百合花時請務必立刻帶至醫院,醫生會做一系列的血液檢查,檢查時間大約 30 分鐘就可以知道結果。運氣好的話,在醫生打針、開藥以後就可以回家休養,但仍需要連續回來醫院門診追蹤健康狀況,每次門診加血液檢查就要 1,000 ~ 2,000 元的費用,如果連續去個五天也是滿可觀的花費;貓咪身體狀況差則需要住院觀察,寵物醫院的籠位費用又要每天額外支出 500 ~ 2,500 元,只要五天以上的治療過程就要先準備萬元的醫藥費。

即使沒有誤食的狀況,毛小孩年紀大了以後也會出現一些身體狀況需要到醫院一趟,貓咪如果不愛喝水會出現結石,這個時候就要請醫師幫忙通尿道,除了做手術以外還要留院觀察,手術費用大約需要 6,000 ~ 7,000 元,如果是更嚴重的身體疾病像是腫瘤、愛滋等狀況,長期追蹤治療則一年要花 20 萬都是有可能。

目前的寵物險中,並沒有針對癌症一次給付大筆金額的這種寵物險,目前的保障項目大多還是以門診、住院、手術費用為主,只有少數幾間公司在罹患癌症時會給付治療的費用。

寵物在外也危險,一言不合就開咬

相較於貓咪,狗狗更喜歡在戶外活動,如果一個不小心遇到其他攻擊性強或凶猛的狗狗,互相咬傷的機會肯定是會遇到,醫生除了需要做清創、縫合的手術,施打抗生素、消炎打針也是必要的治療過程,可能出門散個步回家就帶了上萬元的醫療帳單。

護理師拿著估價單走出診間:「血液檢查要 1,000 元,生化六項檢查要 1,500 元,腹部超音波也要 1,500 元,還有 X 光片照一張要 600 元,這次我們要拍四面 …」聽著護理師介紹這一連串的檢查項目,讓你一邊擔心毛小孩的安全,卻也同時擔心皮包裡有沒有足夠的現金,在沒有健保給付的狀況下,寵物看醫生的花費真的相當驚人!

除了上述這些費用,小型犬、中型犬、大型犬的住宿費用都不相同,養大型犬的飼主更是要多存一點錢,才有能力給毛小孩同樣的醫療品質。手術過程中如果需要輸血,光是血液的費用少說都要 5,000 ~ 10,000 元,品質好一點的醫院會替血液品質做更多把關,購買血液的費用更可能高達 15,000 ~ 20,000 元,身為飼主看到寵物動手術真的是會眼光泛淚,同時也會錢包大失血。

當初決定養這些毛小孩,就要知道平時的伙食費、外出籠、玩具、定期的抽血檢查費是一定要先準備好的,但突如其來的醫藥費少則數千元,多則上萬元,自己承擔不覺得壓力太大了嗎?不如每年花個少少的保費,讓保險公司的寵物險幫你承擔部分風險。

接下來會依序介紹寵物險主要的保障範圍以及投保注意事項,接著再把市面上的寵物險方案列出來,看你是要依照預算去挑選,還是要從保障額度去考量,通通都整理好給你!


寵物保險五大重點項目

1. 醫療費用

醫療費用可以分成幾個細項,包含門診、住院、手術費用,目前市面上的寵物險在醫療項目都是採取實支實付的理賠方式,花多少賠多少。

要如何評估一張寵物險的保障額度是否足夠?目建議先從「手術費用」的額度開始看起,雖然門診費用聽起來比較容易理賠得到, 1,000 ~ 2,000 元的門診費用的確是不無小補,但跟動輒上萬元的手術費用相比,還是先把大金額的理賠項目準備好,進醫院才不用擔心各項必要治療的支出

2.侵權責任

帶寵物出門要繫繩是很重要的觀念,但毛小孩會遇到一些突發狀況無法預料,狗狗會因為鞭炮聲或路上行車突然按喇叭嚇到暴衝,機車經過為了要閃避導致自摔或是發生連環車禍,或是在公園遇到其他好奇心旺盛小孩或毛小孩,一開始都相安無事,玩一玩突然生氣咬傷對方,這些造成別人受傷或財物損失的狀況都可以交給侵權責任的理賠項目幫忙賠償。

3.協尋廣告

到公園玩一玩結果忘記回家?出門倒個垃圾就跟丟了?你一定也曾經在社群網站上看過協尋寵物的貼文,心急的主人無論是要透過張貼紙本的尋狗啟事,或是用比較先進的網路投放廣告協尋,這些協尋寵物所需要的花費都可以向保險公司申請理賠。

4.寄宿日額

毛小孩就像真正的小孩一樣,你不會讓他獨自一人長時間待在家,總是需要有人在場照料。但是,如果飼主如果因為意外或是疾病需要長時間住院不在家的話,毛小孩自己在家怎麼辦?這個時候可以把他們安置到合格的獸醫院或是寵物業者,保險公司會根據他們寄宿的天數理賠對應的費用

