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一次搞懂殘廢險&殘扶險

2016-12-02
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殘廢等級表

做為殘廢險與殘扶險理賠判定的依據,依照嚴重程度區分為1級(嚴重)到11級(輕微)。

詳細內容
殘廢等級 理賠比例 殘廢等級 理賠比例
1級 100% 7級 40%
2級 90% 8級 30%
3級 80% 9級 20%
4級 70% 10級 10%
5級 60% 11級 5%
6級 50%

理賠項目

不論疾病或是意外事故造成的殘廢,依照殘廢等級表上的項目按比例理賠。

1) 殘廢保險金

針對殘廢等級表上1~11級殘,按照所列比例理賠一次性的保險金。

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例:買500萬YRDR,若發生五級殘(60%),則理賠金額為 500萬 x 60% = 300萬。

2) 殘廢扶助金

針對殘廢等級表上1~6級殘,理賠定期性的保險金。

殘扶金的給法比較多元,分成每年 / 每月給付;有無按比例理賠;有無保證給付;是否理賠至身故等。

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這張的特色是月給付、1~6級殘均理賠同一額度不需按比例理賠、保證180個月(身故會一次理賠剩餘保險金)。

例:買5萬的DIYR,若發生3級殘,則理賠金額為每月5萬 x 保證180個月 (不需按比例理賠)。

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這張的特色是月給付、需按比例理賠、不保證、賠到掛。

例:買1萬的LDC,若發生3級殘(80%),則理賠金額為每月1萬 x 80% = 8,000,直到身故或上限500萬為止。

3) 殘廢補償金

與殘廢保險金很相似,但只理賠1~6級殘,而一次性的保險金不用按比例理賠。

每家名稱不一定,但給付內容都差不多,是終身型的殘扶險會出現的項目。

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例:買1萬的LDC,若發生6級殘,則理賠金額為30萬。


一般定期的殘廢險與殘扶險會分別理賠殘廢金與殘扶金(廢話),而終身殘扶險會同時包含殘廢與殘扶金,有些再多殘廢補償金。

你會發現,其實怎麼玩都脫離不了殘廢等級表上的項目,只有在賠的範圍和方式做調整而已。

不難,對吧?

喔,然後?我買這幹嘛?

當你每天努力的工作,為了就是目標退休後要請幾個女僕每天餵你吃櫻桃享受美好人生之時,誰知道災難往往來得更快,女僕還沒來,可能要先請看護餵你吃稀飯了。

嘿,這時候的你,錢從哪裡來?

來吧!算算看你要花多少在可愛的小看護身上。

看護費每個月需要萬,
平均可以再活
簡單算一算大概要
萬元。

以30歲極重度的身心障礙者來說,平均可以存活38年,外籍看護每月2萬,總共費用至少900萬。

依照每個人的家庭狀況不同,理賠額度需夠用於家庭的生活費、小孩的教育費、爸媽的孝養費、房貸車貸,所以要知道,看護費只是基本而已。

讓我再問一次,這時候的你,錢從哪裡來?


註1:極重度大多已是不能自理需要他人密切照顧的狀態 - 新制舊制

註2:看護費用參考 - 外籍本國籍

註3:平均餘命參考 - 行政院衛生署委託辦理「身心障礙者提前老化及平均餘命基礎研究」期末成果報告

那我到底該怎麼買?

有從新手村出來就知道,買保險的人預算都有限,拉高保障和拉長年期要選一個,你該如何選擇呢?

拉長年期的往這邊走,外面太危險,你快回村吧!別鬧了~

定期險優先啦!

友邦人壽
友邦人壽平安定期壽險
JTL
10年期
100萬
殘廢
友邦人壽十一助行殘廢照顧保險附約
YRDR
一年期
500萬
殘扶
友邦人壽友備無患一年定期保險附約
DIYR
一年期
3萬
重大疾病
友邦人壽友安一年定期重大疾病健康保險附約
JDDR
一年期
100萬

友邦的YRDR與DIYR是目前殘廢殘扶界的王者,主約會選擇定期壽險(JTL),一般還會搭配重大疾病(JDDR)一起服用。

因為這幾張附約都有保證續保以及附約延續條款,所以就算主約定期壽險到期,附約依然可以持續的買買買買下去唷!

YRDR:理賠1-11級殘,按比例一次給付,保證續保至80歲。

DIYR:理賠1-6級殘&重大燒燙傷,每月理賠不須按比例,保證180個月,保證續保至75歲。

買法:建議可以將YRDR額度買到上限,剩下的額度再以DIYR補足。

舉例:YRDR 500萬 + DIYR 3萬 x 180月,合計最高1,040萬。

台灣人壽
台灣人壽安心120殘廢照護終身保險
DI1
15年期
30萬
殘廢
台灣人壽殘廢保險附約
RDM
一年期
150萬
殘扶
台灣人壽一年期一至六級殘扶金健康保險附約
YOA
一年期
3萬
實支實付
台灣人壽新住院醫療保險附約
HNRB
一年期
計劃二(雜費12萬)

台壽的殘廢殘扶一般都是為了買實支(HNRB)才順便一起買低,因為殘廢險(RDM)有缺陷不能買太高,主約常用安心120(DI1)。

RDM:理賠1-11級殘,按比例一次給付,額度不能超過主約的五倍,且有停售拒絕續保的可能,最高續保到74歲。

YOA:理賠1-6級殘,每月理賠不打折,保證180個月,保證續保至69歲。

舉例:RDM 150萬 + YOA 3萬 x 180月。


終身險再說吧!

全球人壽
全球人壽安養久久終身健康保險(C型)
LDC
30年期
1萬
實支實付
全球人壽醫療費用健康保險附約
XHR
一年期
計劃五(雜費12萬)

全球的LDC是目前較便宜的不還本終身殘扶險,主要是為了搭配人手一張的全球實支XHR。

不建議將額度買太高,會擠壓到其他險種的預算,建議以最低1萬搭配即可。

台灣人壽
台灣人壽好心200殘廢照護終身健康保險
PDI
20年期
100萬
實支實付
台灣人壽新住院醫療保險附約
HNRB
一年期
計劃二(雜費12萬)

台壽的PDI是目前較便宜的不還本終身殘扶險,主要是可以用來搭配好棒棒的實支HNRB。

不建議將額度買太高,會擠壓到其他險種的預算,建議以最低100萬搭配即可。


常見問答 FAQ

這...不太容易發生吧,有必要買嗎?

你那麼神,那商品你來算囉~(笑

等等等等!我的意思是,除非你能掌控會導致殘廢的所有因素,不然「不容易」發生,就是「有可能」發生。當然你有本錢賭就不用買,但如果這場遊戲你輸不起呢?

所以囉,我們要把重點放在事故所造成的花費齁不齁的住,而解決這種不確定性才是保險存在的價值。


不好懂嗎?有任何想法或問題都可以跟客服聊聊,因為他很閒