5. 喪葬費用

「他們用一生陪伴我們,我們好好送他走完最後一程。」雖然不願意看到生離死別的場面,但終究是會遇到要跟毛小孩道別的時候,寵物險在這部分也有準備一筆理賠金,讓飼主不用擔心突如其來的喪葬費支出,只需要專心處理寵物的後事就好。


投保之前四大須知

1.目前只有狗跟貓可以投保

為什麼只限定這兩類的毛小孩?天竺鼠、小白兔不也是毛毛的嗎?雖然 2012 年保險公司就開始販售寵物險,但寵物險大約是在 2018 年才開始盛行,保險公司收取保費與付出的理賠經驗也還在摸索階段,而不同動物的疾病發生機率及治療費用大不相同,所以目前寵物險的設計都只針對狗狗跟貓咪這兩種寵物,飼養其他種類的話就暫時沒辦法投保寵物險。

2.是自動續保,不是保證續保,且只能投保一家,不能重複投保

目前市面上所有的寵物險都是產險公司負責販售的,要注意隔年「不一定可以續保」的狀況,保險公司會根據前一年寵物的健康況或是理賠頻率決定隔年願不願意讓保障延續,但這就是產險公司商品的特性,產險公司出的商品只有「自動續保」的特性,意思是隔年要續保的時候可以不用重新簽約投保,壽險公司出的部分商品才有「保證續保」的機制。

再來就是寵物醫療相關的保險目前是用實支實付的方式理賠,且需要使用收據正本理賠。每隻寵物只能投保一張寵物險,不像人類一樣可以重複投保很多間公司的商品,如果有重複投保的狀況在核保的時候就會被拒絕了,切記要多看、多比較,選擇一張保障全面、保費可接受的寵物保險。

3.只理賠必要性醫療,不理賠預防性檢查

投保前記得要分清楚,不要覺得去寵物醫院的所有行為都會理賠。寵物美容、牙齒清潔對應到的就像是一般人去醫美診所,這種肯定不屬於保險的理賠範圍;定期到獸醫院檢查雖然也是一筆開銷,但這樣的行為屬於預防性檢查,也沒辦法向保險公司申請費用,但如果檢查後發現身體有狀況需要開刀住院及回診,這些必要性的醫療行為就屬於寵物險的理賠範圍。

4.有疾病等待期,不要等到寵物身體不對勁才考慮投保

在毛小孩還是健康的時候,絕對是投保的最好時機,如果開始出現身體異狀才想到要投保寵物險的話就來不及了,目前販售的寵物險大多都有 30 天的疾病等待期,意思是核保後 30 天內的醫療行為是不會理賠的!癌症的等待期更久,需要投保後 90 天以後罹癌才會理賠。

能夠在毛小孩身體健康的時候投保真的很好的時機,核保的過程不會被問東問西還要補文件,保障完整又省事。


別急,最後看懂這三個問題,我們再開始挑選商品

1. 什麼是「自負額」?

自負額就是「飼主要自行負擔」,保險公司不理賠的金額。自負額愈低,就代表大多數的支出都是由保險公司承擔,飼主只要出一點點錢;自負額愈高,就代表主要的費用是飼主負責,保險公司只幫忙出一小部分。

目前常見的自負額設計方式有三種:

  • (1) 按照百分比,例如:自負額 20 %。
    • 醫療收據 1,000 元,代表 200 元的費用是自己負責,保險公司會賠 800 元。
    • 醫療收據 10,000 元,代表 2,000 元的費用是自己負責,保險公司會賠 8,000 元。
  • (2) 固定金額,例如:自負額 500 元。
    • 醫療收據 1,000 元,代表 500 元的費用是自己負責,保險公司會賠 500 元。
    • 醫療收據 10,000 元,代表 500 元的費用是自己負責,保險公司會賠 9,500 元。
  • (3) 固定金額之後按照百分比,例如:自負額 2,000 元,超過 2,000 的金額自負額 20 %。
    • 醫療收據 1,000 元,代表 1,000 元的費用是自己負責,保險公司會賠 0 元。
    • 醫療收據 10,000 元,自己負責的費用是 2,000 + (8,000 x 20 %) = 3,600 元,保險公司會賠 6,400 元。

2. 自負額愈低愈好嗎?

不一定,自負額的設計其實反應在保費上,自負額愈低的商品代表保險公司要賠愈多錢,所以在設計保險商品的時候保費相對的也會提高一些。多數保險公司在商品介紹網頁也會主打「無自負額,醫療收據全額理賠」的特性,但其實就是發生事情前多收一點保費,把風險交給大家一起分擔啦。

但如果你「不喜歡有的沒的規定一大堆,想要醫療收據多少就賠多少」,或是「曾經有帶寵物去醫院的就醫經驗,自己拿出收據算算看的飼主,發現自負額低的保險商品對自己比較有利」,當然也是可以優先考慮自負額低的商品,沒問題的。

3.每次看醫生都能申請保險嗎?

大多數的寵物險都有設定門診、住院以及手術的理賠次數上限,有的商品甚至一年只會理賠一次,這跟一般我們買人類的醫療險差別滿大的。所以提醒飼主,如果找到兩張保障內容差不多的寵物險,記得看一下有沒有針對醫療行為有理賠次數上限的限制,理賠次數上限愈高的發生事情的時候比較不用擔心寵物進醫院的治療次數。


寵物險方案總整理,完整資訊一次找齊

市面上寵物險這麼多,該怎麼從中找到適合家中毛小孩的寵物險呢?我們可以從以下三個特色去找出值得優先考慮的寵物險:

  1. 有沒有自負額
  2. 手術有沒有限制次數
  3. 同樣保費能買到多少的醫療費用總額度

特色一:沒有自負額,收據上的金額通通交給保險公司幫忙理賠。

自負額的設計是讓一部份的風險由飼主自己承擔,另一部分的風險由保險公司負責。前面也有提過了,自負額愈低有可能會反映在保費上面,但還是有飼主會優先考慮沒有自負額的寵物險,覺得這樣理賠比較直覺,不用算來算去的。如果想要找沒有自負額的寵物險,待會可以先看的保險公司是:富邦產險、華南產險

特色二:門診、住院、手術沒有限制次數,多次進出醫院也不用擔心

如果家中的寵物屬於年紀較大或是體弱多病的狀況,挑選寵物險的時候當然會希望醫療行為不要受到次數限制,目前醫療行為沒有限制次數的保險公司有:富邦、華南、兆豐、泰安,可以參考這幾間保險公司推出的方案。

特色三:同樣保費,先找醫療費用額度高的。

如果以 8 歲狗狗,每年繳 3,000 元左右的保費,目前可以找到醫療費用累計理賠額度最高的三個方案都在華南產險出的商品,不是說其他理賠項目不重要,但畢竟飼主購買寵物險主要就是想要解決毛小孩去醫院看病的費用,所以如果你也擔心寵物生病去醫院看病的費用,以下三個方案都可以買到 15 萬的醫療費用累計理賠額度。

說明一下,表格內醫療費用的「最高累計理賠」是指一年內醫療費用總共可理賠的上限額度

寵物險可以考量的項目很多,如果你家的寵物是活潑好動,甚至是攻擊性有點高的,那「侵權責任」的額度高低就會是你的優先考量。或是,如果家裡的寵物年紀比較高,這個時候也可以考慮兆豐、泰安的寵物險,他們推出的商品保費沒有隨著年紀逐漸增加,這樣對飼主的經濟負擔也比較小。

總之,每間公司的商品都可以看一遍,畢竟每隻寵物只能投保一家的寵物險,資料都幫你找好在這裡了,慢慢看完再決定:

1. 明台產物寵物保險

  • 投保年齡:8 週 – 8 歲。
  • 續保年齡:可續保至 8 歲。
  • 醫療費用每年最高理賠次數:
    • 門診:方案一 2 次,方案二 6 次,方案三 10 次。
    • 住院:方案一 1 次,方案二 1 次,方案三 1 次。
    • 手術:方案一 1 次,方案二 1 次,方案三 1 次。

2. 富邦產物「毛起來愛2.0」寵物保險

  • 投保年齡:8 週 – 10 歲。
  • 續保年齡:可續保至 14 歲。
  • 門診、住院、手術沒有限定理賠次數。
  • 輸血費用、預防針過敏每年限理賠一次。

3. 國泰產物寵物保險

  • 投保年齡:8 週 – 11 歲。
  • 續保年齡:可續保至 14 歲。
  • 醫療費用每年最高理賠次數:
    • 門診:入門方案 2 次,基礎方案 5 次,完整方案 9 次。
    • 住院:入門方案 1 次,基礎方案 2 次,完整方案 3 次。
    • 手術:入門方案 1 次,基礎方案 2 次,完整方案 3 次。

4. 華南產物「寵寶保」寵物保險

  • 投保年齡:8 週 – 10 歲。
  • 續保年齡:可續保至 15 歲。
  • 醫療費用:門診、住院、手術皆無理賠次數限制。

5. 華南產物 (易安網保經) 寵物保險

  • 投保年齡:8 週 – 10 歲。
  • 續保年齡:可續保至 15 歲。
  • 醫療費用:門診、住院、手術皆無理賠次數限制。

6. 華南產物 (英國凱萊保代) 寵物保險

  • 投保年齡:8 週 – 10 歲。
  • 續保年齡:可續保至 15 歲。
  • 醫療費用:門診、住院、手術皆無理賠次數限制。

7. 兆豐產物「寵物綜合保險」

  • 投保年齡:狗 8 週 – 9 歲,貓 8 週 – 11 歲。
  • 續保年齡:狗可續保至 11 歲,貓可續保至 13 歲。
  • 醫療費用:門診、住院、手術共用額度,無理賠次數限制。
  • 醫療費用自負額:0-3,000 元需全額自負,超過 3,000 元的部分才是自負額 30%。

8. 泰安產物寵物保險

  • 投保年齡:狗 12 週 – 9 歲,貓 12 週 – 11 歲。
  • 續保年齡:狗可續保至 11 歲,貓可續保至 13 歲。
  • 醫療費用:門診、住院、手術共用額度,無理賠次數限制。

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